第一部分 条文全本 3
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）（2015年11月25日） 3
第二部分 新闻问答 11
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》新闻发布稿 11
妥善审理保险合同纠纷案件 促进保险业健康稳定发展——最高人民法院民二庭负责人就《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》答记者问 18
第三部分 条文释义 27
第一条 27
【主旨】 27
【释义】 27
一、立法现状及存在问题 27
（一）立法现状 27
（二）存在问题 28
二、理论基础及法理分析 28
（一）保险利益原则的确立 28
（二）人身险中的保险利益 31
（三）死亡险的被保险人同意要件 32
三、域外相关立法考察 33
四、观点之争与立场选择 34
（一）审查被保险人同意的立场之争 34
（二）被保险人同意的形式 36
（三）被保险人同意的时间 36
（四）相关案例分析 37
【适用】 39
一、被保险人同意的方式 39
二、被保险人同意的时间 40
三、被保险人同意的认定 41
第二条 42
【主旨】 42
【释义】 42
一、立法现状及存在问题 42
（一）立法现状 42
（二）存在问题 43
二、理论基础及法理分析 43
（一）保险合同的主体 43
（二）死亡险中被保险人的保护 45
三、域外相关立法考察 46
四、观点之争与立场选择 47
（一）被保险人同意是否可以撤销 47
（二）被保险人同意撤销的法律后果 50
【适用】 51
一、本条的适用范围 51
二、被保险人撤销同意的形式 51
三、被保险人撤销同意的方式 52
四、被保险人撤销同意的法律后果 52
五、被保险人撤销同意的限制 53
第三条 54
【主旨】 54
【释义】 54
一、立法现状及存在问题 54
（一）立法现状 54
（二）存在问题 55
二、理论基础及法理分析 56
（一）合同的效力 56
（二）瑕疵合同转化、补正与追认 58
（三）瑕疵合同的国家干预 60
（四）被保险人同意与合同效力的关系 61
（五）保险利益和被保险人同意的审查方式 67
三、观点之争与立场选择 68
（一）观点之争 68
（二）立场选择 68
【适用】 70
一、主动审查的基本原则和方式 70
二、审查深度与力度的把握 71
三、财产保险合同保险利益的审查方式 71
（一）保险利益存在时点的学术之争 72
（二）出险时欠缺保险利益的法律效果 74
（三）非出险时欠缺保险利益的法律效果 76
四、保险利益中同意的事后追认 77
第四条 79
【主旨】 79
【释义】 79
一、立法现状及存在问题 79
二、理论基础及法理分析 80
（一）保险利益的界定 80
（二）保险利益原则的功能 83
（三）保险利益原则对人身保险的适用 87
（四）人身保险利益的立法原则及内容 90
（五）人身保险利益不存在的法律后果 92
三、域外相关立法考察 93
四、观点之争与立场选择 94
（一）投保人丧失保险利益的法律后果 94
（二）相关案例分析 97
【适用】 101
一、保单受让人是否需要具有保险利益 101
二、保单继承人是否需要具有保险利益 102
三、正确认识本条与第二条之间的关系 104
第五条 106
【主旨】 106
【释义】 106
一、立法现状及存在问题 106
（一）立法现状 106
（二）存在问题 108
二、理论基础及法理分析 111
（一）关于投保人如实告知义务 111
（二）关于保险人弃权 114
三、域外相关立法考察 115
（一）关于投保人如实告知义务的一般性规定 115
（二）关于保险人采用体检手段评估承保风险问题 118
（三）关于保险人弃权问题 120
四、观点之争与立场选择 120
（一）体检程序的介入是否免除投保人的如实告知义务 120
（二）相关案例分析 122
【适用】 125
一、医疗机构未将真实体检结果告知保险人的后果 125
二、医疗机构因过失而不知投保人违反如实告知义务的后果 130
三、保险人未就投保单中的不完全回答作进一步询问的法律后果 133
第六条 142
【主旨】 142
【释义】 142
一、立法现状及存在问题 142
（一）立法现状 142
（二）存在问题 147
二、理论基础及法理分析 148
三、域外相关立法考察 152
（一）完全禁止型 152
（二）以丧葬费为例外认可之禁止型 153
（三）以死亡年龄为界点之限制型 154
（四）以丧葬费及未成年人同意为条件之限制型 155
（五）以监护人授权及未成年人同意为条件之限制型 156
（六）限定保险金额之限制型 156
四、观点之争与立场选择 157
（一）观点之争 157
（二）立场选择 158
（三）相关案例分析 159
【适用】 164
准确理解本条司法解释但书部分“未成年人父母”的含义 164
第七条 165
【主旨】 165
【释义】 165
一、立法现状及存在问题 165
（一）立法现状 165
（二）存在问题 165
二、理论基础及法理分析 166
（一）第三人代付保险费的性质 166
（二）民法上的第三人清偿理论 167
（三）保险费的第三人清偿 172
三、域外相关立法考察 174
四、观点之争与立场选择 175
（一）第三人可否代付保险费 175
（二）第三人代付后可否要求变更自己为投保人 176
（三）对第三人有无必要加以限制 179
【适用】 181
一、如何认定代付保费构成第三人代为清偿 181
二、保险人可否拒绝第三人代付人身保险保险费 182
三、第三人代付人身保险保险费后可否起诉要求投保人偿还 183
第八条 186
【主旨】 186
【释义】 186
一、立法现状及存在问题 186
（一）立法现状 186
（二）存在问题 188
二、理论基础及法理分析 188
三、域外相关立法考察 193
（一）同意主义立法模式 193
（二）可保主义立法模式 195
（三）宽松的可保主义立法模式 196
（四）自动复效主义立法模式 199
（五）当事人约定主义立法模式 201
（六）其他立法模式 201
（七）学者对不同立法模式的评价 202
四、观点之争与立场选择 204
（一）关于复效条件 204
（二）关于保险人决定复效与否的期限 207
（三）关于复效的起始时间 208
【适用】 210
一、正确认识本解释的规范属性 210
二、关于本条第一款“危险程度在中止期间显著增加”的理解 211
（一）如何理解“危险程度显著增加” 211
（二）如何理解“危险程度在中止期间”显著增加 214
三、保险人是否有催交保险费的义务 215
四、被保险人是否享有复效申请权的探讨 220
五、投保人补交保险费后保险合同恢复效力的时间 221
六、保险合同复效对告知义务、不可抗辩条款及自杀条款之影响 222
（一）保险合同复效对投保人如实告知义务的影响 223
（二）保险合同复效对不可抗辩制度适用的影响 225
（三）保险合同复效对自杀免责条款适用的影响 226
（四）保险合同复效对保险人明确说明义务是否产生影响 228
七、被保险人在复效申请处理期间死亡的处理 229
八、投保人申请复效经保险人拒绝后能否再次申请复效 230
九、复效期间经过后的法律效果 231
十、凡有自动垫交条款且符合条件的，保险人不能以投保人未续交保险费为由使合同效力中止 233
第九条 236
【主旨】 236
【释义】 237
一、立法现状及存在问题 237
（一）立法现状 237
（二）存在问题 239
二、理论基础及法理分析 240
（一）受益人在保险合同权利结构中的地位 240
（二）指定受益人的主体 242
（三）受益人仅存在于被保险人身故的情形 245
（四）概括式指定受益人的法律效力 245
三、域外相关立法考察 247
（一）关于受益人存在的范围 247
（二）受益人指定权主体归属 247
（三）受益人指定方式 248
（四）保险金遗产化的立法 248
四、观点之争与立场选择 249
（一）指定受益人未经被保险人同意之法律后果 249
（二）如何理解未指定受益人或指定受益人不明 250
（三）案例分析 259
【适用】 262
一、财产保险合同中的受益人能否行使保险金请求权 262
二、投保人指定受益人经被保险人同意的含义及形式 265
三、非合同指定受益人的效力 267
四、正确认定另有约定的情形 268
第十条 270
【主旨】 270
【释义】 270
一、立法现状及存在问题 270
二、理论基础及法理分析 271
（一）受益人的界定 271
（二）受益人的指定 274
（三）受益人的变更 277
（四）变更行为的性质 279
（五）受益人的法律地位 281
三、域外相关立法考察 283
四、观点之争与立场选择 285
（一）受益人变更是否需要保险人同意 285
（二）受益人变更通知保险人的效力 287
（三）相关案例分析 288
【适用】 292
一、正确认定受益人的资格 292
二、正确看待变更权利的专属性 294
三、正确认定意思表示的发出 297
四、正确认定遗嘱变更的效力 299
五、正确认定通知保险人的方式 302
六、正确认定被保险人同意的方式 304
七、正确认定团体保险的受益人 305
第十一条 312
【主旨】 312
【释义】 312
一、立法现状及存在问题 312
（一）立法现状 312
（二）存在问题 312
二、理论基础和法理分析 314
（一）受益人的概念 314
（二）受益人所享权利的性质 317
三、域外相关立法考察 319
四、观点之争与立场选择 320
（一）观点之争 320
（二）立场选择 320
【适用】 322
保险事故发生后，可否变更非该保险事故所对应的受益人 322
第十二条 324
【主旨】 324
【释义】 324
一、立法现状及存在问题 324
二、理论基础及法理分析 325
（一）受益人与受益权 325
（二）受益权的性质 326
（三）受益人的死亡 329
（四）受益权的放弃 330
（五）受益权的丧失 331
三、域外相关立法考察 336
四、观点之争与立场选择 337
（一）部分受益人的受益份额如何分配 337
（二）如何对待受益顺序与受益份额 339
【适用】 341
一、共同受益人的受益份额 341
二、保险人如何给付保险金 342
三、本条规定的适用条件 347
四、正确确定不同法律后果 348
第十三条 350
【主旨】 350
【释义】 350
一、立法现状及存在问题 350
二、理论基础及法理分析 351
（一）债权转让基本理论问题 351
（二）保险金请求权转让与保单转让 354
三、观点之争与立场选择 355
【适用】 358
一、关于转让人是否包括被保险人 358
二、关于人寿保险金请求权的转让 358
三、关于司法解释本条规定与《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条的关系 359
第十四条 360
【主旨】 360
【释义】 360
一、立法现状及存在问题 360
（一）立法现状 360
（二）存在的问题 361
二、理论基础与法理分析 361
（一）受益人的指定及其缺失 361
（二）没有受益人的法律后果 363
三、观点之争与立场选择 366
（一）是否可以向持有保单的继承人给付保险金 366
（二）相关案例 368
【适用】 369
一、正确认定本条的适用条件 369
二、正确认定本条的适用范围 371
三、关于保单遗失的问题 371
第十五条 372
【主旨】 372
【释义】 372
一、立法现状及存在问题 372
二、理论基础及法理分析 374
（一）继承人与被继承人同时遇难 374
（二）受益人与被保险人同时遇难 375
三、域外相关立法考察 380
四、观点之争与立场选择 382
（一）《保险法》与《继承法》的衔接 382
（二）相关案例分析 383
【适用】 385
一、本规定的适用条件 385
二、正确适用推定规则 386
三、正确处理多张保单问题 387
第十六条 391
【主旨】 391
【释义】 391
一、立法现状及存在问题 391
二、理论基础及法理分析 392
（一）人身保险的种类 392
（二）保险单现金价值的来源 394
（三）保险单现金价值的功能 398
（四）保险单现金价值的退还 402
（五）保险合同的法律结构 404
三、域外相关立法考察 409
四、观点之争与立场选择 411
【适用】 416
一、区分现金价值与保险费 416
二、区分现金价值与保险金 421
三、保险单现金价值的规范 429
四、现金价值能否强制执行 439
（一）关于现金价值能否强制执行的政策考量 440
（二）关于现金价值能否强制执行的法理 441
（三）关于现金价值的可执行性 443
（四）关于现金价值强制执行的比较法研究 443
（五）关于现金价值强制执行的法律依据 446
（六）关于现金价值强制执行的方式 446
五、现金价值可否为夫妻共同财产 447
第十七条 448
【主旨】 448
【释义】 448
一、立法现状及存在问题 448
（一）立法现状 448
（二）存在问题 449
二、理论基础及法理分析 453
（一）为他人利益保险合同概述 453
（二）为他人利益保险合同解除权的发生 457
（三）利他合同解除权的行使 459
三、域外相关立法考察 463
四、观点之争与立场选择 465
（一）观点之争 465
（二）立场选择 465
【适用】 470
一、任意解除权的行使应当采取何种方式进行 470
二、被保险人或受益人于投保人通知解除后提出异议如何处理 470
三、第三人因保险合同解除导致的损失的纠纷处理 471
四、团体保险投保人解除权的处理 471
五、解除权行使前已发生了保险事故的如何处理 472
第十八条 474
【主旨】 474
【释义】 474
一、立法现状及存在问题 474
二、理论基础及法理分析 475
（一）保险法上的损害填补原则 475
（二）医疗费用保险与损害补偿原则 476
（三）社会保险与商业保险的关系 478
三、争议观点与立场选择 479
（一）商业医疗保险与社会医疗保险的关系 479
（二）相关案例 482
【适用】 485
一、本条的适用条件 485
二、保险人承担举证责任 485
三、商业医疗保险是否可以获得重复给付 485
四、商业医疗保险人是否可以行使代位求偿权 486
第十九条 487
【主旨】 487
【释义】 487
一、立法现状及存在问题 487
（一）立法现状 487
（二）存在问题 487
二、理论基础及法理分析 490
（一）对价平衡原则 490
（二）合理期待原则 492
三、域外相关立法考察 495
四、观点之争与立场选择 497
（一）观点之争 497
（二）立场选择 498
【适用】 499
一、医保标准条款已经保险人明确说明而产生法律效力是本条司法解释适用的前提 499
二、准确理解本条司法解释的关键在于“医疗费用标准”及“保险人有证据证明”两项要件的把握 500
第二十条 501
【主旨】 501
【释义】 501
一、立法现状及存在问题 501
（一）立法现状 501
（二）存在问题 502
二、理论基础及法理分析 502
三、观点之争与立场选择 505
（一）如何看待定点医院条款的效力 505
（二）相关案例 507
【适用】 508
一、如何界定“因情况紧急必须立即就医” 508
二、如何界定“定点医疗机构” 509
第二十一条 510
【主旨】 510
【释义】 510
一、立法现状及存在问题 510
二、理论基础及法理分析 511
（一）自杀的界定 511
（二）自杀与保险给付 513
三、域外相关立法考察 515
四、观点之争与立场选择 516
（一）自杀的举证责任 516
（二）相关案例分析 518
【适用】 520
一、被保险人为无法辨认行为的精神病人是否构成自杀 520
二、被保险人被胁迫自杀是否构成自杀 521
三、因受益人未及时通知保险人被保险人死亡的处理 521
四、本条的适用对象 522
第二十二条 523
【主旨】 523
【释义】 523
一、立法现状及存在问题 523
（一）立法现状 523
（二）存在问题 523
二、理论基础和法理分析 525
（一）犯罪不赔的基本理论 525
（二）保险法上的犯罪概念与认定 530
三、域外相关立法考察 537
四、观点之争与立场选择 538
（一）观点之争 538
（二）立场选择 539
【适用】 545
一、正确认识畏罪自杀与犯罪不赔的关系 545
二、正确认识合同约定条款与犯罪不赔的关系 546
三、正确认识故意犯罪与故意制造保险事故的关系 547
第二十三条 549
【主旨】 549
【释义】 549
一、立法现状及存在问题 549
二、理论基础及法理分析 550
（一）保险责任的承担 550
（二）保险责任承担的例外 550
三、域外相关立法考察 552
四、观点之争与立场选择 553
（一）故意犯罪与保险责任的承担 553
（二）相关案例分析 554
【适用】 559
一、故意犯罪的认定 559
二、刑事强制措施的界定 560
三、因果关系的认定 560
第二十四条 562
【主旨】 562
【释义】 562
一、立法现状及存在问题 562
（一）立法现状 562
（二）存在问题 563
二、理论基础与法律分析 564
（一）民法上的宣告死亡 564
（二）宣告死亡在保险法上的效果 567
三、争议观点与立场选择 568
（一）宣告死亡是否属于死亡险的保险事故 568
（二）人身保险中认定死亡的时间点 571
（三）相关案例 572
【适用】 574
一、正确认识本解释的规范属性 574
二、被保险人被撤销宣告死亡的法律后果 575
第二十五条 577
【主旨】 577
【释义】 577
一、立法现状及存在问题 577
二、理论基础及法理分析 578
（一）近因原则内容与发展 578
（二）多个原因存在时的处理原则 581
三、域外相关立法考察 585
四、观点之争与立场选择 586
（一）保险事故的认定 586
（二）相关案例分析 587
【适用】 589
一、正确认定本条的适用条件 589
二、正确认定不同的法律后果 589
第二十六条 590
【主旨】 590
【适用】 590
一、立法现状及存在争议 590
二、理论基础及法理分析 592
（一）法律与司法解释的生效 592
（二）法律与司法解释的失效 595
（三）法律与司法解释的溯及力 596
三、观点之争及立场选择 601
（一）本解释的生效 601
（二）本解释的溯及力 602
【适用】 603
一、正确认定本解释的适用对象 603
二、正确认定本解释的适用对象 603
第四部分 相关规范 607
中华人民共和国保险法（2015年4月24日修正） 607
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）（2009年9月21日） 639
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（2013年5月31日） 641
后记 645