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第一章 公司信贷业务 1

第一节 银团贷款 1

一、银团贷款概述 1

（一）银团贷款界定 1

（二）银团成员 1

（三）银团贷款主要特点 2

二、银团贷款流程 2

三、银团贷款法律框架 2

（一）银团贷款主要法律规则 2

（二）《业务指引》主要内容 3

（三）银团贷款行业自律文件 4

四、银团贷款法律文件 4

（一）银团贷款主要法律文件 4

（二）银团贷款协议主要条款 5

（三）银团贷款银行间协议 9

五、银团贷款法律合规风险分析与防控 11

（一）合规风险 11

（二）借款人违约风险 11

第二节 项目融资 12

一、项目融资概述 12

（一）项目融资概念和种类 12

（二）与传统公司融资的区别 13

（三）项目融资当事人 14

二、项目融资法律文件 15

三、项目融资程序 17

四、项目融资风险分析 18

（一）项目融资主要风险 18

（二）项目风险分摊 19

（三）政治风险控制 20

五、项目融资担保 20

（一）项目融资担保概述 20

（二）项目融资担保人 20

（三）项目担保范围 21

（四）项目融资主要担保方式 22

六、BOT项目融资 22

（一）BOT项目融资与特许权协议 23

（二）BOT项目风险防控 23

第三节 并购贷款 26

一、并购贷款概述 26

（一）并购贷款特点 26

（二）并购交易类型 26

（三）银行在并购交易中的角色 27

二、并购贷款法律合规风险分析 28

（一）并购贷款合法性风险 28

（二）并购贷款政策性风险 29

（三）并购贷款监管风险 29

（四）并购贷款合约风险 30

三、并购贷款法律合规风险防控 30

（一）完善银行内部风险管理机制 30

（二）做好并购交易尽职调查工作 31

（三）严格审查基础交易法律文件 32

（四）注意加强贷款人利益保护 33

（五）健全相关担保管理制度 33

第四节 房地产开发贷款 34

一、房地产开发贷款概述 34

（一）房地产开发贷款及其特点 34

（二）法律制度框架 34

三、房地产开发贷款法律风险防控 35

（一）借款人主体资格和资质 35

（二）开发项目合法性 36

（三）贷款合规性 36

（四）实行名单制和贷款封闭管理机制 37

第五节 相关案例分析 39

一、项目概况 39

二、分析与点评 39

（一）融资组织安排 39

（二）融资期限结构 40

（三）融资担保 41

（四）股东备用支持 44

（五）融资文件安排 44

（六）银团表决机制 46

第二章 国内贸易融资 48

第一节 保理业务 48

一、保理业务概述 48

（一）保理概念 48

（二）保理业务主要功能 48

二、保理业务类型及操作流程 49

（一）保理业务主要类型 49

（二）保理业务操作流程 50

三、特定应收账款保理业务 51

（一）政府采购应收款保理业务 51

（二）出口退税款保理业务 51

（三）应收租赁款保理业务 52

四、保理业务法律合规风险分析 52

（一）保理业务法律性质和法律规制 52

（二）保理业务主要合同文件 52

五、保理业务法律合规风险防控 53

（一）审核应收账款 53

（二）完善应收账款转让手续 54

（三）预防购货商抗辩权 56

（四）控制购货商破产法律风险 56

第二节 供应链融资 57

一、供应链融资概述 57

二、供应链融资模式 57

（一）根据核心企业性质分类 57

（二）根据融资主体所处产业环节分类 58

（三）根据核心企业的功能分类 58

（四）根据参与主体数量分类 58

三、供应链融资法律合规风险分析与防控 59

（一）完善法律文件结构及风险控制条款 59

（二）严格把握供应链企业准入条件 59

（三）有效发挥有关主体的基础信息优势 59

（四）灵活运用资金流控制机制 60

（五）落实核心企业的回购或保证义务 61

第三节 商品融资 62

一、商品融资业务概述 62

（一）商品融资概念 62

（二）适合办理商品融资的商品 62

二、商品融资业务流程 63

（一）基本流程 63

（二）静态质押和动态质押 63

三、商品融资业务法律分析 64

（一）商品融资主要法律关系 64

（二）商品融资法律文件 65

（三）商品融资各方当事人的权利与义务 65

四、商品融资业务风险分析 66

（一）商品及商品控制风险 66

（二）融资商品处置风险 67

五、商品融资法律合规风险防控 67

（一）确定适用于商品融资业务的商品 67

（二）通过与物流企业合作控制商品 68

（三）通过协议安排化解流程风险 68

（四）制定商品处置预案 68

第四节 信用保险项下融资 69

一、信用保险项下融资业务概述 69

（一）信用保险项下融资含义 69

（二）信用保险项下融资业务特点 70

二、信用保险项下融资法律关系 70

三、信用保险项下融资法律合规风险分析 71

（一）应收账款瑕疵风险 71

（二）保险公司免责风险 71

（三）银行融资债权实现瑕疵风险 73

四、信用保险项下融资法律合规风险防控 75

（一）加强融资前尽职调查与业务审查 75

（二）合理设置融资期内风险防控机制 76

（三）完善信用保险求偿机制 77

第五节 相关案例分析 78

一、保理合同纠纷案例 78

（一）基本案情 78

（二）分析与点评 78

（三）相关启示 81

二、商品融资案例 82

（一）基本案情 82

（二）分析与点评 83

（三）相关启示 85

第三章 公司融资担保 89

第一节 公司融资担保概述 89

一、公司融资担保的作用 89

二、公司融资担保类型 89

（一）保证担保 89

（二）抵押担保 90

（三）质押担保 92

三、公司融资担保法律规制 92

第二节 抵押担保 93

一、房地产抵押担保 93

（一）土地使用权抵押 93

（二）土地使用权附带房屋抵押 95

（三）在建工程抵押 96

二、浮动抵押 99

（一）浮动抵押及其特点 99

（二）浮动抵押存在的风险 100

（三）浮动抵押法律合规风险防控 100

三、海域使用权抵押 102

（一）海域使用权界定 102

（二）海域使用权抵押登记 103

（三）海域使用权抵押法律合规风险防控 103

四、采矿权抵押 104

（一）采矿权抵押界定及相关法律规定 104

（二）采矿权抵押法律合规风险防控 105

五、林权抵押 106

（一）林权抵押界定 106

（二）林权抵押法律合规风险防控 107

第三节 质押担保 109

一、股权／股票质押 109

（一）非上市公司股权、股票质押 109

（二）上市公司股票质押 110

二、应收账款质押 113

（一）应收账款界定 113

（二）应收账款质押业务办理 113

（三）应收账款质押存在的风险 114

（四）应收账款质押法律合规风险防控 115

三、知识产权质押 116

（一）知识产权质押及相关法律规定 116

（二）知识产权质押存在的风险 117

（三）知识产权质押法律合规风险防控 118

第四节 最高额担保 120

一、最高额担保概述 120

（一）最高额担保概念和特性 120

（二）最高额担保法律规制 121

二、最高额抵/质押担保法律合规风险防控 121

（一）合理确定最高债权额 121

（二）最高额抵押担保范围 121

（三）最高额抵押合同项下抵押物涉及其他纠纷 122

（四）最高额抵押权设立登记 123

第五节 跨境担保 124

一、跨境担保业务概述 124

（一）跨境担保概念 124

（二）跨境担保相关法律关系及其特点 124

二、跨境担保法律规制 125

三、跨境担保法律合规风险分析 125

（一）法律适用及裁判执行风险 126

（二）主体不适格风险 126

（三）法律文件瑕疵风险 126

四、跨境担保法律合规风险防控 127

（一）妥善判断和选择适用法律 127

（二）确保业务主体及担保标的物适格 128

（三）完善跨境担保合同条款 130

（四）确保跨境担保程序完备 131

第六节 相关案例分析 132

一、基本案情 132

二、分析与点评 133

（一）建设工程价款优先受偿权的生效条件 133

（二）建设工程价款优先受偿权的优先范围 134

（三）建设工程价款优先受偿权与抵押权的冲突及解决 135

三、相关启示 135

（一）在建工程抵押贷款风险防范 135

（二）现房抵押贷款风险防范 136

（三）诉讼、仲裁中的风险防范 136

第四章 信贷资产转让 137

第一节 国外贷款转让市场概述 137

一、国外贷款转让市场发展 137

二、贷款转让市场特点 137

第二节 国外贷款转让主要法律形式 138

一、国外贷款转让方式概述 138

二、合同更新（Novation）与转让（Assignment）的比较 139

三、转让（Assignment）与参与（Participation）的区别 140

四、参与（Participation）及其分类 141

五、贷款的票据化 141

第三节LMA（贷款市场协会）贷款转让示范模式介绍 143

一、概述 143

二、交易基本流程及其主要文件 143

（一）确定潜在交易对手，签署保密函 143

（二）进行尽职调查 144

（三）明确交易日，达成交易 144

（四）签订交易确认书（Trade Confirmation） 145

（五）签订贷款交易协议等法律文件 145

（六）交割结算 147

三、受让方独立负责 147

第四节 国内贷款转让业务及相关监管要求 148

一、国内贷款转让市场概况 148

（一）国内贷款转让市场发展 148

（二）国内贷款转让市场特点 149

（三）国内贷款转让市场发展趋势 149

二、信贷资产转让业务监管要求 150

（一）信贷资产转让一般要求 150

（二）信贷资产转让特殊监管要求 153

第五节 相关案例分析 154

一、交易主体 154

二、交易结构 154

（一）资产包概况 154

（二）交易描述 155

三、分析与点评 155

（一）业务资格 155

（二）适合转让的信贷资产 156

（三）业务方式 156

（四）真实出售 156

四、相关启示 157

第五章 关联企业信贷业务 158

第一节 关联企业界定及其法律特征 158

一、关联企业界定 158

（一）各国对关联企业的法律界定 158

（二）我国对关联企业的法律界定 159

（三）关联企业的内涵和外延 160

二、关联企业法律特征和主要类型 160

（一）关联企业法律特征 160

（二）关联企业法律特征的外在表现 161

（三）关联企业主要类型 162

第二节 关联企业信贷业务主要问题与风险 163

一、关联企业信贷主要问题 163

（一）不公平关联交易 163

（二）抽逃资金 163

（三）人格混同 163

（四）掠夺利润 164

（五）占用资金 164

（六）成本费用转移 164

（七）关联担保 164

（八）以改制、重组形式逃避银行债务 164

二、关联企业信贷主要风险 164

（一）信用评估风险 164

（二）交叉担保风险 164

（三）信贷资金侵占挪用风险 165

（四）信贷资金偿还风险 165

第三节 国外银行关联客户信贷风险管控 165

一、银行关联客户风险管控发展 165

二、银行关联客户风险管控经验 166

（一）健全银行内部关联客户风险管理体制 166

（二）完善关联客户整体信用评级机制 167

（三）提高关联客户统一授信管理水平 167

（四）强化信贷审批流程 168

（五）防范关联担保风险 168

（六）构建关联信息管理系统 168

第四节 我国关联企业及关联交易法律规制 169

一、关联企业及关联交易立法现状 169

（一）公司法相关规制 169

（二）破产法、税法及会计准则相关规制 170

（三）上市公司关联交易特殊规定 171

二、完善关联企业及关联交易法律制度 171

（一）进一步改善公司治理 172

（二）防控非公允关联交易 172

（三）健全关联交易民事责任机制 172

第五节 关联企业信贷风险管理与控制 173

一、健全关联企业信贷管理机制 173

（一）完善关联企业授信管理模式 173

（二）加强关联风险识别及管理 175

（三）强化关联企业贷后管理机制 176

（四）建立关联企业信息管理系统 176

二、关联企业信贷法律合规风险防控 177

（一）借款主体适格 177

（二）关联担保有效 178

（三）法律文本充分完备 178

（四）法律救济及时有效 180

第六节 相关案例分析 181

一、安然破产案例 181

（一）基本案情 181

（二）分析与点评 182

（三）相关启示 183

二、“天宝系”崩盘预警案例 183

（一）基本案情 183

（二）分析与点评 184

（三）相关启示 184

第六章 个人金融业务 186

第一节 储蓄业务 186

一、储蓄业务法律规制 186

（一）储蓄概念 186

（二）储蓄业务法律规制 187

二、储蓄存款冒领法律合规风险分析与防控 188

（一）以虚假存款凭证冒领存款的风险 189

（二）用虚假身份证件冒领存款的风险 189

（三）通过自助设备冒领存款的风险 190

（四）通过电子银行冒领存款的风险 191

（五）以虚假法律文书冒领存款的风险 192

第二节 个人信贷业务 193

一、个人信贷业务法律规制 193

（一）个人信贷业务种类 193

（二）个人信贷业务法律规制 193

二、个人信贷业务法律合规风险分析与防控 195

（一）金融创新与担保物权法定原则 195

（二）受托支付 196

（三）保证保险 199

（四）借款人权益保护 201

（五）扣收 204

第三节 信用卡业务 206

一、信用卡业务法律规制 206

（一）民事法律规范 207

（二）刑事法律规范 207

（三）专门性管理规范 207

二、信用卡业务法律合规风险分析与防控 210

（一）信用卡发卡业务风险 210

（二）信用卡收单业务风险 214

第四节相关案例分析 217

一、储蓄业务案例 217

（一）基本案情 217

（二）分析与点评 219

二、个人信贷业务案例 221

（一）基本案情 221

（二）分析与点评 223

三、个人住房信贷业务案例 225

（一）基本案情 225

（二）分析与点评 226

四、信用卡业务案例 228

（一）基本案情 228

（二）分析与点评 228

第七章 金融消费者权益保护 234

第一节 金融消费者权益保护概述 234

一、国际上普遍重视金融消费者权益保护 234

二、国内金融消费者权益保护问题受到广泛关注 234

第二节 金融消费者概念 235

一、金融消费者概念国际考察 235

（一）欧美国家对金融领域消费者的法律界定 235

（二）欧美国家金融领域消费者概念评析 238

二、我国有关金融消费者的规定 239

（一）《消费者权益保护法》对消费者的界定 239

（二）其他法律法规有关金融消费者的规定 240

三、金融消费者分辨与范围划定 240

（一）消费者与客户 240

（二）金融消费者范围 241

第三节 金融消费者权益保护面临的主要问题 242

一、金融消费者权益保护法制建设滞后 242

二、金融消费者权益保护监管有待加强 243

三、金融消费者投诉处理机制不健全 243

四、消费者金融知识和风险意识需要提高 244

第四节 加强金融消费者权益保护相关措施 244

一、制定金融消费者权益保护专门法律规范 244

二、加强金融消费者权益保护监管 245

三、健全商业银行消费者权益保护体制机制 245

四、尊重消费者相关合法权益 246

五、加强消费者信息安全保护 246

六、妥善处理消费者投诉 246

七、开展消费者权益保护培训和金融知识宣传教育 247

八、商业银行境外机构应注意遵循当地监管规定 247

第五节 相关案例分析 247

一、商业银行理财业务纠纷案 247

（一）基本案情 247

（二）分析与点评 248

（三）相关启示 251

二、电话银行年服务费纠纷案 253

（一）基本案情 253

（二）分析与点评 254

（三）相关启示 256

三、商业银行中间业务收费处罚案 257

（一）基本案情 257

（二）分析与点评 257

（三）相关启示 259

第八章 个人客户信息保护 261

第一节 个人客户信息保护概述 261

一、个人客户信息定义 261

二、信息主体享有的基本权利 262

第二节 国外相关立法与实践 263

一、国外个人信息保护法律规制 263

（一）美国《金融隐私权法》等法律及判例 263

（二）欧盟《个人信息保护与自由流通指令》 264

（三）德国《联邦信息保护法》 265

（四）日本《个人信息保护法》及《金融行业个人信息保护指引》 266

二、国外银行个人客户信息保护做法 267

（一）花旗银行 267

（二）汇丰银行 268

三、国外个人信息保护立法和实践的启示 269

（一）相关立法启示 269

（二）相关实践启示 269

第三节 国内相关立法与实践 270

一、我国银行个人客户信息保护法律规制 270

（一）《商业银行法》相关规定 270

（二）《刑法》相关规定 270

（三）民商事法律相关规定 270

（四）行政法规相关规定 271

（五）监管部门相关规定 271

二、我国银行个人客户信息使用和保护情况 272

（一）银行内部使用客户信息 272

（二）银行集团内部使用客户信息 273

（三）因业务需要向第三方提供客户信息 273

三、我国银行个人客户信息保护存在的主要问题 274

（一）隐私权保护的法治理念尚不成熟 274

（二）个人信息保护法律制度建设相对滞后 274

（三）银行内部客户信息保护机制尚不完善 275

（四）监管新规带来的法律风险隐患不可忽视 275

（五）银行客户信息保护的操作风险问题值得关注 276

第四节 加强我国银行个人客户信息保护 276

一、增强全社会个人信息安全意识 276

二、加快个人信息保护立法步伐 277

三、建立健全商业银行客户信息保护机制 277

（一）健全客户信息保护管理架构 277

（二）制定统一的客户信息保护制度 277

（三）完善客户信息授权使用制度 277

（四）构建客户信息使用审查机制 278

（五）加强相关操作风险管控 278

（六）妥善处理相关客户投诉 278

第五节 相关案例分析 279

一、基本案情 279

二、分析与点评 280

（一）关于隐私权的界定 280

（二）关于侵犯隐私权的认定 281

三、相关启示 281

第九章 银行理财业务 283

第一节 理财产品销售 283

一、销售对象和风险评估 283

（一）销售对象 283

（二）客户风险承受能力评估 284

二、理财产品销售法律文件 285

（一）理财产品销售文件的组成 285

（二）理财产品协议书和客户权益须知 285

（三）风险揭示书 285

（四）理财产品说明书 286

三、理财产品销售管理 291

（一）销售人员行为规范 291

（二）风险提示 292

第二节 理财资金债权投资 293

一、理财资金债权投资类型 293

（一）交易所委托债权投资 293

（二）理财直接融资工具 294

（三）各类财产收益权投资 294

二、财产收益权投资法律问题 294

（一）投资标的 294

（二）投资模式 295

三、财产收益权投资法律合规风险分析与防控 295

（一）经营性物业收益权投资 295

（二）融资租赁项目收益权投资 296

（三）股票收益权投资 298

第三节 理财资金股权投资 300

一、投资工具 300

（一）信托计划 300

（二）资产管理计划 300

（三）有限合伙企业 301

二、投资入股 301

（一）一般规定 301

（二）国有企业增资扩股 301

（三）外资企业增资扩股 302

三、投资退出 302

（一）股权回购／转让 302

（二）转让投资工具份额 303

（三）目标公司上市 305

（四）退出增信安排 305

四、合同条款设计与审查 306

（一）资金信托合同／资产管理合同 306

（二）股权投资协议 306

（三）有限合伙协议 307

第四节 理财资金证券投资 310

一、理财资金证券投资业务概述 310

（一）结构化证券投资 310

（二）股票质押式回购 310

（三）类基金理财产品 310

二、理财资金证券投资法律合规风险分析 311

（一）投资者不适格风险 311

（二）间接投资的管控风险 311

（三）标的证券不适格风险 311

（四）流动性风险 312

三、理财资金证券投资法律合规风险防控 312

（一）选择适格投资者 312

（二）结构设置和法律文件约定 312

（三）妥善选择投资标的证券 313

（四）通过业务安排防范流动性风险 314

第五节 相关案例分析 315

一、财产收益权信托纠纷案例 315

（一）基本案情 315

（二）分析与点评 317

（三）相关启示 318

二、理财资金股权投资案例 320

（一）案情简介 320

（二）分析与点评 320

（三）案例启示 322

第十章 资产托管业务 324

第一节 资产托管业务概述 324

一、资产托管定义和类别 324

（一）资产托管定义 324

（二）资产托管业务类型 324

二、资产托管服务内容 325

（一）资产保管 325

（二）资金清算 326

（三）会计核算 326

（四）资产估值 326

（五）投资监督 326

（六）信息披露 327

第二节 典型资产托管业务 327

一、证券投资基金托管 327

（一）证券投资基金简介 327

（二）证券投资基金主要类型 327

（三）托管人资格条件 330

（四）托管法律文件 331

（五）托管人主要义务 332

二、企业年金基金托管 333

（一）相关法规和监管规章 333

（二）托管人的条件及申请 333

（三）托管人主要义务 333

三、保险资产托管 334

（一）保险资产托管业务种类 334

（二）托管人资格条件 335

（三）托管人主要义务 335

四、QFII及RQFII托管 335

（一）QFII/RQFII制度 335

（二）QFII/RQFII托管概述 336

（三）QFII/RQFII托管法律文件 337

（四）QFII/RQFII托管人主要义务 337

第三节 资产托管业务相关法律问题 338

一、托管当事人法律关系问题 338

（一）信托关系与委托代理关系区别 338

（二）托管当事人之间法律关系 339

二、托管资产法律地位及性质问题 342

（一）托管资产法律地位 342

（二）托管资产独立性 344

第四节 资产托管业务法律合规风险分析与防控 347

一、托管人面临的主要风险 347

（一）托管相关法律制度不完善 347

（二）托管人法律地位不确定 348

（三）托管人面对多重部门监管 349

（四）部分强势投资者对托管人要求过高 349

（五）对托管资产独立性存在认识偏差 350

（六）新类型托管业务多缺乏法律依据 351

二、资产托管业务法律合规风险防控 351

（一）完善相关法律法规 351

（二）明确托管人法律地位 351

（三）规范托管人职责 351

（四）引入第三方独立托管模式 351

（五）统一对托管资产独立性的认识 352

（六）建立部门联席协商机制 352

第五节 相关案例分析 352

一、基本案情 352

二、分析与点评 353

（一）关于基金公司是否违反了基金法规定 353

（二）关于基金公司从业人员的违法行为是否应视为基金公司的行为 353

（三）托管人是否尽到了监督职责 354

（四）对于唐某应负的赔偿责任，应由谁负责追偿 355

三、相关启示 355

（一）托管人应当注意严格履行监督义务 355

（二）明确监督范围，避免承担不合理的监督义务 355

（三）发现管理人违规导致基金损失时，应依法向管理人进行追偿 356

（四）强化内控制度，加强风险防范 356

第十一章 票据结算业务 357

第一节 票据结算业务概述 357

一、票据结算概念 357

二、票据结算分类 357

三、票据结算业务法律规制 358

第二节 电子商业汇票 358

一、电子商业汇票概述 358

二、电子银行承兑汇票问题 359

（一）出票 359

（二）承兑 360

（三）转让背书 360

（四）贴现、转贴现和再贴现 360

（五）质押 361

（六）保证 361

（七）付款 361

（八）追索 362

三、电子商业汇票主要风险 363

（一）系统故障 363

（二）审查错误 363

（三）网络攻击 363

（四）欺诈风险 364

第三节 票据结算业务法律合规风险分析与防控 364

一、票据管理 364

（一）票据查询查复 364

（二）票据丧失的法律救济 364

（三）公示催告 365

（四）空白票据管理 366

二、票据纠纷的形成和种类 366

（一）基于非票据义务争议产生的纠纷 366

（二）基于票据权利义务产生的纠纷 368

三、票据结算业务的法律合规风险分析及防控 369

（一）支票结算业务风险防控 369

（二）银行汇票业务风险防控 370

（三）银行承兑汇票业务风险防控 371

（四）票据质押风险防控 375

四、银行汇票代理业务法律合规风险分析及防控 376

（一）不同种类银行汇票代理业务法律关系 376

（二）选择代理合作对象风险防控 376

（三）业务操作环节风险防控 377

第四节 票据欺诈风险与防控 378

一、票据欺诈 378

二、票据欺诈种类及表现形式 378

三、票据欺诈相关法律规制 379

（一）刑事法律 379

（二）民事法律 380

（三）监管规制 380

四、票据欺诈风险防控 380

（一）出票环节风险防控 380

（二）背书环节风险防控 383

（三）付款环节风险防控 386

第五节 相关案例分析 389

一、基本案情 389

二、分析与点评 390

三、相关启示 394

第十二章 第三方支付业务合作 396

第一节 第三方支付业务合作概述 396

一、第三方支付 396

（一）第三方支付定义 396

（二）第三方支付特点 396

二、第三方支付主要业务种类 397

（一）网络支付 397

（二）预付卡 398

（三）银行卡收单 398

三、我国第三方支付业务发展历程 398

（一）起步阶段（1998～2002年） 398

（二）快速拓展阶段（2003～2012年） 399

（三）综合化发展阶段（2013年至今） 399

四、商业银行与第三方支付机构业务合作 400

（一）支付结算业务合作 400

（二）备付金存管业务合作 401

（三）银行卡收单业务合作 401

五、第三方支付业务合作法律关系 401

（一）法律主体 401

（二）法律关系 402

第二节 第三方支付业务法律规制 403

一、第三方支付业务主要法律规制 403

（一）《非金融支付机构业务管理办法》 404

（二）《支付机构客户备付金存管办法》 405

（三）《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》 407

二、第三方支付业务存在的主要法律问题 410

（一）第三方支付业务监管体系不完善 410

（二）虚拟账户成为违法犯罪行为的温床 411

（三）客户备付金管理中的法律悖论 412

第三节 第三方支付业务合作法律合规风险分析 414

一、第三方支付业务合作主体风险 414

二、快捷支付中客户身份认证流程不完善 415

三、支付信息缺失致使银行无法履行反洗钱监控职责 415

四、支付机构消费者权益保护责任有待明确 416

第四节 第三方支付业务合作法律风险防控 417

一、建立健全第三方支付法律监管体系 417

（一）加强对支付机构的监管 417

（二）建立健全网络支付监管法规 417

（三）加强消费者权益保护 417

（四）加强支付机构创新业务监管 418

（五）提高支付机构违规成本 418

二、提高第三方支付业务合作风险管控能力 418

（一）建立统筹管理、分级授权管理体制 418

（二）依法完善业务合作机制 419

（三）健全第三方支付业务合作风险防控机制 419

（四）完善网络支付客户身份认证流程 419

（五）防范网络支付洗钱风险 419

（六）明确快捷支付模式下赔付机制 419

（七）与支付机构建立风险防控联动机制 420

（八）完善第三方支付业务相关协议 420

第五节 相关案例分析 420

一、基本案情 420

二、分析与点评 422

（一）商业银行与客户之间法律关系 422

（二）商业银行与支付机构之间的法律关系 423

（三）客户与支付机构之间的法律关系 423

三、相关启示 424

（一）落实客户开通快捷支付时由银行进行直接认证的监管要求 424

（二）完善银行卡业务协议和章程，签署银行、客户、支付机构三方快捷支付协议 424

（三）设定快捷支付交易限额，控制支付风险 424

第十三章 相关中间业务 426

第一节 贵金属业务 426

一、贵金属业务概述 426

（一）贵金属市场发展 426

（二）贵金属法律规制概况 427

（三）商业银行贵金属业务 428

二、实物类贵金属业务 429

（一）实物类贵金属业务法律合规风险分析 429

（二）实物类贵金属业务法律合规风险防控 431

三、融资类贵金属业务 432

（一）贵金属租赁法律合规风险分析 432

（二）贵金属租赁业务法律合规风险防控 434

四、交易类贵金属业务 435

（一）积存金业务流程 435

（二）积存金业务法律合规风险分析 435

（三）积存金业务法律合规风险防控 436

五、代理贵金属业务 436

（一）实物贵金属代理业务相关法律问题 436

（二）实物贵金属代理业务法律合规风险分析 439

（三）实物贵金属代理业务法律合规风险防控 440

第二节 现金管理业务 441

一、现金管理业务概述 441

（一）现金管理概念及特征 441

（二）现金管理业务分类 442

二、现金管理主要业务形式 443

（一）现金池 443

（二）集中收付款管理 443

（三）账户支付控制 443

（四）外汇资金集中运营 444

三、现金管理法律规制 444

（一）《人民币银行账户管理办法》 444

（二）《支付结算办法》 445

（三）《电子支付指引》 446

四、现金管理业务法律合规风险分析 447

（一）现行法律法规不适应现金管理业务发展 447

（二）部分现金池业务不符合有关监管要求 447

（三）银行卷入企业间控制权纠纷 448

（四）数据电文的证据效力存在法律障碍 448

（五）资金跨境流动存在法律风险 449

（六）有权机关强制执行的风险 449

五、现金管理业务法律合规风险防控 450

（一）健全支付结算监管法律体系 450

（二）完善银行现金管理协议文本 450

（三）加强客户准入审查 451

（四）关注现金管理业务法律法规及政策变化 451

（五）加强数据电文保存和管理 451

第三节 企业年金业务 451

一、企业年金业务概述 451

（一）企业年金起源 451

（二）企业年金概念及类型 452

二、企业年金基金的法律分析 453

（一）企业年金基金的当事人 453

（二）企业年金的主要法律关系 454

三、企业年金业务法律规制 454

（一）《企业年金试行办法》 454

（二）《企业年金基金管理办法》 456

（三）《关于企业年金集合计划试点有关问题的通知》 457

（四）《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》 457

四、企业年金业务法律合规风险分析与防控 457

（一）企业年金业务法律合规风险分析 457

（二）企业年金业务法律合规风险防控 459

第四节 代理销售业务 461

一、代理销售业务概述 461

（一）银行代理销售业务发展 461

（二）银行代理销售主要产品种类 461

二、代理销售业务法律合规风险分析 462

（一）立法空白及监管滞后引发的风险 462

（二）因代销产品本身风险性引发的风险 463

（三）违反客户适当性管理要求产生的风险 463

（四）信息披露不充分引发的风险 463

（五）合作机构引发的风险 464

（六）银行自身操作或管理产生的风险 464

三、代理销售业务法律合规风险防控 465

（一）加强代理销售业务客户适当性管理 465

（二）做好代理销售业务信息披露 465

（三）严把合作机构及代销产品准入关 465

（四）加强代理销售业务合同审查 466

第五节 相关案例分析 466

一、贵金属业务纠纷案例 466

（一）基本案情 466

（二）分析与点评 467

（三）相关启示 468

二、理财产品代理销售纠纷案例 469

（一）基本案情 469

（二）分析与点评 469

（三）相关启示 471