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上册第一章 公司信贷业务 1

第一节 银团贷款 1

第二节 项目融资 22

第三节 并购贷款 38

第四节 国内保理业务 48

第五节 票据融资 62

第六节 商品融资 72

第七节 项目融资及银团贷款案例分析 81

第二章 公司融资担保业务 96

第一节 公司融资担保概述 96

第二节 《物权法》对担保物权制度的创新发展 101

第三节 抵押担保相关法律问题分析 113

第四节 质押担保相关法律问题分析 128

第五节 最高额担保有关法律问题 141

第六节 公司融资中的内保外贷业务 144

第七节 案例分析 149

第三章 信贷资产转让业务 154

第一节 国外贷款转让市场概述 154

第二节 国外贷款转让的主要法律形式 157

第三节 LMA（贷款市场协会）贷款转让示范模式介绍 162

第四节 国内贷款转让业务及相关监管要求 168

第五节 信贷资产转让案例分析 174

第四章 关联企业信贷业务法律合规风险防范 177

第一节 关联企业的界定及其法律特征 177

第二节 关联企业信贷业务法律合规风险分析 183

第三节 国外银行关联客户信贷风险管理和控制 186

第四节 我国有关关联企业及关联交易的法律现状及发展趋势 190

第五节 关联企业信贷风险管理及控制 195

第六节 案例分析 204

第五章 个人信贷业务 209

第一节 个人信贷业务概述 209

第二节 个人信贷业务法律合规风险及防控 220

第三节 个人贷款追索中的法律问题 234

第四节 案例分析 244

第六章 信用卡业务 254

第一节 信用卡业务及其法律规制 254

第二节 信用卡业务的法律关系 261

第三节 信用卡业务的法律合规风险控制 267

第四节 信用卡犯罪的刑法控制 276

第五节 案例分析 280

第七章 储蓄业务 284

第一节 储蓄业务的法律规制 284

第二节 储蓄业务主要合规风险及控制 297

第三节 储蓄业务其他合规风险及控制 310

第四节 案例分析 323

第八章 个人电子银行业务 332

第一节 个人电子银行业务概述 332

第二节 电子银行业务法律规制 344

第三节 个人电子银行业务风险及防范 356

第四节 电子银行业务相关法律问题研究 363

第五节 案例分析 382

第九章 个人理财业务 387

第一节 个人理财业务的概念、种类与发展 387

第二节 银行理财产品的基本类型与法律关系分析 393

第三节 银行个人理财业务典型产品交易结构及其法律风险防范 402

第四节 个人理财业务法律合规风险及其防范 419

第五节 案例分析 435

第十章 土地储备和房地产开发贷款业务 444

第一节 概述 444

第二节 土地储备贷款法律风险防范 448

第三节 房地产开发贷款法律风险防控 454

第四节 土地储备贷款案例分析 462

第十一章 个人住房信贷业务 468

第一节 个人住房信贷概述 468

第二节 个人住房信贷风险控制 480

第三节 “假按揭”若干法律问题 498

第四节 典型案例分析 508

第十二章 住房抵押贷款证券化业务 518

第一节 住房抵押贷款证券化概述 518

第二节 美国次贷危机及其住房抵押贷款证券化立法 524

第三节 我国住房抵押贷款证券化的法律合规风险及其防控对策 534

第四节 案例分析 544

下册第一章 国际贸易融资 1

第一节 进口押汇业务 1

第二节 出口押汇业务 12

第三节 国际保理业务 20

第四节 案例分析 40

第二章 国际结算 51

第一节 信用证 51

第二节 托收 70

第三节 国际汇款 85

第四节 案例分析 97

第三章 国际信贷与担保 107

第一节 出口信贷 107

第二节 银行保函 131

第三节 备用信用证 142

第四节 案例分析 157

第四章 商业银行金融衍生业务 164

第一节 金融衍生产品概述 164

第二节 我国商业银行金融衍生业务法律规制 168

第三节 金融衍生产品交易主协议 176

第四节 金融衍生业务法律合规风险分析及防控 189

第五节 案例分析 199

第五章 银行代理业务 205

第一节 银行各项代理业务概述 205

第二节 银行代理业务的法律规制 214

第三节 银行代理业务中的法律合规风险 217

第四节 银行代理业务法律合规风险的防控对策 222

第五节 案例分析 225

第六章 银行托管业务 230

第一节 托管业务概述 230

第二节 典型资产托管业务介绍 239

第三节 商业银行资产托管业务主要法律问题研究 252

第四节 资产托管业务法律合规风险分析及防控 263

第五节 案例分析 268

第七章 票据结算业务 274

第一节 票据结算业务概述 274

第二节 票据结算法律合规风险控制 277

第三节 票据欺诈相关风险及防控 295

第四节 电子商业汇票 310

第五节 案例分析 316

第八章 其他中间业务 323

第一节 信息咨询业务 323

第二节 保管箱业务 328

第三节 银行承诺业务 339

第四节 资本市场中间业务 344

第五节 案例分析 356

第九章 上市商业银行公司治理法律规制 359

第一节 公司治理概述 359

第二节 我国商业银行法对银行公司治理的要求 375

第三节 公司法对银行公司治理的要求 376

第四节 证券法对银行公司治理的要求 380

第五节 银行监管机构对银行公司治理的要求 382

第六节 证监会对银行公司治理的要求 394

第七节 我国证券交易所有关上市银行公司治理的要求 400

第十章 关联交易 405

第一节 商业银行关联交易法律规制概述 405

第二节 商业银行关联交易监管规定 413

第三节 商业银行关联交易风险控制 424

第四节 案例分析 432

第十一章 商业银行信息披露规制 438

第一节 信息披露法律规制概述 438

第二节 我国境内商业银行信息披露监管规定 440

第三节 香港地区有关商业银行信息披露的规定 451

第四节 商业银行信息披露风险控制 461

第五节 案例分析 465

第十二章 劳动合同管理 473

第一节 劳动合同的订立与履行 473

第二节 劳动合同的终止与解除 490

第三节 劳务派遣用工管理 497

第四节 劳动争议处理程序 501

第五节 案例分析 508

第十三章 银行协助执行 521

第一节 银行协助执行概述 521

第二节 银行协助执行的法律依据 527

第三节 银行协助执行基本程序 538

第四节 银行协助执行风险控制 555

第五节 案例分析 559

第一章 公司信贷业务 1

第一节 银团贷款 1

一、银团贷款概述 1

（一）银团贷款的界定 1

（二）银团成员 1

（三）银团贷款的主要特点 2

（四）银团贷款与联合贷款的区别 3

二、银团贷款流程 3

（一）银团贷款基本流程 3

（二）银团筹组 3

三、银团贷款法律规制 5

（一）涉及银团贷款的主要法律规则 5

（二）《业务指引》的主要内容 6

（三）行业自律 7

四、银团贷款法律文件框架 8

（一）银团贷款涉及的主要法律文件 8

（二）银团贷款协议主要条款 9

（三）银团贷款银行间协议 15

五、银团贷款业务法律合规风险分析与防控 17

（一）合规风险 17

（二）借款人违约风险 18

（三）银团贷款的法律适用和司法管辖 20

第二节 项目融资 22

一、项目融资概述 22

（一）项目融资的概念和种类 22

（二）与传统公司融资的区别 23

（三）项目融资当事人 24

二、项目融资法律文件框架 25

三、项目融资程序 26

四、项目融资的风险分析 27

（一）项目融资的主要风险 27

（二）项目风险的分摊 29

（三）政治风险控制 29

五、项目融资担保 30

（一）项目融资担保概述 30

（二）项目担保人 30

（三）项目担保范围 31

（四）项目担保的主要类型 32

（五）项目融资的主要担保方式 32

六、BOT项目融资 33

（一）BOT项目融资与特许权协议 34

（二）公路BOT项目法律风险分析 35

（三）完善相关法律文件、维护贷款银行自身合法权益的建议 36

第三节 并购贷款 38

一、并购贷款概述 38

（一）并购贷款的特点 38

（二）并购交易的类型 39

（三）商业银行在并购交易中的角色定位 40

二、并购贷款业务法律合规风险分析 40

（一）并购贷款业务的合法性风险 40

（二）并购贷款业务的政策性风险 41

（三）并购贷款业务的监管风险 42

（四）并购贷款业务的合约风险 43

三、并购贷款法律合规风险防控 43

（一）完善银行内部风险管理机制，建立利益冲突识别和控制体系 43

（二）做好并购交易尽职调查工作，确保业务开展合法合规 44

（三）严格审查基础交易法律文件，防范合约瑕疵风险 46

（四）完备贷款合同文本，强化贷款人利益保护 46

（五）完善与并购贷款业务相适应的担保管理制度 47

第四节 国内保理业务 48

一、国内保理业务概述 48

（一）保理的概念 48

（二）保理业务的起源 48

（三）保理业务的发展和现状 49

二、保理业务的主要功能和优势 49

（一）保理业务的主要功能 49

（二）保理业务的优势 51

三、保理业务的分类及操作流程 51

（一）保理业务的主要类型 51

（二）保理业务的操作流程 53

四、对特定应收账款的保理业务 54

（一）对政府采购应收账款的保理业务 54

（二）对出口退税账款的保理业务 54

（三）应收租赁款保理业务 55

五、保理业务法律合规风险分析 56

（一）保理业务的法律性质和法律规制 56

（二）保理业务的法律关系 56

（三）保理业务的主要合同文件 58

六、保理业务法律合规风险防控 58

（一）确保叙作保理业务的应收账款为合格应收账款 58

（二）完善应收账款转让手续 59

（三）购货商（债务人）破产时的法律风险控制 61

第五节 票据融资 62

一、票据融资概述 62

（一）票据融资的含义与发展 62

（二）票据融资的主要类型 62

（三）我国票据法律体系 64

二、国际商业票据融资业务介绍 65

（一）英国商业票据融资 65

（二）美国商业票据融资 66

（三）日本商业票据融资 68

（四）欧洲商业票据融资 68

三、票据融资业务法律合规风险分析及防控 69

（一）票据融资业务面临的主要风险 69

（二）票据融资法律合规风险防控 70

第六节 商品融资 72

一、商品融资概述 72

（一）商品融资的概念 72

（二）适合办理商品融资的商品 73

（三）国内商品融资业务开展情况 74

二、商品融资业务流程 74

（一）基本流程 74

（二）静态质押和动态质押 75

三、商品融资业务法律分析 75

（一）商品融资的主要法律关系 75

（二）商品融资的法律文件 76

（三）商品融资各方当事人的权利与义务 76

四、商品融资业务主要风险 77

（一）商品及商品控制风险 77

（二）融资商品处置风险 78

五、商品融资法律合规风险防控 79

（一）确定适用于商品融资业务的商品 79

（二）通过与物流企业合作控制商品 79

（三）通过协议安排化解流程风险 80

（四）确定商品处置的预案 80

（五）借鉴国际经验防控商品融资风险 81

第七节 项目融资及银团贷款案例分析 81

一、融资组织安排 81

（一）银行内部融资组织 81

（二）项目组织 82

二、融资的期限结构 83

三、融资担保 83

（一）股东保证担保 83

（二）股权质押 85

（三）以项目资产设定的担保 85

（四）合同权益的转让 85

四、股东备用支持 87

（一）备用股东出资 87

（二）备用销售支持 87

五、融资文件安排 87

六、银团表决机制 89

七、保险安排 90

（一）保险险种的设定 91

（二）保险权益转让和保险赔偿金的使用 91

八、技术进出口管理 92

九、出口信贷机构备用信用证支持 93

十、借款人关联方的参与 94

十一、送达代理人 94

第二章 公司融资担保业务 96

第一节 公司融资担保概述 96

一、公司融资担保的作用 96

二、公司融资担保的类型 96

（一）保证担保 96

（二）抵押担保 98

（三）质押担保 99

三、公司融资担保的法律规制 100

（一）借新还旧中的担保 100

（二）公司提供担保的特定要求 100

（三）上市公司担保 100

第二节 《物权法》对担保物权制度的创新发展 101

一、《物权法》关于担保物权制度的重要规定 101

（一）物权法定原则 101

（二）不动产登记及其效力规则 101

（三）人民法院、仲裁委员会的裁决文书对物权的影响 103

（四）共有规则 103

（五）担保物权优先受偿原则 103

（六）担保物受损相关权益的优先受偿 104

（七）第三人提供担保时债务人转让债务的担保效力 105

（八）物保与人保并存的处理规则 105

（九）抵押物的范围 106

（十）动产浮动抵押 106

（十一）建筑物与建设用地使用权抵押规则 107

（十二）抵押物转让规则 107

（十三）抵押权实现与抵押物处置 107

（十四）质物的范围 108

（十五）质权的设立 109

（十六）质押财产的处分和转质规定 109

（十七）质权人怠于行使质权的损害赔偿责任 110

（十八）应收账款出质 110

二、正确认识和运用物权担保制度 111

（一）物权担保的重要意义 111

（二）商业银行应采取的对策 112

第三节 抵押担保相关法律问题分析 113

一、不动产抵押担保 113

（一）土地使用权抵押 113

（二）土地使用权附带房屋抵押 119

二、采矿权抵押 122

（一）明确可抵押采矿权的基本条件 123

（二）明确与采矿权抵押配套的其他担保管理要求 123

（三）在有关合同中设立保护性条款 124

（四）完善贷后管理 124

三、浮动抵押 124

（一）浮动担保制度的发展及其在我国的运用 124

（二）浮动担保的特征 125

（三）运用浮动担保应注意的问题 126

第四节 质押担保相关法律问题分析 128

一、黄金质押 128

（一）质押范围 128

（二）质物保管 128

（三）质物登记 129

（四）质权实现 129

二、股权／股票质押 129

（一）非上市公司股权、股票质押 129

（二）上市公司股票质押 130

三、应收账款质押 135

（一）相关概念及范围介绍 135

（二）应收账款质押的业务实践 136

（三）质押风险及其防范措施 136

（四）质押登记有关事项 138

四、定期存单质押 139

（一）个人定期存单质押 139

（二）单位定期存单质押 139

第五节 最高额担保有关法律问题 141

一、最高额担保制度概述 141

（一）最高额担保的概念 141

（二）最高额担保的法律规制 141

（三）最高额担保法律制度的重要意义 141

二、银行设立最高额抵押／质押担保时应注意的问题 142

（一）最高额担保的主债权范围 142

（二）最高额担保的主债权最高限额 142

（三）最高额担保的主债权确定事由 142

（四）最高额担保的变更 143

（五）最高额担保的主债权的转让 143

三、最高额担保法律制度的完善 143

（一）实务操作中遇到的问题需要立法予以明确 143

（二）最高额保证担保制度需要进一步完善 143

第六节 公司融资中的内保外贷业务 144

一、内保外贷概述 144

（一）内保外贷的概念 144

（二）内保外贷业务项下法律关系及其特点 144

（三）内保外贷业务的法律规制 145

二、内保外贷业务法律合规风险分析 145

（一）业务监管风险 145

（二）融资和担保风险 145

（三）操作风险 146

（四）合约瑕疵风险 146

三、内保外贷业务法律合规风险防控 146

（一）确保业务主体适格 146

（二）加强担保的合法合规性审查 147

（三）规范业务操作规程 148

（四）完善协议文本条款 148

第七节 案例分析 149

案例：借款人拖欠工程价款，抵押权能否优先受偿 149

（一）基本案情 149

（二）分析与点评 149

（三）相关启示 152

第三章 信贷资产转让业务 154

第一节 国外贷款转让市场概述 154

一、国外贷款转让市场的兴起 154

二、国外贷款转让市场发展的原因 154

三、贷款转让市场的特点 156

四、不良贷款的转让 156

五、贷款转让定价 157

第二节 国外贷款转让的主要法律形式 157

一、国外贷款转让方式概述 157

二、合同更新（Novation）与转让（Assignment）的比较 158

三、转让（Assignment）与参与（Participation）的区别 159

四、参与（Participation）及其分类 160

五、贷款的票据化 161

第三节 LMA（贷款市场协会）贷款转让示范模式介绍 162

一、概述 162

二、交易基本流程及其主要文件简介 163

（一）第一阶段：确定潜在交易对手，签署保密函 163

（二）第二阶段：进行尽职调查 164

（三）第三阶段：明确交易日，达成交易 164

（四）第四阶段：签订交易确认书（Trade Confirmation） 165

（五）第五阶段：签订贷款交易协议等法律文件 165

（六）第六阶段：交割结算 167

三、受让方独立负责 167

第四节 国内贷款转让业务及相关监管要求 168

一、国内贷款转让市场概况 168

（一）国内贷款转让市场的发展及成因 168

（二）国内贷款转让市场的特点 169

（三）国内贷款转让市场的发展趋势展望 169

二、国内信贷资产转让方式的创新探索 170

三、信贷资产转让业务监管要求 170

（一）对于信贷资产转让业务的一般要求 170

（二）通过银信理财产品开展信贷资产转让业务的特殊监管要求 173

第五节 信贷资产转让案例分析 174

一、交易主体 174

二、交易结构 174

（一）资产包概况 174

（二）交易描述 174

三、分析与点评 175

（一）业务资格问题 175

（二）确定适合转让的信贷资产 175

（三）业务开办方式的选择 176

（四）真实出售 176

四、相关启示 176

第四章 关联企业信贷业务法律合规风险防范 177

第一节 关联企业的界定及其法律特征 177

一、关联企业的界定 177

（一）各国对关联企业的法律界定 177

（二）我国对关联企业的法律界定 178

（三）关联企业的内涵和外延 179

二、关联企业的法律特征和主要类型 181

（一）关联企业的主要法律特征 181

（二）关联企业法律特征的外在表现 182

（三）关联企业的主要类型 183

第二节 关联企业信贷业务法律合规风险分析 183

一、关联企业信贷业务面临的主要问题 183

（一）不公平关联交易 183

（二）抽逃资金 183

（三）人格混同 184

（四）掠夺利润 184

（五）占用资金 184

（六）成本费用转移 184

（七）关联担保 184

（八）以改制、重组形式逃避银行债务 184

二、关联企业信贷业务的主要风险 184

（一）信用评估风险 185

（二）交叉担保风险 185

（三）信贷资金侵占挪用风险 185

（四）信贷资金偿还风险 185

第三节 国外银行关联客户信贷风险管理和控制 186

一、国外银行关联客户风险管理和控制措施的演变和发展 186

二、国外银行关联客户风险管理和控制措施的先进经验 187

（一）健全银行内部关联客户风险管理体制 187

（二）完善关联客户整体信用评级机制 188

（三）提高关联客户统一授信管理水平 188

（四）强化信贷审批流 189

（五）防范关联担保风险 189

（六）构建关联信息管理系统 189

第四节 我国有关关联企业及关联交易的法律现状及发展趋势 190

一、我国有关关联企业及关联交易的立法现状 190

（一）公司法对关联企业及关联交易的规制 190

（二）破产法、税法及会计准则对关联企业及关联交易的规制 191

（三）上市公司关联交易的特殊规定 192

二、我国关联企业及关联交易立法的反思与完善 192

（一）进一步完善公司治理结构 193

（二）构建非公允关联交易的事前预防、事中规范、事后救济立法体系 194

（三）健全关联交易民事责任机制 194

第五节 关联企业信贷风险管理及控制 195

一、构建完善的关联企业信贷管理机制 195

（一）完善关联企业的授信管理模式 195

（二）加强关联风险的识别及管理 197

（三）强化关联企业的贷后管理机制 198

（四）建立关联企业的信息管理系统 199

二、关联企业信贷风险的法律防控 199

（一）借款主体适格 200

（二）关联担保有效 200

（三）法律文本充分完备 201

（四）信贷风险的法律救济 203

第六节 案例分析 204

一、安然破产案 204

（一）基本案情 204

（二）分析与点评 206

（三）相关启示 207

二、蓝田股份案 207

（一）基本案情 207

（二）分析与点评 207

（三）相关启示 208

第五章 个人信贷业务 209

第一节 个人信贷业务概述 209

一、个人信贷业务种类 209

（一）个人住房贷款 209

（二）个人汽车消费贷款 210

（三）个人综合消费贷款 210

（四）助学贷款 210

（五）其他 211

二、个人信贷业务法律规制 212

（一）《商业银行法》 212

（二）银监会关于个人贷款业务的监管规章 213

三、个人贷款合同的主要条款 215

（一）贷款用途 215

（二）贷款期限 215

（三）利率及其调整 215

（四）贷款发放及放款前提条件 216

（五）自动扣款约定 216

（六）提前还款及其约定 217

（七）扣收条款 217

（八）借款人陈述与保证条款 218

（九）借款人承诺条款 218

（十）违约责任条款 218

（十一）个人信息的保密及例外 219

（十二）通知条款 220

第二节 个人信贷业务法律合规风险及防控 220

一、来源于借款人的法律合规风险及防控 220

（一）借款人主体资格问题 220

（二）借款人的违约风险 222

二、来源于担保的法律合规风险及防控 222

（一）人的担保 222

（二）物的担保 224

（三）金融创新与担保物权法定原则的冲突问题 225

三、“受托支付”方式对贷款人的影响 226

（一）受托支付的法理分析 227

（二）银行落实“受托支付”需注意的几个问题 228

四、个人贷款保证保险有关问题 230

（一）保证保险合同的定性和法律适用问题 230

（二）保证保险与担保并存时的适用关系 231

（三）保证保险合同的责任除外条款 231

（四）汽车贷款保证保险期限的特别规定 231

五、个人贷款业务中的客户权益保护问题 232

（一）个人贷款业务收费问题 232

（二）个人贷款格式条款的适用问题 233

（三）贷款人对借款人的告知义务 233

第三节 个人贷款追索中的法律问题 234

一、催收 234

（一）催收的含义 234

（二）催收需要注意的几个问题 235

二、扣收 238

（一）扣收的依据 238

（二）扣收的范围 238

（三）银行扣收应注意的问题 239

三、强制执行 240

（一）个人债务与夫妻共同债务的界定 240

（二）财产继承与债务承担 241

（三）法律对执行个人财产的限制性规定 242

（四）执行中的担保 243

第四节 案例分析 244

（一）基本案情 244

（二）分析与点评 249

（三）相关启示 252

第六章 信用卡业务 254

第一节 信用卡业务及其法律规制 254

一、信用卡业务概述 254

（一）信用卡的类型 254

（二）信用卡的基本功能 256

二、我国现有信用卡法律体系 256

（一）民事法律规范 256

（二）刑事法律规范 257

（三）专门性管理规范 257

三、信用卡章程及领用合约 258

（一）章程和领用合约的法律属性 258

（二）信用卡章程的主要条款 259

（三）信用卡领用合约的主要条款 259

第二节 信用卡业务的法律关系 261

一、信用卡业务基础法律关系 261

（一）发卡银行与持卡人之间的法律关系 261

（二）发卡银行与特约商户之间的法律关系 261

（三）持卡人与特约商户之间的法律关系 262

二、其他法律关系 263

（一）发卡银行与担保人之间的法律关系 263

（二）主卡持卡人与副卡持卡人之间的法律关系 263

（三）发卡银行与收单机构之间的法律关系 263

（四）发卡银行与中国银联之间的法律关系 263

三、信用卡法律关系的内容 263

（一）发卡银行的主要权利 264

（二）发卡银行的主要义务 265

（三）持卡人的主要权利 265

（四）持卡人的主要义务 266

（五）特约商户的主要权利 267

（六）特约商户的主要义务 267

第三节 信用卡业务的法律合规风险控制 267

一、信用卡业务外部法律合规风险及控制 267

（一）外部风险的表现形式 267

（二）外部风险的主要类型 269

（三）防范和化解外部风险的对策 271

二、信用卡业务内部法律合规风险及控制 274

（一）内部风险的表现形式 274

（二）内部风险的主要类型 275

（三）防范和化解内部风险的对策 275

第四节 信用卡犯罪的刑法控制 276

一、伪造金融票证罪 276

二、妨害信用卡管理秩序罪 276

三、窃取、收买、非法提供他人信用卡信息罪 277

四、信用卡诈骗罪 278

五、盗窃罪 279

六、非法经营罪 279

七、制作、提供虚假资信证明相关罪名 279

第五节 案例分析 280

一、信用卡欺诈纠纷案例 280

（一）基本案情 280

（二）分析与点评 280

（三）相关启示 281

二、信用卡复利纠纷案例 281

（一）基本案情 281

（二）分析与点评 282

（三）相关启示 283

第七章 储蓄业务 284

第一节 储蓄业务的法律规制 284

一、储蓄业务概述 284

（一）储蓄的概念和特征 284

（二）储蓄的种类 284

（三）储蓄的计息方式 286

（四）储蓄支付方式 288

（五）储蓄业务流程 289

二、储蓄业务法律关系 289

（一）储蓄交易主体 289

（二）储蓄合同及当事人的权利义务 291

（三）储蓄业务凭证 293

三、储蓄业务的法律规制 293

（一）法律法规 293

（二）部门规章 294

（三）规范性文件 295

（四）相关司法解释 297

第二节 储蓄业务主要合规风险及控制 297

一、合规风险表现形式 297

（一）现金存取业务风险 297

（二）支付风险 297

（三）身份信息核验风险 298

（四）代理业务风险 300

（五）保密义务风险 300

（六）存款凭证、介质挂失及密码重置风险 301

（七）业务用印风险 301

二、法律合规分析 301

（一）相关法律规定及责任承担 301

（二）现行法律规范的局限 306

（三）合规风险成因分析 307

三、合规风险的防控 308

（一）管理层面防控措施 308

（二）操作层面防控措施 310

第三节 储蓄业务其他合规风险及控制 310

一、其他合规风险表现形式 310

（一）反洗钱风险 310

（二）协助执行的法律风险 312

（三）客户家庭纠纷造成相关业务风险 312

（四）证明责任及相关风险 313

（五）借记卡业务风险 314

二、法律合规分析 314

（一）相关法律规定及责任承担 314

（二）存在的问题 320

三、风险防控措施 321

（一）管理层面防控措施 321

（二）操作层面防控措施 322

第四节 案例分析 323

一、储蓄机构现金存取短款案 323

（一）基本案情 323

（二）分析与点评 324

（三）相关启示 324

二、定期储蓄自动转存纠纷案 325

（一）基本案情 325

（二）分析与点评 325

（三）相关启示 326

三、客户代办挂失业务纠纷案 327

（一）基本案情 327

（二）分析与点评 327

（三）相关启示 328

四、储蓄机构验证客户身份证件纠纷案 328

（一）基本案情 328

（二）分析与点评 329

（三）相关启示 329

五、客户通过自助设备取款遭诈骗案 330

（一）基本案情 330

（二）分析与点评 331

（三）相关启示 331

第八章 个人电子银行业务 332

第一节 个人电子银行业务概述 332

一、个人电子银行业务发展概况 332

（一）电子银行业务产生的背景 332

（二）电子银行业务的发展现状 334

（三）电子银行业务的发展前景展望 336

（四）我国商业银行开展电子银行业务面临的主要挑战 338

二、电子银行业务主要类型简介 339

（一）个人网上银行 339

（二）个人电话银行 341

（三）个人手机银行（短信银行） 342

（四）个人WAP手机银行 343

第二节 电子银行业务法律规制 344

一、《中华人民共和国电子签名法》 345

（一）立法背景简介 345

（二）《电子签名法》的主要内容 345

（三）《电子签名法》对电子银行业务的影响 348

二、《电子银行业务管理办法》 348

（一）出台背景 348

（二）《管理办法》的主要内容 349

（三）《管理办法》对电子银行业务的影响 350

三、《电子支付指引（第一号）》 350

（一）《指引》的主要内容 350

（二）对《指引》的评价 351

四、《电子银行安全评估指引》 351

（一）出台背景 351

（二）《指引》的主要内容 352

（三）《指引》对电子银行业务的影响 353

五、其他监管规定简介 353

（一）《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》 353

（二）《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》 354

第三节 个人电子银行业务风险及防范 356

一、个人电子银行业务面临的主要风险 356

（一）客户行为风险 356

（二）内部管理风险 356

（三）技术操作风险 357

（四）法律风险 357

二、个人电子银行业务法律合规风险的防范 358

（一）增强个人电子银行新业务品种的风险防范意识 359

（二）高度重视完善个人电子银行业务章程及客户手续 359

（三）采用适当方式告知个人电子银行业务交易规则 360

（四）适当进行客户准入控制 360

（五）增强证据意识，注意保存证据资料 361

（六）加强设置与使用支付密码的风险防范 362

（七）强化内部管理 363

第四节 电子银行业务相关法律问题研究 363

一、个人网上银行业务相关法律问题 363

（一）电子资金划拨的风险承担 363

（二）市场交易规则的变化 364

（三）身份确认 364

（四）证据效力 365

（五）个人网上银行的电脑犯罪问题 365

二、个人电话银行业务相关法律问题 366

（一）建立一套完整的电话银行风险防范机制 366

（二）建立有效的纠纷解决机制 367

（三）在个人电话银行纠纷诉讼中，银行应注意保存证据 367

三、个人手机银行业务相关法律问题 367

（一）依法合规收取手机银行服务费用 367

（二）妥善履行手机银行有关短信服务的义务 368

（三）有效防控短信欺诈现象 368

（四）避免短信服务对客户造成干扰 369

（五）充分利用短信服务维护自身合法权益 369

（六）加强与移动通讯服务商的协作 370

四、电子银行服务中电子签名法律风险与防范 370

（一）商业银行进行电子签名认证的法律问题 370

（二）注意把握数据电文和电子签名的使用范围 371

（三）注意约定数据电文的送达时间 371

五、银行自动柜员机非正常交易的法律责任 372

（一）ATM的硬件与软件供应商的责任 372

（二）客户在哪些情况下要承担责任 374

（三）银行的责任范围 375

六、私人密码在个人电子银行业务中的法律地位和作用 376

（一）私人密码的特点 376

（二）私人密码的功能 377

（三）本人行为原则——私人密码的使用效力规则 378

（四）司法机关对私人密码的态度 379

第五节 案例分析 382

（一）基本案情 382

（二）分析与点评 383

（三）相关启示 386

第九章 个人理财业务 387

第一节 个人理财业务的概念、种类与发展 387

一、个人理财业务的概念 387

（一）理财的广义概念 387

（二）商业银行个人理财业务的狭义概念 388

二、商业银行主要的个人理财业务类型 389

（一）理财顾问服务 389

（二）综合理财服务——理财产品 389

（三）私人银行专属的财富管理服务 390

三、我国商业银行个人理财业务的发展历程及运作模式的演进 391

（一）发展历程 391

（二）运作模式演进 392

第二节 银行理财产品的基本类型与法律关系分析 393

一、银行理财产品的基本类型 393

（一）基于投资对象的分类 393

（二）基于本金与收益状况的分类 395

（三）基于产品基础交易法律性质的分类 396

（四）基于产品期限与申购赎回安排的分类 397

（五）基于适销对象（购买人资质）的分类 398

二、银行理财产品法律性质探析 399

（一）银监会对商业银行委托理财业务的性质界定 399

（二）个人理财业务法律性质探析 400

第三节 银行个人理财业务典型产品交易结构及其法律风险防范 402

一、债权类银信合作理财产品的交易结构及其法律风险防范 402

（一）信托贷款类理财产品 403

（二）债权转移类理财产品 404

（三）票据类理财产品 409

二、股权类银信合作理财产品的交易结构及其法律风险防范 411

（一）打新股理财产品 411

（二）类基金理财产品 412

（三）股权投资理财产品 414

（四）股权收益权理财产品 417

第四节 个人理财业务法律合规风险及其防范 419

一、产品准入风险及其防范 419

（一）产品准入原则的变化 419

（二）商业银行防范风险需注意的问题 420

二、产品设计风险及其防范 421

（一）设计风险介绍 421

（二）商业银行防范风险需注意的问题 421

三、投资范围风险及其防范 423

（一）投资范围风险介绍 423

（二）商业银行防范风险需注意的问题 423

四、投资管理方式风险及其防范 425

（一）投资管理方式风险介绍 425

（二）商业银行防范风险需注意的问题 425

五、银信合作合规风险及其防范 426

（一）银信合作合规风险介绍 426

（二）商业银行防范风险需注意的问题 427

六、客户知情权保护风险 428

（一）客户知情权保护风险介绍 428

（二）商业银行防范风险需注意的问题 428

七、风险提示不足风险及其防范 430

（一）风险提示不足风险介绍 430

（二）商业银行防范风险需注意的问题 430

八、客户评估与合规销售风险 431

（一）客户评估与合规销售风险介绍 431

（二）商业银行防范风险需注意的问题 432

九、合规合理收费风险及其防范 433

（一）合规合理收费风险介绍 433

（二）商业银行防范风险需注意的问题 434

十、监管报告风险及其防范 434

（一）监管报告风险介绍 434

（二）商业银行防范风险需注意的问题 435

第五节 案例分析 435

一、结构性存款纠纷——刘某与某银行（中国）有限公司北京东方广场支行委托理财合同纠纷上诉案 435

（一）基本案情 435

（二）分析与点评 437

（三）相关启示 438

二、境外理财产品纠纷——林某诉某银行（中国）有限公司等委托理财合同纠纷案 438

（一）基本案情 438

（二）分析与点评 442

（三）相关启示 442

第十章 土地储备和房地产开发贷款业务 444

第一节 概述 444

一、概念和特点 444

（一）房地产贷款是房地产金融的重要组成部分 444

（二）房地产贷款具有较强的政策性 444

（三）房地产贷款本身具有特定性 445

二、业务办理流程 445

（一）贷款申请与受理 445

（二）贷款审查与资信评估 446

（三）协商贷款条件 446

（四）签订借款合同和发放贷款 447

（五）贷后管理和不良资产处置 447

三、法律制度框架 447

第二节 土地储备贷款法律风险防范 448

一、土地储备贷款法律沿革 448

二、《土地储备管理办法》与商业银行土地储备贷款业务开展 449

三、土地储备贷款法律风险防控 450

（一）借款人主体资格 450

（二）贷款用途 451

（三）贷款项目合法性 451

（四）土地储备贷款的担保 452

（五）其他问题 453

第三节 房地产开发贷款法律风险防控 454

一、借款人主体资格和资质 454

（一）房地产开发资质等级证书 454

（二）注册资本 455

二、房地产开发项目资本金 455

三、开发项目合法性 456

（一）项目核准文件 456

（二）项目“四证” 456

四、不得或审慎发放房地产开发贷款的情形 457

五、名单制和贷款封闭管理机制 457

（一）名单制 458

（二）贷款封闭管理 458

六、房地产开发贷款中的其他问题 460

（一）外商投资房地产开发 460

（二）保障性住房建设项目 461

第四节 土地储备贷款案例分析 462

（一）基本案情 462

（二）分析与点评 462

（三）相关启示 467

第十一章 个人住房信贷业务 468

第一节 个人住房信贷概述 468

一、个人住房信贷业务 468

（一）一手个人住房贷款 468

（二）二手个人住房贷款 470

（三）个人住房组合贷款 471

（四）个人自建住房贷款 472

（五）个人商用房贷款 473

（六）转按揭和加按揭 474

二、个人住房信贷法律规制 476

（一）法律法规 477

（二）监管规章 478

第二节 个人住房信贷风险控制 480

一、来源于借款人的风险及控制 480

（一）借款人主体资格 480

（二）借款人信用风险 483

二、来源于开发商的风险及控制 488

（一）风险种类 488

（二）对开发商风险的防范控制 489

三、来源于担保的风险及控制 493

（一）期房抵押 494

（二）几类特殊房产抵押 494

（三）共同房产抵押 496

（四）抵押权和租赁权的竞合 497

第三节 “假按揭”若干法律问题 498

一、“假按揭”的表现形式及分类 498

二、“假按揭”借款合同的效力分析 499

（一）银行毫不知情的真实签名的“假按揭” 500

（二）银行知情的真实签名的“假按揭” 502

（三）开发商伪造借款人签名的“假按揭” 505

三、借款人和开发商应承担的民事责任 505

四、建议 505

（一）银行对于“假按揭”的处理措施 505

（二）“假按揭”的预防 507

第四节 典型案例分析 508

一、个人购房借款合同纠纷案 508

（一）基本案情 508

（二）分析与点评 509

（三）相关启示 511

二、“假按揭”纠纷案 512

（一）基本案情 512

（二）分析与点评 513

（三）相关启示 516

第十二章 住房抵押贷款证券化业务 518

第一节 住房抵押贷款证券化概述 518

一、住房抵押贷款证券化的运作机理 518

二、住房抵押贷款证券化的两种运作模式 519

（一）发起人资产负债结构不同 520

（二）发起人风险不同 520

（三）法律要求不同 520

三、各国住房抵押贷款证券化的发展历程 520

（一）欧美国家 520

（二）亚洲国家和地区 522

四、住房抵押贷款证券化对商业银行的意义 523

（一）有利于拓宽商业银行的融资渠道 523

（二）有利于降低商业银行的经营风险 523

（三）有利于提高商业银行的赢利能力 523

（四）有利于加强商业银行的资本管理 524

第二节 美国次贷危机及其住房抵押贷款证券化立法 524

一、开放型的法律制度促进了早期美国住房抵押贷款证券化市场的蓬勃发展 524

（一）扶持三大机构，启动MBS市场 525

（二）培育私人机构，MBS蓬勃发展 526

二、法律环境日益宽松和法律制约失范成为次贷危机的催化剂 526

（一）宽松立法使得次贷规模大大增长 527

（二）法律真空导致大量欺诈性和掠夺性的放贷行为 527

（三）有限责任制度助长影子银行的道德风险 528

（四）金融监管缺位纵容过度证券化行为 528

三、危机中美国针对住房抵押贷款证券化采取了大量的立法措施 528

（一）出台系列应急法案 529

（二）逐步推进房贷市场改革 530

（三）着手重构监管体系 531

四、后危时代美国住房抵押贷款证券化的立法变革势在必行 532

第三节 我国住房抵押贷款证券化的法律合规风险及其防控对策 534

一、我国住房抵押贷款证券化简况 534

二、我国住房抵押贷款证券化中面临的法律合规风险 535

（一）MBS性质不明确风险 535

（二）“假按揭”风险 535

（三）贷款合同不同风险 536

（四）抵押物处置风险 536

（五）债权转让通知风险 536

（六）SPV设立风险 537

（七）真实出售风险 538

（八）信息披露风险 538

（九）证券评级风险 538

（十）计提资本风险 539

三、住房抵押贷款证券化法律合规风险的防控对策 539

（一）对证券化进行专门立法 539

（二）完善证券化相关立法 540

（三）强化对住房抵押贷款证券化的监管 540

（四）坚持住房抵押贷款的审慎原则 540

（五）实现贷款合同标准化 541

（六）完善SPV法律制度 541

（七）完善真实出售制度 542

（八）完善信托登记制度 542

（九）完善信息披露制度 543

（十）完善信用评级制度 543

（十一）完善住房抵押贷款保险体系 543

（十二）建立抵押贷款证券化市场的风险预警机制 544

第四节 案例分析 544

一、香港按揭证券公司与道亨银行合作推出的MBS计划 544

（一）基本案情 544

（二）分析与点评 545

（三）相关启示 545

二、建元2005—1个人住房抵押贷款支持证券 546

（一）基本案情 546

（二）分析与点评 547

（三）相关启示 548