第一部分 综合篇 4
1地方金融何去何从 4
1．1发展现状：四大问题困扰 5
1．2监管思路：重组、改造与退出 7
1．3未来发展：六大对策建议 8
2地方金融发展与改革中的问题及对策 11
2．1何谓地方金融 12
2．2地方金融机构发展中存在的问题和面临的挑战 12
2．3近期监管当局对地方金融机构的监管思路和方向 14
2．4地方金融机构下一步的改革和发展对策 16
3地方金融并购重组的路径选择 19
3．1地方金融的内涵及生存现状 20
3．1．1地方金融的内涵 20
3．1．2地方金融的生存现状 21
3．2地方金融并购重组的路径分析 25
3．2．1城市商业银行：联合重组成主流 25
3．2．2城市信用社：直面生死抉择 28
3．2．3农村信用社：脱胎换骨求新生 29
3．3地方金融并购重组过程中应重点关注的几个问题 31
第二部分 城市商业银行篇 36
1临深履薄：十年发展呈现十大特征 36
1．1两极分化严重，“马太效应”明显 37
1．2历史包袱沉重，在重负下前行 43
1．3资产规模扩张迅速，“大干快上”特征明显 44
1．4受地方政府干预较多，市场化运行机制缺乏 45
1．5风险防范能力较弱，风险集中度普遍较高 46
1．6资本补充渠道少，资本补充受限 47
1．7受限制最多，在夹缝中成长 48
1．8规模小、机制活，最受外资青睐 49
1．9市场定位摇摆不定，核心竞争力缺乏 50
1．10产品创新能力差，金融服务质量不高 51
2直面六大挑战 53
2．1银行业竞争新格局的挑战 54
2．2战略定位缺失的挑战 55
2．3资本约束的挑战 56
2．4风险管理与内部控制的挑战 57
2．5信息披露的挑战 58
2．6重组整合浪潮的挑战 58
3浴火重生：迎接未来重组整合浪潮 60
3．1单体内改造重组——化解风险，强身健体 61
3．2单体间联合重组——优势互补，突破限制 63
4全面开放背景下城市商业银行的战略应对 67
4．1经营环境的变化 68
4．2面临的挑战和困难 71
4．3战略应对 77
5城市商业银行发展报告（2007～2008年） 83
5．1发展回顾：整体向好，亮点频现 84
5．2 2008年发展展望：压力重重，在分化中前行 97
第三部分 邮政储蓄篇 104
1我国邮政储蓄的制度缺陷与修正 104
1．1我国邮政储蓄的产生、发展及制度安排 105
1．2我国邮政储蓄经营过程中存在的问题 107
1．3我国邮政储蓄的制度缺陷 108
1．4现行邮政储蓄制度安排对我国金融环境的影响 109
1．5我国邮政储蓄的出路分析 110
2我国设立邮政储蓄银行的模式选择与步骤分析 115
2．1邮政储蓄银行为最佳选择 116
2．2我国设立邮政储蓄银行的五种模式 117
2．3我国设立邮政储蓄银行的困难和步骤分析 119
3寻找邮政储蓄的核心竞争力 123
3．1比较优势与核心竞争力 124
3．2寻找邮政储蓄的比较优势 125
3．3培育邮政储蓄核心竞争力的政策建议 128
4邮政储蓄应大力发展中间业务 130
4．1中间业务或成邮政储蓄救命稻草 131
4．2发展中间业务受制七大问题 134
4．3六大措施助推邮政储蓄中间业务发展 136
5邮政储蓄银行需未雨绸缪 139
5．1建立完善的公司治理 140
5．2制定清晰的市场定位 141
5．3构建全面风险管理体系 141
5．4加快人才培养和引进力度 142
5．5逐步实施分账核算 142
6邮政储蓄银行需解决五大问题 144
6．1问题一：定位的政策性与经营的商业性之间的关系 145
6．2问题二：与农村金融机构的合作竞争 145
6．3问题三：网点优势与劣势的平衡 146
6．4问题四：人员优势与劣势的平衡 147
6．5问题五：推进改革与确保稳定的关系 147
7探寻邮政储蓄银行与商业银行的竞争焦点 148
7．1邮政储蓄银行未来发展之路：发挥比较优势，培育业务专长 149
7．2寻找邮政储蓄银行的比较优势 150
7．3邮政储蓄银行与商业银行的竞争焦点 151
第四部分 民营银行篇 158
1民营银行争论的三个核心问题 158
1．1什么是民营银行 159
1．2为什么需要民营银行 160
1．3通过何种方式建立民营银行 162
2民营银行须慎行 165
2．1重新界定民营银行 166
2．2生存条件尚不具备 167
2．3竞争力到底有多强 168
2．4经营风险不容忽视 168
3民营银行放开的国际经验借鉴 169
3．1放任自由——俄罗斯的教训 170
3．2特权介入——印度尼西亚的启示 171
3．3银企结合——韩国式危机 171
4八大疑惑困扰民营银行 173
4．1疑惑一，究竟什么是民营银行 174
4．2疑惑二，我国是否存在民营银行 174
4．3疑惑三，民营银行真的主要为中小企业服务吗 175
4．4疑惑四，目前我国银行业是否竞争不充分 176
4．5疑惑五，我国民间资本是否遭遇了“非国民待遇” 176
4．6疑惑六，所有制的改变是否可以解决银行的低效率 177
4．7疑惑七，民营银行的信誉在哪里 178
4．8疑惑八，凭什么相信民营企业办银行的动机是好的 178
5民营银行究竟是什么样的银行 180
5．1关于民营银行定义的争论 181
5．2民营银行定义的争论不是咬文嚼字 183
5．3关于民营银行定义的几个误区 184
5．4我们的观点 186
6对民营银行有关问题的再思考 188
6．1国有民营与民有民营问题 189
6．2个别与全体、典型与一般问题 190
6．3民营银行的发展路径问题 191
6．4为什么需要民营银行 193
6．5民营银行需要考虑的一些特殊问题 195
7试论民营银行的道德风险 197
7．1民营银行不可避免的道德风险 198
7．2几个值得商榷的问题 200
8民营银行无法回避的六大风险 202
8．1风险一，信息不对称下的道德风险 203
8．2风险二，资源稀缺下的寻租风险 204
8．3风险三，信誉缺乏下的流动性风险 204
8．4风险四，股权安排中的内部人控制风险 205
8．5风险五，规模劣势下的经营风险 205
8．6风险六，制度缺陷下的退出风险 206
9银行业改革的路径选择 207
9．1民营化≠私有化 208
9．2民营化是大势所趋 210
9．3民营化的方式和路径选择 211
9．4民营化的初步条件已具备 212
10中小企业融资难题不能寄望于民营银行 214
10．1银行的信息成本问题 215
10．2银行的市场定位问题 217
10．3客观看待中小企业融资难题 217
10．4中小企业融资难的症结所在 219
10．5多管齐下治理融资难题 220
11民营银行信誉之路漫长 222
11．1银行的信誉来自哪里 223
11．2民营银行信誉之路漫长 224
12关于民营银行若干问题的再思考 228
12．1民营银行的定义 229
12．2民营银行的生存条件 231
12．3应客观看待民营银行的作用 232
12．4民营银行的发展有体制内和体制外两条途径可供选择 235
12．5体制内改造是当前民营银行发展的最优选择，也是银行业改革的首要任务 236
12．6银行的效率与产权没有必然联系 237
附录 239
1为民营银行答疑释惑——民营银行答疑一 239
2民营银行的定义之争——民营银行答疑二 241
3民营银行与道德风险——民营银行答疑三 245
4不要怀疑改革创新的动机——民营银行答疑四 248
5金融业的竞争环境与制度创新——民营银行答疑五 251
6民营银行与中小企业融资——民营银行答疑六 259
7民营银行与金融体系的效率——民营银行答疑七 262
8所有制改革与政企分开——民营银行答疑八 265
9民营银行的信誉在哪里——民营银行答疑九 269
10金融改革的路径选择——民营银行答疑十 272
11我们呼唤哪类民营银行——评“民营银行须慎行” 275
第五部分 农村金融及其他 284
1中央银行票据兑付暴露农村信用社改革风险隐患 284
1．1风险隐患之一：增加授信化解不良资产，潜藏信用风险 285
1．2风险隐患之二：突击扩股，负面效应逐步显现 286
1．3风险隐患之三：公司治理重形式轻实质，效果不理想 287
1．4风险隐患之四：内控建设舍本逐末，情况不容乐观 287
2四大困境束缚汽车金融公司手脚 289
2．1携五大优势，汽车金融公司直逼商业银行 290
2．2深陷四大困境，汽车金融公司手脚被缚 293
3汽车金融直面两大难题 296
3．1市场信用环境缺失，制约金融机构风险识别能力 298
3．2市场发展模式缺陷，金融资源效率低下 299
4宏观调控背景下中小企业融资面临的新问题及对策建议 303
4．1宏观调控背景下中小企业融资面临的新问题 304
4．2宏观调控背景下解决中小企业融资新问题的对策建议 310
后记 315