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第一章 导论 1

一、问题的提出 1

二、研究的意义 1

三、研究的框架 4

第二章 草根经济体与草根经济概述 13

第一节 草根经济体及其特征 13

一、草根经济体的概念 13

（一）中国的“草根” 13

（二）国外的“草根” 14

（三）草根经济体 15

二、草根经济体的界定 17

（一）国外草根经济体的界定 17

（二）中国草根经济体的界定 18

三、草根经济体的自然特征 23

（一）单体规模小 23

（二）总体数量多 23

（三）经济层次低 24

（四）分布范围散 24

（五）综合能力弱 24

（六）运行机制活 24

第二节 草根经济的客观地位和重大作用 25

一、草根经济支撑并优化着现代产业组织结构 25

（一）支撑众多零散型产业 25

（二）大企业的有益补充 27

（三）协作构成大规模产业集群 28

（四）新型订单式农业带来的变革 29

二、草根经济体是现代社会生产分工的客观要求 31

三、草根经济体是中国农业发展的主要载体 32

四、草根经济体是城乡就业的主渠道 33

（一）草根经济体是大众谋生的主渠道 33

（二）草根经济体是自我谋生创业的主方式 33

五、草根经济体是减少贫困、提高妇女地位的有效途径 34

六、草根经济体是社会经济发展的减震器和稳定器 35

七、草根经济体是培养企业家精神的摇篮 37

第三节 中国草根经济的发展历程和面临的问题 38

一、中国草根经济发展历程 38

二、中国草根经济发展现状 42

三、中国草根经济的发展趋势 42

四、融资难是草根经济发展的最大障碍 43

第四节 三类七层草根经济体的融资难 46

一、小微企业融资境况没有明显改善 46

（一）融资难 47

（二）融资成本高 48

二、个体自营者的融资难最严重 48

三、农户从正规金融机构融资难引致融资成本高 49

四、建立和完善强健的草根金融体系 51

第三章 国际草根金融综述 53

第一节 全球草根金融起源与发展 53

一、早期小额信贷萌芽 53

二、福利型小额信贷 54

三、制度型小额信贷 55

（一）持续的发展 56

（二）双赢的战略 57

（三）新兴的行业 57

第二节 全球草根金融发展状况 58

一、微型金融在世界各地的发展 58

（一）亚洲：微型金融覆盖面居世界前列 58

（二）拉美：微型金融商业化发展全球领先 59

（三）东欧和中亚：微型金融发展的后起之秀 60

（四）非洲南部：微型金融日趋活跃 61

（五）中东及北非：微型金融起步晚、发展快 62

二、国际主要小额信贷机构状况 63

三、国际草根金融发展趋势 66

（一）微型金融的商业可持续经营 66

（二）微型金融组织形式的多样化 67

（三）微型金融运作机制的不断创新 68

（四）微型金融服务的综合化 69

第三节 国际草根金融研究综述 69

一、草根金融的作用 69

（一）改善生活条件 69

（二）促进就业繁荣、经济发展 70

二、草根金融产品 70

（一）传统金融产品不适于草根经济体 70

（二）小额信贷的微观设计 71

三、草根金融机构 71

（一）降低规模：商业银行建立专门的小额贷款部门 72

（二）升级模式：将半正规的机构转化为正规金融机构 72

（三）新设模式：设立小额信贷机构 73

四、草根金融技术 74

五、草根金融监管 75

（一）审慎监管还是非审慎监管 75

（二）监管业务还是监管机构 76

六、政府的作用 77

第四章 中国草根金融的艰难探索 79

第一节 农村草根经济体融资难溯源 79

一、改革前的金融格局：1949—1978年 79

二、改革后的金融探索：1978—2002年 81

（一）农业银行的恢复与发展 81

（二）农村信用社亲企疏农的自然选择 82

（三）农村合作基金会的成与败 84

（四）四大国有银行撤出县乡 86

（五）邮政储蓄进一步抽走农村资金 87

（六）农村信用社大幅减少 88

（七）脆弱的民间金融 90

（八）苍白的农村草根金融 90

第二节 城市草根经济体融资难僵局：1978年至今 92

一、非公有制经济的重现发展 92

二、城镇集体所有制企业的发展变革 93

三、大中型国有企业改革脱困与再就业 93

四、中小型国有企业放开搞活 95

五、草根经济体融资依旧难 95

第三节 草根金融的艰难有益探索：2003—2014年 96

一、公益性小额信贷探路 97

（一）项目小额信贷 97

（二）机构小额信贷 99

（三）公益性小额贷款公司 99

二、农村信用社推小额信贷业务 102

（一）农村信用社小额信用贷款的早期探索 102

（二）农村信用社小额信贷业务的全面提升 103

三、国家开发银行批零结合推微贷 105

（一）开大银行放中小企业贷款先河 105

（二）创建“批发银行加零售机构”微贷合作模式 106

（三）开办大学生助学贷款 108

四、商业小贷异军突起助小企 108

五、村镇银行直面小微经济体 110

六、邮储银行助力多层小微经济体 113

七、中小商业银行设立小微金融专营机构 115

八、中国农业银行“三农事业部”专注本业 118

（一）农业银行改制历程 118

（二）农业银行的“三农事业部” 118

九、草根金融的繁荣即将到来 120

第四节 中国草根金融探索的启示 121

一、标志性突破：草根金融技术 121

二、专业性主体：草根金融机构 122

三、适宜性监控：草根金融监管 123

四、平等性支持：草根金融政策 124

五、基础性辅助：草根金融服务 124

六、当前草根金融发展的不足之处 124

第五章 草根金融基本理论 127

第一节 草根经济体呼唤草根金融 127

一、草根经济体融资难的症结 127

二、草根经济呼唤接地气的草根金融 130

第二节 草根金融的核心理论 132

一、草根金融的内核 132

二、草根金融的外延 133

（一）七层对象：三类七层草根经济体 133

（二）四维覆盖：城乡、贫富、产消、投融 135

（三）三方业态：银行、证券、保险 138

（四）三系队伍：存、非存、民间 139

（五）双层监管：中央、地方 140

三、目标：建设中国特色多层次草根金融体系 141

第三节 草根金融体系理念 144

一、金融机构分大小，队伍专业化 145

二、金融技术分类型，产品多样化 148

三、金融监管分层次，监督法治化 150

（一）草根金融监管的客观要求 150

（二）建立央、地分层监管体系 151

（三）草根金融监管要法治化 152

四、金融基础分普特，服务社会化 152

五、国家支持分本末，政策规范化 153

第四节 草根金融体系框架 154

一、总体框架：“三支柱”、“两支持” 154

二、草根金融“支柱”体系 154

（一）支柱之一：众多分层的草根金融机构 155

（二）支柱之二：适用多样的草根金融技术 157

（三）支柱之三：双层差异的草根金融监管 158

三、草根金融“支持”体系 160

（一）支持之一：健全配套的草根金融基础服务 160

（二）支持之二：规范梯次多元的草根金融政策 161

第五节 草根金融发展中政府和市场的关系 163

一、草根金融发展中政府综合推动的必要性 163

二、合理界定草根金融发展中政府与市场的边界 163

（一）明确市场机制和政府手段的作用范围 163

（二）在市场机制和政府作用之间进行科学衔接 164

（三）政府从现有各种扭曲性干预中退出 165

三、中国草根金融的领导与监管框架 165

（一）设立全国统一的草根经济管理机构 165

（二）成立中央草根金融工作领导小组 166

（三）建立和完善地方草根金融监管体系 166

第六章 草根金融机构体系 167

第一节 草根金融机构概述 167

第二节 民间放贷组织 170

一、民间金融：草根经济体的内生金融 170

二、互联网金融：开辟草根经济体融资新模式 173

（一）电子商务平台互联网金融 174

（二）P2P网络借贷 175

（三）众筹 177

第三节 非存款类准放贷机构 178

一、典当行：以质押为前提满足草根经济体的融资需求 178

二、融资性担保公司：为草根经济体融资增信 180

三、融资租赁公司：草根经济体设备融资新途径 184

四、保理公司：猎食小微企业应收账款 187

第四节 非存款类放贷机构 191

一、非政府组织（NGO）小额信贷机构：在贫困地区艰难前行 191

二、小额贷款公司：法人数量最多的草根金融机构 194

第五节 农村存款类小微金融机构 199

一、农村资金互助社：草根经济体“抱团取暖” 199

（一）中国银监会批准的农村资金互助社 199

（二）农民专业合作社内部资金互助 201

（三）扶贫办与财政部批准的贫困村村级发展互助资金 203

二、村镇银行：金融支农的新生力量 205

三、农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）：金融支农的主力军 208

第六节 城市中小金融机构 211

一、城市信用社：已成为历史的草根金融机构 211

二、城市商业银行：在高速发展中剧烈分化 215

第七节 大型银行小微金融专营机构与批发供资机构 221

一、中国邮政储蓄银行：服务多层次草根经济体 221

二、大型商业银行小微金融专营机构：大象也能和蚂蚁共舞 223

三、政策性银行：以批发方式做零售业务 226

第八节 草根金融机构体系的总体评价与创新发展 227

一、草根金融机构体系的总体评价 227

二、草根金融机构体系建设 232

（一）现有金融机构下沉客户群体 232

（二）非正规、准正规草根金融机构转型升级 233

（三）新建草根金融机构 235

三、草根金融机构的发展趋势 235

（一）强调草根金融机构的可持续发展 235

（二）草根金融机构利率的市场化 235

（三）草根金融机构的正规化 235

（四）草根金融机构的专业化 236

（五）草根金融机构监管的差异化 236

第七章 草根金融机构管理 238

第一节 草根金融机构的治理结构 238

一、治理结构的主要内容 238

二、中国小额贷款公司的治理现状 239

（一）中国小额贷款公司股权结构 239

（二）中国小额贷款公司组织架构 239

（三）中国小额贷款公司激励约束机制 241

三、完善小额贷款公司治理的思路 241

（一）设计合理的小额贷款公司组织架构 241

（二）完善小额贷款公司的激励约束机制 242

（三）合理增加小额贷款公司的分支机构 242

第二节 草根金融机构的队伍建设 244

一、专业化人才队伍建设的迫切性 244

二、专业化人才的招聘与培养 244

（一）草根金融机构人才需求特点 244

（二）草根金融机构的招聘流程 246

（三）草根金融机构人才的培训 247

三、人才的考核与激励 249

（一）绩效考核的一般流程 249

（二）草根金融机构的薪酬和绩效制度 249

第三节 草根金融机构的信息技术应用 251

一、草根金融机构信息技术系统及作用 251

（一）草根金融机构的主要信息系统 251

（二）信息技术在草根金融机构发展中的作用 254

二、信息技术在草根金融机构的应用及发展趋势 256

（一）信息技术在草根金融机构中的应用情况 256

（二）草根金融机构信息技术应用仍处于较低水平 256

（三）草根金融机构信息技术应用的趋势 258

三、草根金融机构信息化建设的措施 258

（一）选择适当的方式开展信息化建设 258

（二）加强草根金融机构人员培训，提高IT技术应用能力 259

（三）监管机构应加强引导草根金融行业的信息化建设 259

第四节 草根金融机构的风险管理 259

一、草根金融风险定义、类别和特征 260

（一）草根金融机构风险定义 260

（二）草根金融机构的风险类别 260

（三）草根金融机构的风险特征 261

二、草根金融机构的风险管理情况和问题 262

（一）草根金融机构风险管理现状 262

（二）草根金融机构风险管理中存在的问题 263

三、草根金融机构风险控制体系建立的原则和风险控制方法 264

（一）信用风险的控制方法 265

（二）操作风险的控制方法 266

四、草根金融机构提升风险管理能力的措施 268

（一）完善信用评估体系，强化风险评估技术 268

（二）采用创新的抵押担保方式 268

（三）加入人民银行的征信体系 268

（四）引入风险分担机制分散和规避风险 269

第五节 草根金融机构的产品定价 269

一、草根贷款定价理论 269

（一）草根贷款定价的基本理论 269

（二）草根金融贷款产品定价的因素 270

（三）草根贷款高利率成因 271

（四）草根金融机构贷款产品定价模型 273

二、草根贷款定价管理的国际经验及教训 275

（一）利率补贴政策 275

（二）利率上限政策 276

三、中国草根贷款定价的实践及问题 278

（一）中国草根贷款定价的实践 278

（二）中国草根贷款定价存在的问题 279

四、改进草根金融机构利率定价的措施 280

（一）促进竞争，建立利率市场化形成机制 280

（二）采用灵活利率定价模式 280

（三）应用先进技术 281

（四）国家出台财税优惠政策 281

第六节 草根金融机构的绩效管理 281

一、草根金融机构的财务绩效管理 282

二、草根金融机构的社会绩效管理 283

（一）社会绩效的含义 283

（二）社会绩效管理的含义 284

（三）实施社会绩效管理的关键步骤 284

（四）社会绩效管理评估与评级 284

（五）社会绩效管理案例——中和农信小额信贷 285

三、提升草根金融机构社会绩效管理水平的措施 287

（一）树立社会绩效管理理念 287

（二）提高收集和报告社会绩效数据的能力 287

（三）社会绩效管理系统的构建与完善 287

（四）改善绩效评估体系相关指标 288

第八章 草根金融技术 289

第一节 民间金融技术 289

一、民间金融的概念 289

二、民间金融的形式 289

（一）民间借贷 289

（二）合会 290

（三）私人钱庄 291

第二节 小组联保贷款技术 291

一、小组联保贷款技术的内核和流程 291

（一）小组联保贷款技术的基本概念与核心要素 291

（二）小组联保贷款技术的操作流程 292

二、小组联保贷款技术的起源和发展 293

（一）小组联保贷款技术的起源——尤努斯与乡村银行 293

（二）小组联保贷款的第二代技术 295

（三）小组联保贷款技术的中国实践 296

第三节 个人信用贷款技术 301

一、个人信用贷款技术的内核和流程 301

（一）个人信用贷款技术的基本概念与核心要素 301

（二）个人信用贷款技术的操作流程 302

二、个人信用贷款技术的起源和发展 303

（一）个人信用贷款技术的起源 303

（二）个人信用贷款技术的中国实践 304

第四节 信用评分技术 307

一、信用评分技术的内核 307

二、信用评分技术的产生与发展 308

（一）信用评分技术的产生 308

（二）信用评分技术的发展 308

（三）信用评分技术的国内外实践 309

第五节 大数据和互联网金融 312

一、大数据和互联网金融 312

（一）大数据的概念 312

（二）互联网金融的概念 312

二、P2P贷款——互联网与草根金融 313

（一）P2P贷款的国内外发展 313

（二）P2P平台的业务流程与模式 314

（三）P2P的国内案例 315

第六节 草根金融技术的比较 316

一、草根金融技术的共性 316

二、草根金融技术的差异 319

第七节 我国草根金融技术与产品 320

一、我国草根金融技术产品现状 320

（一）技术初步发展，产品日渐丰富 320

（二）草根金融运作方式多样化 323

二、我国草根金融技术及产品存在的问题 324

（一）传统技术痕迹较重，草根技术普及程度不高 324

（二）产品额度偏大，小微产品偏少 324

（三）抵质押方式较窄，风险分担机制不足 325

（四）草根金融产品组合力度不够 325

（五）专业的草根金融技术咨询机构较少 325

（六）大数据、互联网技术发展参差不齐 325

三、发展我国草根金融技术的建议 325

（一）加强草根金融机构能力建设 325

（二）加大政策扶持力度 326

（三）积极推广应用草根金融技术 326

第九章 草根金融监管 328

第一节 中国草根金融监管概况及问题 328

一、中国金融主体概况及监管分工情况 328

二、草根金融监管现状及问题 329

（一）小微型存款类机构监管相对完善，成本较高 330

（二）非存类放贷机构监管主体分散，责权不清，政策失范 330

（三）民间金融监管缺失，疏漏与打压并存 333

三、问题之源：现行监管体制不适应中国国情 334

四、地方监管萌动，力量薄弱 337

第二节 分层金融监管的国际经验 338

一、金融监管分单一、分层和统分结合三类 338

二、美国银行业双层监管的经验 338

三、一些国家对证券业分层监管 341

（一）美国证券业监管 341

（二）德国证券业监管 342

四、发达国家对保险业多分层监管 342

（一）美国保险业监管 342

（二）德国保险业监管 342

（三）英国保险业监管 343

五、一些发展中国家对微型金融分层监管 343

第三节 中国金融监管模式的选择：双层监管，统分结合 344

一、双层金融监管的总体思路 344

二、有利于延伸监管深度，提高监管效率 345

三、有利于推动金融创新，控制区域风险 346

四、有利于活跃区域经济，维护社会稳定 346

第四节 中国草根金融监管模式的选择：地方监管，中央指导 346

一、地方政府初具草根金融监管条件 346

二、确定地方金融监管职责和机构 347

三、加强中央对地方金融监管的指导和监督 347

四、分步实施，先易后难、先窄后宽 348

第五节 加强地方金融监管体系建设 351

一、建立草根金融机构会计统计制度 351

二、完善扩大中央银行征信系统 351

三、建立先进计算机信息系统 351

四、搭建高效资金流转平台 352

五、发展草根金融评级机构 352

六、发展资金批发供应机构 352

七、建立各级草根金融自律组织 352

第六节 加强地方草根金融常规监管工作 353

一、草根金融常规监管原理 353

（一）审慎性监管 353

（二）非审慎监管 353

二、建立地方金融监管规章制度 354

三、严格准入和退出机制 354

四、实施重点关注与监督 354

（一）真实、及时、充分、有效的信息 354

（二）“规范存款”、“非法集资”的界定及监管 355

（三）机构服务对象的定位 355

（四）客户集中度 355

（五）外源融资用途 356

（六）生产性和消费性贷款的分配和管理 356

（七）担保方式的控制 356

第十章 草根金融基础设施和公共服务社会化 358

第一节 建立统一的草根金融会计核算管理制度 358

一、中国草根金融会计制度状况 358

（一）村镇银行的会计制度 358

（二）担保公司的会计制度 359

（三）典当行的会计制度 359

（四）小额贷款公司执行的会计制度 359

二、草根金融会计制度的主要内容 360

（一）非存款类草根金融机构会计制度框架 360

（二）非存款类草根金融会计核算的原则 361

（三）案例研究：小额贷款公司会计核算的操作设计 362

第二节 完善草根金融统计制度 366

一、草根金融机构统计制度的层次 366

二、非存款类草根金融机构统计制度状况 367

（一）小额贷款公司统计制度 367

（二）融资性担保公司统计制度 367

（三）典当行业统计制度 367

三、对草根金融统计制度实施的评价 368

（一）统计指标设计存在的问题 368

（二）统计报送制度执行情况差强人意 368

四、完善草根金融机构金融统计的建议 369

（一）制定适合草根金融业务特点的统计指标体系 369

（二）建立全国统一的监督管理信息系统 369

（三）分步骤将草根金融机构纳入金融统计管理范围 369

第三节 支付系统的引进与完善 369

一、中国支付系统概述 370

（一）支付系统的定义 370

（二）支付系统的构成 370

二、中国草根金融支付系统的现状 371

（一）部分草根金融机构未能接入支付结算系统 371

（二）农村草根金融机构支付结算“硬件”建设薄弱 371

（三）非现金支付工具推广应用缓慢 372

（四）支付结算效率低下 372

（五）支付结算环境欠佳 372

三、完善草根金融支付体系 372

（一）出台规范草根金融支付系统的法律法规 372

（二）采用灵活多样的方式接入支付系统 373

（三）提高支付系统和支付工具的使用效率 373

（四）优化支付环境 373

第四节 征信系统对接草根金融机构 373

一、中国征信业发展概况 374

二、草根金融机构使用征信系统情况 376

（一）草根金融机构使用征信系统总体情况堪忧 376

（二）草根金融机构利用征信系统效果差的原因 376

三、完善草根金融征信服务的措施 377

（一）加强宣传、培训力度，提高对征信的认识水平 378

（二）通过网络连接方式调整，降低接入和查询成本 378

（三）开发符合草根金融机构的接口规范 378

（四）改善征信环境，加速社会信用体系建设 378

（五）建立民间征信机构 379

四、大力发展信用评级机构 379

（一）信用评级是一种社会中介服务 379

（二）信用评级的发展 380

（三）大力发展针对草根金融客户的信用评级机构和业务 380

第五节 信息技术的推广与普及 380

一、草根金融加强信息科技建设的必要性 380

（一）信息科技对草根金融发展的重要影响 380

（二）草根金融信息化现状 381

二、草根金融信息化建设构想 382

（一）草根金融信息化建设思路 382

（二）草根金融信息化建设实施路径 383

三、先进科技对草根金融发展的影响 384

（一）大数据应用提升草根金融发展水平 384

（二）搭建云金融平台，提高信息化建设效率 385

第六节 草根金融公共服务的社会化 385

一、建立草根资金批发供应机制 386

（一）资金批发供应机制的含义 386

（二）中国草根金融资金批发供应机构的现状 388

（三）建立社会化的资金批发供应机构 389

（四）搭建地方资金流转平台 389

二、草根金融产品技术开发的社会化 389

（一）草根金融机构技术、产品开发现状 389

（二）积极推动草根金融产品技术开发 390

三、草根金融培训服务的社会化 391

（一）草根金融培训现状 391

（二）草根金融培训的社会化道路 393

第十一章 资本市场草根金融发展 395

第一节 中国草根经济普遍未获资本市场有效覆盖 395

第二节 中国资本市场服务草根经济的探索 396

一、资本市场服务草根经济的起步和发展 396

二、我国多层次股权柜台市场的基本架构 397

三、新三板与其他层次柜台市场存在明显差异 397

（一）法律法规方面 397

（二）服务企业的范围 398

（三）挂牌和融资 398

（四）交易方式 398

（五）投资者适当性要求 398

四、区域性股权市场开创服务草根经济新局面 398

（一）上海股权托管交易中心 399

（二）天津股权交易所 400

（三）重庆股权交易中心 403

（四）广州股权交易中心 403

（五）齐鲁股权托管交易中心 403

第三节 资本市场服务草根经济的国际经验 404

一、美国资本市场服务草根经济的经验 404

二、英国资本市场服务草根经济的经验 405

三、德国资本市场服务草根经济的经验 406

第四节 中国资本市场服务草根金融发展 406

一、多层次资本市场发展总体思路 407

（一）加强资本市场顶层设计 407

（二）大力推进多层次股票市场体系建设 407

（三）稳步发展债券和期货衍生品市场 407

（四）建设有国际竞争力的证券期货业 408

（五）建立科学有效的市场运行监督机制 408

二、对资本市场服务草根经济体的措施 408

（一）优化资本市场结构，发展小企业直接融资 408

（二）完善私募发行制度，减轻小微企业融资负担 408

（三）加快建设场外股权交易市场和银行间债券市场 409

（四）规范发展多种形式的民间融资 410

第十二章 中国保险市场的草根金融 411

第一节 中国保险市场发展历程 411

一、中国保险业的创立时期（1949—1958年） 411

二、保险业发展的停滞时期（1959—1978年） 411

三、保险业的恢复与探索时期（1979—2001年） 411

四、中国特色现代保险业的大发展时期（2002年至今） 412

第二节 中国保险市场对小微经济体的支持 413

一、小微企业贷款保证保险 413

（一）基本概念 413

（二）主要功用 413

（三）我国小微企业贷款保证保险业务模式及发展状况 413

二、小微企业出口信用保险 416

（一）基本概念 416

（二）主要功用 416

三、保单质押贷款 419

（一）基本概念 419

（二）主要功用 419

（三）我国保单质押贷款业务模式及发展状况 419

四、其他服务举措 420

第三节 发达国家保险市场对小微企业支持的经验 421

一、国外中小企业保证保险的发展经验 421

（一）日本 421

（二）美国 421

（三）韩国 422

二、国外运用出口信用保险支持小微企业发展的经验 423

（一）英国 423

（二）法国 423

（三）日本 423

（四）美国 424

第四节 中国保险市场草根金融发展建议 425

一、统筹各方有利因素，搭建服务小微企业的总体框架 425

（一）完善多方合作机制 425

（二）建立小微企业信息共享机制 425

（三）促进保险知识普及 425

二、加大政策支持力度，提高监管容忍度 426

（一）提供财税政策支持 426

（二）提高监管容忍度 426

三、聚焦小微企业，增强保险行业服务能力 426

（一）加大资源投入力度 426

（二）大力推进产品研发 427

（三）拓宽服务渠道 427

（四）完善防灾防损服务 427

（五）提高服务效率 427

第十三章 草根金融发展的政府作为和政策支持 429

第一节 草根金融发展中的政府作为 429

一、政府的主要职能 429

（一）保证市场决定性作用的充分发挥 429

（二）弥补市场失灵 430

二、政府作为的模式选择 431

（一）政府包揽型 431

（二）市场制度型 432

（三）政府（社会）福利型 433

（四）首选模式：政府与市场、社会结合制度型 433

三、政府作为的目标：建设多层、多元、五位一体的草根金融市场体系 435

（一）草根金融是多层次金融市场的重要组成部分 435

（二）多层多元草根金融市场体系 436

（三）建设五位一体的草根金融体系 437

四、政府作为的主要方式 439

第二节 草根金融相关政策现状与问题 440

一、草根经济体财税支持政策现状 440

（一）市场准入政策 440

（二）财税支持政策 441

二、草根金融的主要支持政策 443

（一）财税支持政策 443

（二）货币支持政策 447

（三）准入政策与限制条件 449

（四）监管政策 450

三、对草根经济体支持政策的评估 451

（一）市场准入政策很好 451

（二）减免税和政府购买政策可取 451

（三）专项资金政策运行机制弱 451

（四）贴息政策扭曲价格、抑制市场发展 452

四、草根金融支持政策存在的主要问题 453

（一）准入与监管政策不足 453

（二）政策的公平性不够 453

（三）政策的层次性不够 454

（四）政策的梯度性不够 454

（五）政策的规范性和稳定性差 454

（六）政策的系统性和整体性差 455

（七）政策资金效率效益低 455

第三节 草根金融组织结构优化方向 456

一、引导现有机构服务层次下沉 456

二、农村草根金融机构要面向农户 457

三、创新底层新型草根金融组织 458

四、建立开发性草根金融支持机构 459

五、发展草根金融基础设施服务机构 460

六、发展再担保和再保险机构 460

第四节 政府政策的目标和准则 461

一、政策目标：优化组织结构，实现各层次供求平衡 461

二、政府支持政策的四项原则 464

第五节 充分发挥市场决定性作用的保证政策 465

一、准入政策 465

二、利率市场化 467

三、监管政策 468

第六节 草根金融发展的直接利益补偿政策 469

一、税收政策 470

二、财政政策 471

三、货币政策 473

第七节 建立二维标准的草根金融统计体系 478

一、完善实体经济的统计分类标准 478

（一）实体经济统计划分的几个阶段 478

（二）实体经济划分工作的不足和任务 480

二、创新金融业务划分二维标准的统计制度 481

（一）基于实体经济划分的金融统计方法存在的问题 481

（二）基于金融自身业务划分的金融统计方法的优点 482

（三）同时采用基于主体、客体划分的二维金融统计方法 484

（四）草根金融业务的划分方法和标准 485

三、完善金融机构的分类方法 487

（一）正规金融机构与民间金融组织 487

（二）公众类与非公众类草根金融机构 488

（三）存款类与非存款类草根金融机构 488

（四）按完全、主营与兼营划分 488

（五）经营机构与中介机构 488

（六）积极探索创新各类新型草根金融机构 489

四、加强草根金融机构和业务的常规统计工作 489

五、相关部门的职责划分 491

后记 493