中国现代银行核心竞争力培育与创新运营成功模式全集 模式一 中国现代银行 产品创新、服务创新与营销创新成功模式 第2册PDF电子书下载

模式一　中国现代银行产品创新、服务创新与营销创新成功模式 635

第二册目录 635

第五编　商业银行资产负债业务产品创新管理模式（续） 635

第二章　商业银行负债产品创新管理模式 635

第一节　商业银行负债的构成与作用 635

一、商业银行负债的概念 635

二、商业银行负债的作用 635

（一）负债对银行来说是最重要的，因为它是银行经营的先决条件 635

（二）扩大社会生产资金总量 635

（三）银行负债是保持银行流动性的手段 636

（四）银行负债构成社会流通中的货币量 636

（五）负债是银行同社会各界联系的主要渠道 636

三、商业银行银行负债的构成 636

（一）存款负债 636

（二）借款负债 636

（三）结算中负债 637

（四）自有资本 637

第二节　商业银行存款业务的经营管理 637

一、存款业务的种类 637

（一）活期存款 637

（二）定期存款 638

（三）储蓄存款 638

二、银行存款负债的意义 638

（一）存款是货币存在的主要形式 638

（二）存款的数量规模和种类结构制约着银行的资产规模和结构 638

（三）存款业务是商业银行资产业务和中间业务的基础和前提 639

（四）存款负债是决定银行盈利水平的基础 639

三、银行存款业务的经营管理策略 639

（一）银行存款的积极经营策略 639

（二）提高存款稳定性的策略措施 639

（三）控制存款成本的策略 640

（四）存款规模控制策略 641

（五）存款商品的营销创新策略 642

（六）存款的定价策略 643

第三节　商业银行负债业务创新管理模式 643

一、存款商品的创新 643

（一）存款商品创新的原则 643

（二）存款商品的基本特征 644

二、存款商品品种创新 645

（一）国外存款商品品种创新 645

（二）我国商业银行存款商品创新 647

三、非存款类负债业务创新管理模式 649

（一）短期借入款创新管理模式 649

（二）长期借款的创新管理模式 654

【本土探索】 655

协议存款需要引入市场机制 655

【国际典范】 656

美国存款产品设计对中国的启示 656

第六编　现代商业银行国际业务产品创新管理模式 659

第一章　商业银行国际业务概述 659

第一节　商业银行国际业务的兴起 659

一、商业银行业务国际化的原因 659

（一）有利的国际经济环境 659

（二）国际经贸迅速发展 660

（三）科技革命的发展 660

二、商业银行业务国际化的动机 660

（一）经济动机 660

（二）行为动机 661

（三）战略动机 661

三、商业银行国际业务的经营目标 662

（一）从盈利性而言，银行国际业务是银行追逐高利润的重要手段 662

（二）从安全性与流动性而言，国际业务经营环境的复杂及不可预见性高于国内业务 662

四、商业银行国际业务的发展阶段 663

（一）服务于国内客户阶段 663

（二）服务于国内、国外客户阶段 663

（三）跨国经营国际业务阶段 663

（四）全球性经营国际业务阶段 663

五、我国商业银行开展国际业务的意义 664

（一）是贯彻我国对外开放政策的需要 664

（二）发挥银行整体功能，完善金融市场的需要 664

（三）利用多种方式筹措外汇资金的需要 664

（四）增加银行收益培养金融人才的需要 664

第二节　商业银行国际业务海外分支机构设置 665

一、分支机构 665

（一）国际业务部 665

（二）国外代表处 665

（三）国外分行 665

二、国外子银行 666

三、国外代理行 666

四、跨国联营银行 666

（一）从事某一地区业务的银行 666

（二）从事欧洲货币市场中、长期贷款业务的银行 667

（三）兼营投资银行业务或商人银行业务的银行 667

五、银行俱乐部 667

第三节　商业银行国际业务的经营风险 667

一、信用风险 668

二、外汇风险 668

三、利率风险 669

四、国家风险 670

（一）国家风险的种类 670

（二）国家风险的评估 670

【专家论坛】 671

加入WTO：国有商业银行的国际业务如何应对外资银行的冲击 671

关于国有商业银行开拓跨国公司业务的思考 676

【银行家说】 679

现代商业银行间国际业务合作的新模式 679

【本土探索】 685

上海浦发：构筑风险防火墙 685

【国际典范】 686

美国的个人信用体系 686

第二章　国际贷款业务产品创新管理模式 691

第一节　项目融资业务产品创新管理模式 691

一、项目融资概述 691

（一）项目融资的特征 691

（二）项目融资贷款的分类 692

二、项目融资的参与方 692

（一）项目发起人 693

（二）项目公司或承办单位 693

（三）贷款人 693

（四）项目产品的买主或项目设施的用户 693

（五）承建商 693

（六）供应商 693

（七）设计和承包公司 693

（八）外国政府官方保险机构 693

（九）托管人 693

（十）工程银行 694

（十一）东道国政府 694

（十二）融资顾问 694

三、项目融资中的风险管理 694

（一）项目融资与普通贷款相比特有的风险 694

（二）项目融资风险的规避 695

四、项目融资的条件 696

（一）利率 696

（二）贷款期限 696

（三）还款方式 696

（四）一揽子担保 696

五、融资筹资来源 697

（一）商业银行贷款 697

（二）发行债券 698

（三）政府间双边贷款 698

（四）开发银行和保险机构贷款 698

（五）国际金融机构贷款 698

六、项目融资的融资结构及融资协议 698

（一）项目融资的框架结构 698

（二）项目的融资结构 699

（三）融资协议 699

七、项目融资的利弊 700

（一）项目融资的有利之处 700

（二）项目融资的不利之处 700

八、项目融资中的文件 701

（一）项目融资基本文件 701

（二）融资协议的条款 701

（三）支持性文件 701

（四）其他可能涉及到的文件 702

第二节　银团贷款业务产品创新管理模式 702

一、银团贷款的概述 702

（一）银团贷款的定义 702

（二）银团贷款的特点 702

（三）银团贷款的内容 703

二、银团贷款的组织要素 705

（一）贷款银团的成员 705

（z-）银团贷款的其他参与者 705

（三）银行贷款协议的基本内容 705

（四）期限 706

（五）有效提款期 706

（六）担保和偿还 706

（七）先决条件 706

（八）费用 707

（九）成本增加条款 707

（十）提前偿还条款 707

（十一）法律适用条款 707

（十二）同等位次及消极保证条款 708

（十三）违约及交叉违约条款 708

三、银团贷款的操作程序 708

四、银团贷款的成本分析 708

五、银团贷款发展的新趋势 709

（一）延长贷款的平均偿还期限 709

（二）放宽合约条款 709

（三）延长年期 709

（四）放宽再融资条件 709

【专家论坛】 709

国际银团贷款：参与行应注意的法律问题 709

大型项目融资特点和信贷风险分析 712

【本土探索】 716

银团贷款在中国的申请办理条件和程序 716

【国际典范】 717

项目融资案例：马来西亚南北高速公路项目融资 717

第三章　国际贸易融资业务产品创新管理模式 721

第一节　出口信贷 721

一、出口信贷的特点 721

（一）出口信贷的金额大、期限长、风险大 721

（二）出口信贷利率偏低 721

（三）出口信贷限于购买贷款国商品 721

（四）出口信贷与信贷保险相结合 721

（五）政府设立专门的出口信贷机构，对出口信贷给予资金支持 722

二、出口信贷的基本类型 722

（一）卖方信贷 722

（二）买方信贷 722

三、买方信贷的原则和条件 723

（一）买方信贷的原则 723

（二）买方信贷的条件 723

四、出口信贷的操作程序 724

（一）卖方信贷 724

（二）买方信贷 725

五、出口信贷的其他形式 725

（一）存款协议 725

（二）信用安排限额 725

（三）混合贷款 725

六、出口信贷的国家担保 727

（一）担保范围 727

（二）担保的最高额度 727

（三）保费的收取 727

第二节　福费廷业务 728

一、福费廷业务概述 728

（一）福费廷业务的特点 728

（二）福费廷业务的发展 728

（三）福费廷业务操作程序 729

二、福费廷业务的费用 729

三、福费廷业务与代理融通业务的区别 729

四、福费廷业务中的风险及防范 730

（一）福费廷业务中银行面临的主要风险 730

（二）福费廷业务中风险的防范 730

第三节　进出口押汇 731

一、押汇的概述 731

二、出口押汇 731

（一）出口押汇的特点 731

（二）出口押汇的操作程序 732

（三）出口押汇的主要风险及防范 732

三、进口押汇 733

（一）进口押汇的操作程序 733

（二）进口押汇业务中担保机制应注意的几个问题 734

四、进出口押汇业务中涉及到的货运单据 735

（一）提单 735

（二）售货发票 735

（三）保险单 735

（四）领事发票 735

第四节　打包放款 736

一、打包放款概述 736

二、打包放款的操作程序 736

（一）打包放款的申请 736

（二）打包放款的审查 736

（三）打包放款合同的签订 736

（四）打包放款的发放 737

（五）打包放款的偿还和追索 737

三、打包放款具备的条件 737

四、打包放款的金额、期限和利率 737

五、打包放款中的风险及防范 738

（一）银行开展打包放款业务的主要风险 738

（二）面对以上风险，银行的防范措施 738

第五节　保付代理业务 739

一、保付代理的概念 739

二、保付代理业务的特点和作用 739

三、保付代理业务的分类 739

（一）国内保理与国际保理 739

（二）到期保理与融资保理 740

（三）双保理与单保理 740

（四）无追索权保理和有追索权保理 740

（五）出口保理与进口保理 740

四、保付代理业务的操作程序 741

（一）签订保付代理协议 741

（二）对进口商进行资信调查 741

（三）承购行承购出口商的应收账款，给以资金融通 741

（四）保付代理业务的利息与费用 741

（五）承购行对到期应收账款的收取 742

五、国际上的保付代理机构 742

【银行家说】 742

积极发展商业银行国际保理业务 742

防范国际贸易融资风险　促进国际结算业务健康发展 745

【本土探索】 748

福费廷业务在我国的可行性探讨 748

第四章　国际业务中的投资银行业务产品创新管理模式 752

第一节　国际债券业务 752

一、国际债券概述 752

（一）外国债券 752

（二）欧洲债券 753

二、国际债券的当事人 754

（一）发行人 754

（二）投资人 754

（三）牵头经理人 754

（四）经理集团 755

（五）承销人 755

（六）销售集团 755

（七）法律顾问 755

（八）担保人 755

（九）受托人、财务代理人或支付代理人 756

（十）债券清算机构 756

三、国际债券的评级、上市及发行 756

（一）债券评级 756

（二）上市 756

（三）国际债券发行的条件 756

四、国际债券的收益率 758

（一）名义收益率 758

（二）即期收益率 759

（三）迄止到期日平均收益率 759

五、国际债券发行的具体程序 759

（一）选定牵头经理人 759

（二）表明发行债券意向，获得发行权 759

（三）拟定相关法律条款 760

（四）组织承销集团，签订协议 760

（五）正式递交申报书 761

（六）债券的承销与债券款项的划拨 761

（七）债券的销售与登记 761

第二节　企业并购业务 761

一、企业并购的资金需求 761

二、企业并购的动机 762

（一）从兼并收购方的动机看 762

（二）从被兼并方的动机看 762

三、银行在企业并购中的作用 762

四、企业兼并收购的方式 763

（一）杠杆收购 763

（二）管理层收购 763

（三）按收购支付工具不同，收购可分为现金收购和股权交换 763

（四）根据并购双方的目的、关系以及运作手法的不同，并购方式又可分为善意并购、敌意并购和狗熊拥抱方式 763

（五）从通用性的角度来讲，企业并购主要有三种形式 764

五、借壳上市 764

（一）选好“空壳公司”是基础 764

（二）制定科学完善的收购方案，选择好合作伙伴 764

（三）适时扩股，促进发展 764

六、银行在企业并购中的风险控制和防范 765

（一）要注意防范和控制融资风险 765

（二）要注意防范和控制收购风险 765

（三）投资银行的并购业务和自营业务必须分离 765

【银行家说】 765

商业银行开办投资银行业务探析 765

【本土探索】 769

我国海外债券发行的法律问题研究 769

【国际典范】 773

亚洲投资银行业——满载东方的希望 773

第五章　外汇买卖业务产品创新管理模式 776

第一节　外汇与汇率 776

一、外汇的概念 776

（一）外汇是以外币表示的资产 776

（二）外汇必须是可以自由兑换成其他形式的，或以其他货币表示的资产 776

二、外汇的种类 777

（一）记账外汇 777

（二）自由外汇 777

三、汇率的概念及标价 777

（一）直接标价法（又称应付标价法） 778

（二）间接标价法 778

四、汇率的种类 778

（一）按汇率制定的不同方法划分 778

（二）从银行买卖外汇的角度划分 779

（三）根据汇款工具不同划分 779

（四）按外汇管制程序不同划分 779

（五）按外汇买卖成交后交割时间的长短不同划分 780

（六）按国际汇率制度不同划分 780

（七）根据交易对象划分 780

（八）在实行复汇率的国家中按外汇使用范围的不同划分 780

（九）根据货币制度下汇率是否经过通货膨胀的调整划分 781

五、纸币制度下汇率变动的影响因素 781

（一）国际收支差额 781

（二）国际利率变化 781

（三）通货膨胀 782

（四）投机资本 782

（五）心理预期 782

（六）政府的市场干预 782

（七）一国经济实力 783

（八）其他因素 783

第二节　外汇市场 783

一、外汇市场的涵义 783

二、现代外汇市场的特点 783

（一）高度集中的宏观市场 783

（二）汇率剧烈波动的市场 784

（三）全球一体化的市场 784

（四）政府干预的市场 784

（五）金融创新层出不穷的市场 784

三、外汇市场的构成 785

（一）商业银行 785

（二）顾客 785

（三）中央银行及政府主管外汇的机构 785

（四）外汇经纪商和交易商 786

（五）外汇投机者 786

四、外汇市场的功能 786

（一）为国际经济交易提供资金融通 786

（二）实现购买力的国际转移 786

（三）提供外汇保值和投机的场所 787

五、外汇市场的监管 787

六、商业银行在外汇市场中的业务 788

第三节　外汇买卖的交易 788

一、不同当事人之间的外汇交易 788

（一）银行与顾客之间的外汇交易 788

（二）银行与中央银行之间的外汇交易 788

（三）银行同业间的外汇交易 788

二、外汇报价的换算 789

（一）电汇汇率报价和普通汇款（信汇、票汇）汇率报价的换算 789

（二）即期报价和远期报价换算 789

三、几种传统的外汇买卖 790

（一）即期外汇买卖 790

（二）远期外汇买卖 791

（三）掉期外汇买卖 793

（四）套汇交易 794

四、银行参与外汇买卖的原因 794

（一）调节货币结构 794

（二）规避外汇风险 795

（三）调剂外汇头寸 795

第四节　个人外汇买卖业务 795

一、个人外汇买卖业务概述 795

二、个人外汇买卖的程序 796

（一）客户申请 796

（二）银行审核 796

（三）客户确认 796

三、个人外汇买卖业务的种类 796

（一）个人实盘外汇买卖 796

（二）居民因私兑换外汇 796

【银行家说】 797

关于商业银行个人实盘外汇买卖业务的思考与对策 797

【本土探索】 799

兴业银行个人外汇买卖系统的设计 799

第六章　离岸金融市场业务产品创新管理模式 803

第一节　离岸金融市场概述 803

一、离岸金融市场的概念 803

二、离岸金融市场的特征 804

三、离岸金融市场的作用 804

（一）有利于扩大开放和国际经济交流 804

（二）有利于促使国际融资渠道畅通，充分利用闲置资本 804

（三）有利于形成合理的国际利差水平 804

（四）离岸金融市场的产生缓和了国际收支失调，稳定了国际经济秩序 804

（五）有助于促进我国银行业务向国际惯例和国际标准靠拢 805

四、离岸金融市场的产生和发展 805

五、离岸金融市场的种类 806

（一）内外混合型离岸金融市场 806

（二）内外分离型离岸金融市场 808

（三）避税港型离岸金融市场 809

六、与离岸金融市场相关的其他问题 809

（一）离岸金融市场的惯例和法规 809

（二）离岸金融市场中的避税 809

第二节　离岸金融市场业务产业创新管理模式 810

一、离岸业务的概述 810

二、离岸业务的种类 810

（一）根据离岸业务涉及的功能进行分类 810

（二）根据离岸业务性质及变现期长短分类 811

三、几种传统的离岸金融业务 812

（一）离岸存款 812

（二）离岸贷款 813

（三）离岸汇款业务 815

四、离岸业务的创新 815

第三节　我国的离岸金融市场 816

一、我国发展离岸金融的条件 816

（一）税率优惠条件 816

（二）对外开放条件 816

（三）健全的法制条件 816

（四）政府推动条件 816

二、我国离岸金融的产生和现状 816

（一）政策不到位，环境不宽松 817

（二）业务品种少，范围窄 817

（三）流动性问题以及贷款逾期问题比较突出 817

（四）抗风险能力差 817

三、我国离岸金融的经营特点 817

（一）严格的内外分离型管理 817

（二）逐步建立离岸资产质量跟踪监视系统 818

（三）利率、费率低于香港同行，有较强的竞争力 818

（四）以香港等地的企业股东为服务对象 818

（五）重视离岸业务的基础工作 818

【专家论坛】 818

上海成为国际金融中心的发展战略研究 818

论离岸金融市场是有监管的市场 824

【银行家说】 829

本息分离债券的创新含义 829

第七章　国际结算业务产品创新管理模式 831

第一节　国际结算的概述 831

一、国际结算的含义和分类 831

（一）国际结算的含义 831

（二）国际结算的分类 831

二、国际结算的特征 832

（一）具有广泛的国际性 832

（二）以多种货币为结算货币 832

（三）涉及多项国际惯例 832

（四）需要当事各方的协调合作 833

（五）业务风险较大 833

三、国际结算的条件 833

（一）货币条件 833

（二）支付通讯系统 833

（三）时间条件 834

（四）支付工具 834

（五）代表货物所有权的单据 834

四、国际结算的作用 834

（一）推动了国际经济贸易的发展 834

（二）保障国际社会正常运转 834

（三）促进了社会再生产的顺利进行 835

（四）协助实现资源的优化配置 835

（五）促进了国际金融市场的形成与发展 835

五、国际结算中的票据 835

（一）票据的含义 835

（二）国际结算的票据种类 835

（三）国际上的票据法系 836

六、国际结算中的单据 837

（一）商业发票 837

（二）海运提单 838

（三）保险单据 838

（四）产地证书 839

（五）海关发票 839

（六）包装单 839

（七）重量单 839

第二节　国际结算业务创新工具 839

一、传统的国际结算方式 839

（一）汇款 839

（二）托收 844

（三）跟单信用证 849

二、结算工具的创新 852

（一）预支信用证 852

（二）可转让信用证 853

（三）循环信用证 853

（四）背对背信用证 854

（五）对开信用证 855

【专家论谈】 856

信用证欺诈例外：具体操作中的几个重要问题 856

【银行家说】 864

我国银行业应对国际结算方式多元化的问题与建议 864

【本土探索】 867

中国光大对外贸易湖北公司因卖方伪造、倒签提单在仲裁中申请对银行业已承兑尚未付款的信用证予以财产保全案 867

【国际典范】 873

全球金融一体化格局下国际结算业务的发展趋势与拓展策略 873

国际商会DOCDEX规则解决信用证纠纷案例剖析 875

第八章　商业银行其他外汇业务产品创新管理模式 880

第一节　买入外汇票据 880

一、买入外汇票据的原则 880

（一）应属我国收兑外币币种的票据 880

（二）境外银行应属我国的账户行 880

（三）严格审核印鉴 880

（四）非发行国银行付款的他国票据不能买汇 880

二、买入外汇票据的范围 881

（一）国际限额汇票 881

（二）银行本票 881

（三）银行汇票 881

（四）支票 881

三、买入外汇票据的审核 881

（一）核对票据货币名称 881

（二）审核票据的有效期 882

（三）审核票据是否转让 882

（四）审核票据付款人是否属银行 882

（五）审核外币票据是否载明确切的币种 882

四、买入外汇票据的处理手续 882

五、买入外汇票据时应注意的问题 882

（一）注意票据的可接受性 882

（二）注意签发票据的银行应满足的条件 882

（三）注意票据的合法性、真实性、有效性问题 882

第二节　外币信用卡 883

一、外币信用卡的概念 883

二、外币信用卡的种类 883

（一）维萨卡 884

（二）万事达卡 884

（三）美国运通卡 884

（四）大莱信用卡 884

（五）JCB信用卡 884

三、外币信用卡业务操作程序 884

四、外币信用卡发卡行应具备的条件 885

五、在我国申领外币信用卡的程序 885

六、兑付外币信用卡的操作程序 885

（一）发卡行拨入周转金 885

（二）信用卡兑付时的审查 885

（三）外汇信用卡现金兑付 885

（四）特约购货单位结算 886

（五）兑付信用卡的索偿 886

（六）信用卡的挂失 886

七、代理外汇信用卡 886

（一）代办取现业务 886

（二）代办直接购货 886

（三）直接收单清算业务 887

第三节　非贸易票据托收 887

一、非贸易票据托收的概述 887

二、非贸易托收的范围 887

三、非贸易票据托收操作程序 888

（一）托收票据的申请 888

（二）办理托收 888

（三）托收收妥 888

（四）付款的处理 888

（五）退票的处理 888

第四节　外汇旅行支票 888

一、外汇旅行支票概述 888

（一）旅行支票的当事人 889

（二）旅行支票的特点 889

二、外汇旅行支票的操作程序 890

（一）外汇旅行支票出售的申请和批准 890

（二）外汇旅行支票的订购签收和保管 890

（三）外汇旅行支票的兑付 890

（四）外汇旅行支票的挂失和补偿 891

三、外汇旅行支票中应注意的问题 891

（一）认真审核旅行支票的真实性和有效性 891

（二）应注意支票签发银行的信用状况 891

（三）应处理好收费的问题 891

【专家论坛】 891

完善外币信用卡业务管理的政策建议 891

第七编　个人金融产品创新管理模式 896

第一章　个人金融产品 896

第一节　个人金融产品概述 896

一、金融产品简介 896

二、储蓄产品介绍 897

（一）储蓄现状 897

（二）银行业务 898

（三）新兴业务 899

（四）热点问题 899

三、信贷产品介绍 899

（一）信贷现状 899

（二）基本信贷业务 900

（三）新兴业务 900

（四）热点问题 901

四、其他业务 902

（一）个人支票业务 902

（二）个人电话业务 902

（三）保管箱业务 902

第二节　个人银行业务的创新管理模式 902

一、个人银行业务创新的必要性和意义 902

（一）个人银行业务创新是金融需求变化的需要 902

（二）个人银行业务创新是银行生存的需要 903

（三）个人银行业务创新是银行间市场竞争的需要 903

二、个人银行业务创新的主要内容 903

（一）经营理念的创新 903

（二）业务品种的创新 904

（三）服务手段的创新 904

（四）个人银行业务创新的重点 904

三、个人银行业务创新的原则 904

（一）市场化原则 904

（二）成本管理的原则 905

（三）把握风险的原则 905

四、个人银行业务创新的方法 905

（一）面向客户和市场，积极开拓，进行营销策略创新 905

（二）实施有效管理，进行管理制度创新 906

（三）大力发展中间业务，进行银行业务创新 906

（四）积极开发网上银行，进行银行科技创新 907

（五）加快银行新产品的开发，进行银行产品创新 907

（六）在坚持分业经营的前提下，应鼓励金融机构开展中间业务，鼓励商业银行、证券公司和保险公司进行业务创新和相互代理 908

【专家论坛】 908

个人金融业务如何发展 908

个人金融：商业银行新的利润增长点 913

我国发展个人银行业务应重点解决的问题 915

第二章　个人储蓄业务产品创新管理模式 920

第一节　个人储蓄业务产品概述 920

一、储蓄政策与原则 920

（一）政策 920

（二）储蓄原则 920

二、活期储蓄 921

（一）活期储蓄的特点 921

（二）活期储蓄的种类 921

三、定期储蓄 921

四、其他储蓄业务产品 922

第二节　个人储蓄业务品种创新管理模式 922

一、教育储蓄 922

（一）教育储蓄的定义 922

（二）开办对象 923

（三）特点与功能 923

（四）额度、期限和利率 923

（五）开办程序 923

二、活期储蓄 923

（一）定义 923

（二）特点 923

（三）额度、利率 923

（四）开办程度 923

三、整存整取储蓄 924

（一）定义 924

（二）特点 924

（三）额度、期限和利率 924

（四）开办程序 924

四、零存整取定期储蓄 924

（一）定义 924

（二）特点与功能 924

（三）金额、期限和利率 924

（四）开办程序 924

五、整存零取定期储蓄 924

（一）定义 924

（二）特点与功能 924

（三）开办程序 925

（四）金额、期限和利率 925

六、存本取息定期储蓄 925

（一）定义 925

（二）特点 925

（三）额度、期限和利率 925

（四）开办程序 925

七、本外币定期一本通 925

（一）定义 925

（二）特点与功能 925

（三）开办程序 926

（四）存折更换和遗失处理 926

八、本外币活期一本通 927

（一）定义 927

（二）特点与功能 927

（三）开办程序 927

九、个人支票储蓄 927

（一）定义 927

（二）开办对象 928

（三）开办程序 928

十、外币储蓄 928

（一）外币存款的定义 928

（二）外币存款的分类 928

（三）利息 928

（四）业务 929

十一、定期（活期）储蓄通存通兑 930

（一）定义 930

（二）特点与功能 930

（三）操作规程 930

（四）注意事项 930

十二、定活两便储蓄 930

（一）定义 930

（二）开户对象 930

（三）特点与功能 930

（四）操作规程 930

（五）存款期限和利率 931

十三、个人住房特种储蓄 931

（一）定义 931

（二）签订协议 931

（三）资金存入与存款支用 931

十四、个人通知存款 932

（一）定义 932

（二）特点与功能 932

（三）操作规程 932

（四）期限、额度和利率 932

（五）注意事项 932

十五、定期自动转存存款 933

（一）定义 933

（二）特点 933

（三）操作规程 933

（四）转存周期及利率 933

（五）注意事项 933

【专家论坛】 933

易宪容：以金融创新化解储蓄风险 933

银行存款收费问题的理论分析 935

【银行家说】 939

个人存款实名制实施中的问题及对策 939

【本土探索】 942

通存通兑收费的建议 942

上海建行个人住房贷款新品叠出 943

【国际典范】 944

香港个人银行业务竞争策略 944

第三章　个人贷款业务品种创新管理模式 947

第一节　个人贷款业务产品概述 947

一、消费信贷 947

（一）什么是消费信贷 947

（二）消费信贷的合理性 947

（三）消费信贷的特点 948

（四）消费信贷的种类 949

二、其他信贷 952

第二节　个人贷款业务品种 952

一、个人耐用消费品贷款 952

（一）什么是个人耐用消费品 952

（二）开办对象 952

（三）额度、期限和利率 953

（四）开办程序 953

（五）实例 954

（六）相关法令条文 955

二、个人助学贷款 957

（一）什么是个人助学贷款 957

（二）种类 957

（三）国家助学贷款 957

（四）一般商业性助学贷款 959

（五）相关法令条文 961

三、个人住房贷款 965

（一）什么是个人住房贷款 965

（二）种类 965

（三）开办对象 966

（四）额度、期限和利率 967

（五）开办程序 967

（六）、担保方式 969

（七）相关法令条文 970

四、个人楼宇按揭贷款 977

（一）什么是个人楼宇按揭贷款 977

（二）开办对象 978

（三）功能特点 978

（四）额度、期限和利率 978

（五）开办程序 979

五、个人汽车消费贷款 980

（一）什么是个人汽车消费贷款 980

（二）开办对象 980

（三）功能特点 980

（四）额度、期限和利率 980

（五）开办程序 982

（六）相关法令条文 983

六、个人小额质押贷款 986

（一）什么是个人小额质押贷款 986

（二）开办对象 986

（三）功能 986

（四）额度、期限和利率 986

（五）开办程序 987

七、个人创业融资贷款 987

（一）什么是个人创业融资贷款 987

（二）开办对象 987

（三）功能特点 987

（四）额度、期限和利率 988

（五）开办程序 988

八、个人旅游消费贷款 988

（一）什么是个人旅游消费贷款 988

（二）开办对象 988

（三）功能特点 988

（四）额度、期限和利率 989

（五）开办程序 989

九、个人寿险保单质押贷款 990

（一）什么是个人寿险保单质押贷款 990

（二）开办对象 990

（三）功能特点 990

（四）额度、期限和利率 990

（五）开办程序 990

十、个人小额信用贷款 991

（一）什么是个人小额信用贷款 991

（二）开办对象 991

（三）功能、特点 991

（四）额度、期限和利率 991

（五）开办程序 992

十一、个人VIP综合授信 992

（一）什么是个人VIP综合授信 992

（二）开办对象 992

（三）功能、特点 992

（四）额度、期限和利率 992

（五）开办程序 993

十二、个人住房装修贷款 993

（一）什么是个人住房装修贷款 993

（二）开办对象 993

（三）功能特点 994

（四）额度、期限和利率 994

（五）开办程序 994

十三、个人住房公积金委托贷款 995

（一）什么是个人住房公积金委托贷款 995

（二）开办对象 995

（三）功能特点 995

（四）额度、期限和利率 996

（五）开办程序 996

十四、个人住房二手房贷款 997

（一）什么是个人住房二手房贷款 997

（二）开办对象 997

（三）功能特点 997

（四）额度、期限和利率 997

（五）开办程序 997

十五、个人住房房改房贷款 998

（一）什么是个人住房房改房贷款 998

（二）开办对象 998

（三）功能、特点 999

（四）额度、期限和利率 999

（五）开办程序 999

十六、个人住房组合贷款 999

（一）什么是个人住房组合贷款 999

（二）开办对象 999

（三）功能、特点 1000

（四）额度、期限和利率 1000

（五）开办程序 1000

十七、个人住房押旧买新首付款贷款 1000

（一）什么是个人住房押旧买新首付款贷款 1000

（二）开办对象 1000

（三）功能特点 1001

（四）额度、期限和利率 1001

（五）开办程序 1001

十八、个人住房质押首付款贷款 1001

（一）什么是个人住房质押首付款贷款 1001

（二）开办对象 1001

（三）功能特点 1002

（四）额度、期限和利率 1002

（五）开办程序 1002

十九、个人住房加按贷款 1002

（一）什么是个人住房加按贷款 1002

（二）开办对象 1002

（三）功能特点 1003

（四）额度、期限和利率 1003

（五）开办程序 1003

二十、个人住房转按贷款 1003

（一）什么是个人住房转按贷款 1003

（二）开办对象 1003

（三）功能特点 1004

（四）贷款额度、期限和利率 1004

（五）开办程序 1004

二十一、个人住房车位贷款 1004

（一）什么是个人住房车位贷款 1004

（二）开办对象 1005

（三）功能特点 1005

（四）贷款额度、期限和利率 1005

（五）开办程序 1005

二十二、个人商铺贷款 1006

（一）什么是个人商铺贷款 1006

（二）开办对象 1006

（三）功能特点 1006

（四）贷款额度、期限和利率 1006

（五）开办程序 1006

二十三、小城镇个人购建房贷款 1007

（一）什么是小城镇个人购建房贷款 1007

（二）开办对象 1007

（三）功能特点 1007

（四）贷款额度、期限和利率 1007

（五）开办程序 1007

二十四、新婚贷款 1008

（一）什么是新婚贷款 1008

（二）开办对象 1008

（三）功能特点 1008

（四）开办程序 1008

【专家论坛】 1008

我国住房金融模式探析 1008

【银行家说】 1012

制约助学贷款的因素分析 1012

【本土探索】 1014

工商银行个人住房贷款业务的六项创新举措 1014

以点带面　拓展业务 1015

【国际典范】 1017

日本个人住房信贷市场及其特点 1017

美国的住房抵押信贷及风险控制 1020

第四章　个人其他新兴金融业务品种创新管理模式 1024

第一节　个人支票业务品种创新管理模式 1024

一、个人支票业务 1024

二、个人支票的功能及特点 1024

（一）功能 1024

（二）特点 1024

三、个人支票的种类 1024

四、个人支票的开办 1025

（一）开办对象 1025

（二）开办程序 1025

五、个人支票的使用 1025

六、其他 1026

第二节　个人电话银行业务品种创新管理模式 1026

一、个人电话银行服务 1026

二、个人电话银行服务的特点 1027

（一）方便快捷 1027

（二）通讯畅通 1027

（三）涵盖面宽 1027

（四）申请简单、免费服务 1027

（五）操作简单 1027

（六）安全保密 1027

三、个人电话银行服务的主要功能 1027

（一）持卡人查询 1027

（二）银行内转账 1028

（三）代理业务 1028

（四）银（行）证（券）转账 1028

（五）持卡人口头挂失 1028

（六）持卡人修改密码 1028

（七）金融信息查询 1028

（八）特约商户操作 1028

四、个人电话银行服务的申请 1028

（一）申办条件 1028

（二）申办手续 1028

（三）注意事项 1028

五、电话银行实例——交行金融万家通服务台 1029

（一）交行金融万家通服务台的特点 1029

（二）交行金融万家通服务台的服务内容 1029

（三）交行金融万家通服务台的操作说明 1030

第三节　个人银行保管箱业务品种创新管理模式 1031

一、保管箱业务 1031

二、保管箱的发展模式和经济规模 1031

三、银行保管箱的申办 1032

（一）社会效益 1032

（二）经济效益 1032

四、个人租用保管箱 1033

（一）开办对象 1033

（二）可存和禁止物品 1033

（三）保管箱的操作 1033

（四）租赁费用 1036

第四节　个人委托咨询业务品种创新管理模式 1036

一、个人委托咨询业务的发展现状 1036

（一）公益委托业务 1036

（二）特定委托业务 1036

（三）业务咨询 1036

（四）个人投融资咨询 1037

二、个人委托业务 1037

（一）现状 1037

（二）种类 1037

三、个人咨询业务 1038

（一）内容 1038

（二）种类 1038

四、我国商业银行个人委托咨询业务的主要问题 1044

五、个人委托咨询业务的发展策略 1041

（一）强化客户管理 1041

（二）推行差别服务 1041

（三）加强品牌建设 1042

（四）解决收费问题 1042

【专家论坛】 1042

个人支票：当潇洒遭遇尴尬 1042

助学贷款操作问题与对策 1044

【银行家说】 1046

手机银行：未来银行业的竞争焦点之一 1046

深化个人耐用消费品信贷的若干问题 1048

【本土探索】 1049

学习电子银行——手机银行 1049

第八编　商业银行证券业务和保险业务产品创新管理模式 1052

第一章　商业银行证券业务产品创新管理模式 1052

第一节　商业银行证券业务概述 1052

一、商业银行证券投资的目的 1052

（一）获取收益 1053

（二）增强流动性 1053

（三）分散风险 1054

（四）合理避税 1054

（五）灵活运用资金 1054

二、商业银行证券投资的对象 1054

（一）政府债券 1055

（二）公司债券 1056

（三）股票 1057

（四）商业票据 1057

（五）银行承兑汇票 1057

三、商业银行证券投资方式 1059

（一）商业银行为获利而持有各种组合的证券 1059

（二）商业银行通过证券交易账户来从事广泛的证券业务 1059

四、商业银行证券投资收益分析 1060

（一）证券投资的收益 1060

（二）证券投资收益率的计算方法 1061

（三）证券投资收益曲线 1062

五、商业银行证券投资策略 1063

（一）分散策略 1064

（二）期限分离策略 1065

（三）灵活调整策略 1067

（四）债券调换法 1067

（五）利率周期期限法 1068

第二节　商业银行证券承销业务产品创新管理模式 1068

一、证券承销 1068

（一）证券承销业务渊源 1069

（二）承销方式 1069

（三）证券承销过程 1070

（四）承销风险 1074

二、债券承销 1074

（一）债券的信用评级 1074

（二）债券发行与承销 1077

（三）我国国债的发行与承销 1079

（四）国债的一级自营商制度 1080

三、股票承销 1080

（一）我国承销商的条件 1081

（二）承销商职责 1082

（三）承销定价方式 1083

第三节　商业银行证券二级市场业务 1084

一、自营业务的含义及特点 1084

（一）自营业务的含义 1084

（二）自营业务的特点 1085

二、开展自营业务的条件 1085

三、自营业务内容 1086

（一）做市业务 1086

（二）自营交易业务 1087

四、自营业务经营原则 1092

（一）经纪业务优先原则 1092

（二）公平交易原则 1092

（三）公开交易原则 1092

（四）维护市场秩序原则 1092

（五）严格内控原则 1092

五、证券经纪业务 1093

（一）证券经纪业务的含义 1093

（二）从事证券经纪业务的条件 1093

（三）证券经纪商 1093

（四）经纪业务的程序 1094

（五）开展经纪业务的原则 1096

（六）投资银行在对经纪业务进行管理时，必须严加注意的一些事项 1096

（七）证券经纪业务的具体内容 1097

六、信用经纪业务 1099

（一）信用经纪的种类、方式 1099

（二）信用经纪业务的一般流程 1100

（三）信用经纪业务的保证金和营运资本要求 1100

第四节　商业银行基金托管业务产品创新管理模式 1101

一、投资基金的概念及种类 1101

（一）投资基金的概念 1101

（二）投资基金的产生和发展 1101

（三）投资基金的特点 1102

（四）投资基金的种类 1103

二、商业银行基金托管业务 1106

（一）基金托管人的条件及职责 1106

（二）投资基金的托管协议 1107

（三）托管工作内容 1107

（四）基金托管人的主要收益 1109

（五）基金托管的业务流程 1109

（六）基金托管的授权 1110

（七）我国发展和完善基金托管业务的措施 1110

【专家论坛】 1111

深入贯彻十六大精神努力开创保险业发展的新局面 1111

基金托管业务成为商业银行新的增长点 1118

【银行家说】 1119

银证合作：既定政策下的有益探索 1119

【本土探索】 1122

开创受托理财业务模式 1122

【国际典范】 1122

美国商业银行进入基金管理行业 1122

第二章　商业银行保险业务产品创新管理模式 1127

第一节　商业银行保险业务概述 1127

一、商业银行保险业务的含义 1127

二、银行保险产生的原因 1127

（一）保险公司可以通过其实现增收节支 1127

（二）银行可以增加收益 1128

（三）消费者观念的转变产生了对银行保险的需求 1128

三、银行保险业务的发展对保险公司的机遇与挑战 1129

（一）机遇 1129

（二）挑战 1129

四、商业银行保险在我国的发展现状 1130

第二节　商业银行保险代理 1130

一、保险代理的涵义 1131

二、保险代理人 1131

（一）专业代理人 1131

（二）个人代理人 1131

（三）兼业代理人 1131

三、保险代理业务范围及保险代理合同 1132

（一）保险代理业务范围 1132

（二）保险代理合同 1132

第三节　国内商业银行代理的典型保险产品介绍 1135

一、寿险产品 1135

（一）“储而保” 1135

（二）分红保险 1136

（三）世纪理财投资连结保险 1138

（四）步步高增额终身寿险 1143

（五）全家福终身寿险 1144

（六）喜洋洋消费借贷者定期寿险 1145

（七）子女教育保险 1146

（八）英才少儿保险 1147

（九）个人养老金保险 1148

（十）松鹤养老金保险 1148

（十一）育英年金终身保险 1149

（十二）康宁终身保险 1149

（十三）综合意外伤害保险 1150

二、财险产品 1151

（一）校（园）方责任保险 1151

（二）物业管理责任保险 1151

（三）现金保险 1152

（四）机动车辆消费贷款保证保险 1153

（五）家庭财产综合保险条款 1154

（六）家庭财产综合保险附加盗抢保险 1156

（七）家庭财产综合附加家用电器用电安全保险 1156

（八）家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险 1157

（九）家庭财产综合保险附加现金、首饰盗抢保险 1157

（十）家庭财产综合保险附加第三者责任保险 1157

第四节　银保合作 1158

一、银保合作的外部环境 1158

二、银保合作的三个阶段 1159

（一）充当保险公司代理中介 1159

（二）全面介入保险领域 1159

（三）介入形式趋于多样化 1159

三、我国银保合作需攻克的难关 1159

（一）银行保险业务量偏低 1159

（二）金融创新滞后 1160

（三）营销水平落后 1160

（四）缺乏合格人员 1160

（五）技术落后 1160

四、加强银保合作的措施 1160

（一）资金合作方面 1160

（二）业务合作方面 1161

（三）技术合作方面 1162

五、我国银保合作的风险控制 1162

（一）明确各自权限与职责 1162

（二）合理选择代理险种 1162

（三）共同实施有效监管 1162

【专家论坛】 1163

发展专业代理蓄势待发 1163

【银行家说】 1165

透视上海的银行保险 1165

银证保三方合作问题初探 1170

【本土探索】 1173

发展保险代理业务创立银行经营品牌 1173

【国际典范】 1176

西方银行保险的发展及其影响分析 1176

第九编　中间业务产品创新管理模式 1180

第一章　商业银行中间业务概述 1180

第一节　中间业务概念和特点 1180

一、中间业务的概念 1180

二、中间业务的特点 1181

（一）不运用或较少运用自己的资金 1181

（二）以接受客户委托的方式开展业务 1181

（三）风险小 1182

（四）收益高 1182

（五）多样性 1182

三、中间业务与表外业务的异同 1182

（一）中间业务与表外业务的联系 1183

（二）中间业务和表外业务的区别 1183

四、中间业务与资产负债业务的关系 1184

五、商业银行开拓中间业务的意义 1185

（一）中间业务对商业银行本身的意义 1185

（二）中间业务发展对经济发展的意义 1187

第二节　西方商业银行中间业务发展扫描 1187

一、西方商业银行中间业务发展状况 1187

二、西方商业银行中间业务迅猛发展的原因 1188

（一）受《巴塞尔协议》的影响 1188

（二）金融环境的影响 1188

（三）资本市场证券化趋势的影响 1189

（四）现代电子技术发展的影响 1189

（五）银行自身生存和发展的情况要求 1189

第三节　我国商业银行中间业务发展现状 1190

一、我国各大商业银行中间业务概述 1190

（一）银行竞争、百姓坐享金融服务 1190

（二）我国商业银行中间业务现状特征 1192

二、工商银行中间业务简介 1192

（一）利用牡丹卡，代收电费、寻呼费、移动话费、固定话费 1193

（二）银证自助转帐系统 1193

（三）代发工资 1193

三、建设银行中间业务简介 1193

四、对农业银行中间业务发展的思考 1194

（一）提高认识，转变观念 1194

（二）加快以电子化建设为中心的基础设施建设 1195

（三）强调规范化管理 1195

（四）加强培养和储备人才 1195

（五）通过市场营销手段让社会了解和认识中间业务 1195

五、我国商业银行中间业务发展的不足 1195

（一）从总体上看，发展速度慢、品种单一、范围狭窄 1195

（二）从地区上看，发展不平衡，各地之间差距很大 1195

（三）从管理上看，没有中间业务主管机构、缺乏明确的业务范围和发展目标 1196

（四）从地位上看，远远低于传统业务，甚至没有摆上议事日程 1196

（五）从人员上看，严重缺乏从事中间业务的专门人才 1196

六、制约我国商业银行中间业务发展的因素 1196

（一）对发展中间业务的认识高度的理解深度不够 1196

（二）中间业务的商品化没有进入市场发育 1197

（三）队伍素质不适应中间业务发展的需要 1197

（四）服务设施不适应中间业务发展的需要 1197

（五）行政干预，同业不公平竞争阻碍了中间业务的健康规范发展 1197

七、我国商业银行大力发展中间业务的必要性 1197

（一）开展中间业务是商业银行生存和发展的内在要求 1198

（二）发展中间业务是商业银行与世界接轨的迫切需要 1198

（三）发展中间业务是增强资金安全性、分散业务风险的需要 1199

（四）中间业务可以对传统业务的发展发挥联动效应 1199

（五）创造新的信用形式、开辟新的业务经营领域 1199

八、商业银行拓展中间业务的总体思路 1200

（一）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略位置 1200

（二）健全研究开发、管理体制，完善奖惩激励机制，促进中间业务快速发展 1200

（三）加大宣传力度，注重市场营销 1201

（四）增加科技投入，加快业务创新，不断拓展服务领域 1201

（五）加快中间业务人才的培养，壮大专业人才队伍 1202

（六）健全制度，规范操作，强化管理，规避业务风险 1202

（七）全面规划，循序渐进，适时开发，同时完善收费制度 1202

第四节　我国商业银行中间业务的发展方向 1203

一、影响商业银行中间业务发展方向的主要因素 1203

（一）商业银行利率管制的弹性化，导致利息收益的减少以及利息收益吸引力的减弱 1203

（二）分业管理的软化，加剧了商业银行中间业务的创新 1203

（三）《巴塞尔协议》的出台，标志着银行管理从经验走向理性，从幼稚走向成熟 1203

（四）金融业竞争日益加剧 1204

（五）降低银行经营的风险也是影响中间业务发展的杠杆 1204

（六）社会经济活动对信用中介多样化的需求在增加 1204

二、商业银行中间业务的发展方向 1205

（一）全方位 1205

（二）多样化 1205

（三）系列化 1205

（四）从不占用资金到占用资金 1205

（五）从不垫付资金到垫付资金 1205

三、我国商业银行发展中间业务应注意的问题 1206

（一）中间业务与政策管制 1206

（二）近期利益与长远利益 1206

（三）技术与人才的制约问题 1206

（四）管理人员的观念更新 1207

（五）中间业务和“三产” 1207

（六）加强我国银行中间业务的市场营销工作 1207

【专家论坛】 1208

试论商业银行中间业务功能创新 1208

中间业务面对入世的选择 1212

银行中间业务路在何方 1213

【银行家说】 1218

禁止风险较大的中间业务 1218

【本土探索】 1219

中国建设银行的中间业务品种 1219

【国际典范】 1219

美国银行中间业务的收费 1219