第一章 少数民族地区经济特点与形态 1
第一节 少数民族地区界定与特点 1
一、少数民族地区 1
二、少数民族地区特点 2
第二节 少数民族地区自然环境与经济资源 3
一、自然环境 3
二、经济资源 4
第三节 少数民族地区经济状况与特点 5
一、少数民族地区经济状况 6
二、少数民族地区经济特点 7
三、少数民族地区经济发展中的问题 9
第四节 少数民族地区经济发展的关键政策 12
一、西部大开发“十二五”规划对少数民族地区的直接影响 12
二、少数民族事业“十二五”规划的政策要点 13
三、扶持人口较少民族发展规划的政策要点 14
四、国家扶贫政策对少数民族地区的影响 16
第五节 少数民族地区经济发展前景 17
一、少数民族地区整体经济发展前景向好 17
二、不同民族地区经济发展各具特色 18
三、以政府带动下的经济发展为主导 19
四、三农仍是民族地区经济发展的中心 20
五、造血功能的培养决定着民族地区经济发展的持续性 20
第二章 少数民族地区资金需求与供给环境 22
第一节 少数民族地区资金需求特点 22
一、民族地区资金需求的城乡差异突出 23
二、多元生态环境形成多元经济模式，产生差异化的资金需求 23
三、民族地区资金需求仍以涉农资金需求为主 25
四、民族地区的资金需求与其社会文化形态有直接的联系 26
五、民族地区小微企业资金需求需要关注 28
第二节 少数民族地区资金供给环境 28
一、政府直接投资与拨款是供给主渠道 29
二、政策性金融资金扶持效果非常有限 30
三、社会投资与商业金融严重不足 31
四、民间金融机构在不合法的身份下，承担着供需不平衡的补充 32
第三节 少数民族地区资金供需矛盾 33
一、资金需求多元，供给渠道单一 33
二、金融服务网络布局未充分考虑社会需求 34
三、资金需求量与供应量严重失衡 35
四、金融服务方式与社会资金需求错位 37
第四节 改善少数民族地区资金环境的原则性建议 38
一、重新检讨我国市场体系设计的政府思维定式 38
二、尊重市场规律，研究市场理论 40
三、重视民族地区特点，尊重民族地区金融需求 41
四、建立体现国家扶持政策的政策性金融机构体系 41
五、基于少数民族地区特色，培养金融市场的内生机制 42
六、给予少数民族地区一定的政策灵活性 42
第三章 少数民族地区资金政策环境 44
第一节 影响少数民族地区的财政政策 44
一、农业综合开发政策 45
二、少数民族地区的财政政策 46
三、少数民族地区的扶贫财政政策 46
四、改善农村金融环境的财政政策 47
第二节 影响少数民族地区的金融政策 48
一、改善农村金融环境政策 48
二、鼓励农村金融创新政策 50
三、鼓励金融机构资源向农业及扶贫倾斜政策 51
第三节 政策对少数民族地区资金环境改善的作用与问题 51
一、充分体现了国家对少数民族地区经济发展的高度重视 52
二、少数民族地区金融机构布局已经得到了改善 52
三、政府直接投资带动社会资金投向少数民族地区 53
四、现有政策较少直接针对少数民族地区 53
五、政出多头，执行效果不理想 54
六、政策边界不甚清楚，实施准确性较差 55
第四节 对少数民族地区资金政策环境改善的建议 56
一、以地区或族群为单位，实行一地一政策 56
二、关注弱势地区，强调政府作用，加强机制建设 58
三、加强中央政府的监管，将政策落实责任下放到基层 58
四、建立及时有效的评价与监管机制 60
第四章 少数民族地区政策性金融 62
第一节 政策性金融职能与作用 62
一、政策性金融 62
二、政策性金融职能 64
三、政策性金融在少数民族地区的作用 65
第二节 少数民族地区政策性金融环境 67
一、中国农业发展银行 67
二、邮政储蓄银行 68
三、农村信用社群体 69
四、中国农业银行等国有银行 70
第三节 少数民族地区政策性金融供给状况 71
一、农业发展银行在少数民族地区的政策性金融职能表现偏弱 72
二、邮政储蓄银行的“农村资金抽水机”形象没有根本的改观 73
三、作为服务少数民族地区的主力，农村信用社群体的表现差强人意 74
四、中国农业银行的作用似同农业发展银行 75
第四节 政策性金融的国际模式与经验 76
一、美国农民家计局 76
二、法国农业信贷银行 77
三、日本农林渔业金融公库 77
四、印度农业和农村开发银行 77
第五节 少数民族地区政策性金融环境的思考与建议 78
一、坚持强调政策性金融的主导地位 78
二、全面梳理、准确定位政策性金融职能 80
三、建立由上至下的政策性金融服务体系 81
四、建立政府扶持的长效机制 82
五、建立有效的监督机制 83
第五章 少数民族地区普惠金融 85
第一节 少数民族地区微型金融主体 86
一、农村微型金融机构的主体——村镇银行 86
二、无金融资质的微型金融机构——小额贷款机构 87
三、无足轻重的微型金融机构——贷款公司 89
第二节 少数民族地区微型金融服务特点与问题 90
一、政府强力推动，微型金融机构数量大幅增加 91
二、机构数量增长，微型金融服务实效却不理想 92
三、微型金融服务设计存在着制度性缺陷 93
四、微型金融服务主体并非真想服务“微小” 96
五、政府对微型金融机构的有效监管准备不足 97
第三节 服务贫弱人群的普惠金融经验 98
一、普惠金融服务一定要迎合贫弱人群的金融需求 99
二、普惠金融的风险防范更要对症下药，采取适度有效的措施 99
三、选择适合的服务模式，服务贫弱群体同样有可持续发展的空间 101
第四节 少数民族地区普惠金融模式思考与建议 101
一、少数民族地区的贫弱人群更需要普惠金融 102
二、政府应着力构建普惠金融服务环境 103
三、发挥社会力量，研发适合的普惠金融产品与服务 104
四、普惠金融服务机构应明确服务定位，做好自己 106
五、政府监管应适合普惠金融发展 107
第六章 少数民族地区合作金融 108
第一节 合作金融 108
一、合作与合作金融 109
二、合作组织机制 109
三、合作金融生存环境 110
第二节 国际合作金融组织的经验 112
一、贫弱产业或人群自发组织 113
二、政府直接参与或间接扶持 114
三、形成层次化的社会体系 114
四、坚持合作组织的服务方向与组织性质 116
第三节 我国曾经的与现有的农村合作组织 116
一、农村信用合作社 117
二、农村合作基金会 118
三、农民专业合作社 119
四、农村资金互助社 120
五、贫困村村级发展互助资金 121
第四节 检讨我国农村合作组织的状态与问题 122
一、政府主导推动，农村合作组织已成规模 123
二、现存的农村金融合作组织性质差异很大 123
三、政府积极作为，但政出多门，缺乏系统性设计与指导 124
四、农村社会对合作组织并不陌生，却习惯且无奈于政府的干预 125
五、政府干预下的合作组织极易偏离合作的性质 126
六、试点多年，仍没有形成系统层次化的全国性合作组织体系 127
第五节 少数民族地区发展合作金融的思考与建议 128
一、少数民族地区对合作金融有着客观的需要 128
二、少数民族地区存有合作文化传统 129
三、教育普及民主意识，培养自主决策、民主决策的习惯 130
四、改变政府行为方式，减少直接干预 131
五、统一政府扶持资源接口，直接对接合作组织 133
六、建立有利于合作组织发展的金融环境与法律环境 134
七、在政府的直接参与下，建立层次化的全国性金融合作组织体系 135
第七章 少数民族地区民间金融 136
第一节 民间金融的特点与形式 136
一、民间金融的含义与特点 136
二、民间金融形式 137
第二节 少数民族农村地区民间金融状况 140
一、民间金融在广大的农村地区非常活跃 140
二、民间金融是农户资金需求满足的首选 141
三、民间金融填补了正规金融的缺失 141
四、少数民族地区的民间金融更多表现为互助式 142
第三节 我国农村民间金融存在的根基与空间 142
一、学界认为民间金融存在的理由 143
二、我国农村社会结构滋生了民间金融 144
三、中国传统文化是民间金融生长的土壤 145
四、正规金融的供应不足给予民间金融生长的空间 145
五、少数民族地区民间金融活跃的独特缘由 146
第四节 我国农村民间金融发展中的问题 147
一、对国家宏观调控的负面影响 147
二、潜在的金融风险难以把控 148
三、金融行为不规范，易生成社会不安定因素 149
四、民间金融“熟人社会”的局限性 149
五、监管不到或监管过度 150
六、民间金融活动缺乏法律保护 150
第五节 民间金融发展的建设性思考 151
一、正视民间金融存在的价值 151
二、研究民间金融存在的本质 152
三、区隔民间金融形式的性质，采用不同的法律手段 153
四、客观看待民间金融的民间属性，施以原则性的规范指导 154
五、尊重地方民间金融习惯，实行差别化监管 155
附录一 各国普惠金融银行 157
附录二 各国合作金融制度 164
参考书目 175