第一章 信用与经济生活 1
第一节 信用概述 1
一、信用的产生和发展历程 1
二、信用的内容 6
(一)信用=承诺+兑现 6
(二)容易混淆的几个概念 7
三、信用的基本特征与原则 8
(一)信用的基本特征 8
(二)信用的原则 10
四、信用的形式 11
(一)信用类型的划分 11
(二)主要的信用形式 12
第二节 信用与经济 15
一、信用的职能 15
(一)筹集和分配社会资金 15
(二)提供和创造货币 16
二、信用与社会再生产 18
(一)信用与生产 18
(二)信用与流通 19
(三)信用与消费 20
第二章 经济发展与消费信贷 22
第一节 消费与经济发展 22
一、消费及其背后 22
(一)马斯洛和恩格斯的消费层次论 22
(二)影响消费水平的八大因素 25
二、消费在社会再生产中的地位和作用 27
第二节 经济发展呼唤消费信贷 30
一、认识消费信贷 30
(一)消费信贷的涵义 30
(二)消费信贷的三大特点 31
二、发展消费信贷是必由之路 33
(二)有银行参与的消费信贷 39
(一)商人与消费者之间的信贷 39
一、消费信贷的发展状况 39
第三节 消费信贷的发展 39
(三)中长期不动产贷款的发展 40
二、消费信贷的发展背景 42
第四节 消费信贷的五大功用 43
一、对消费者的积极作用 44
二、对零售商、制造商和批发商的作用 44
三、对金融机构的作用 45
四、对国民经济的作用 46
第三章 美国消费信贷的发展和现状 48
第一节 美国对消费信贷的界定 48
第二节 美国消费信贷的发展 49
一、美国早期消费信贷的发展 49
二、战后美国消费信贷的发展 50
(一)战后美国消费信贷的发展概况 51
(二)战后消费信贷快速发展的原因 54
一、商业银行 59
第三节 消费信贷主要提供者 59
二、金融公司 61
三、储蓄机构、信用社及其他机构 65
四、住房抵押贷款市场的主要提供者 66
第四节 美国居民的借债消费 68
一、美国居民的消费结构 68
二、美国居民借债消费的特征 69
三、美国居民借债消费的原因 72
一、英国的消费信贷 78
第四章 市场经济发达国家和地区的消费信贷 78
第一节 欧洲国家的消费信贷 78
(一)住房抵押贷款 79
(二)个人贷款与基础利率贷款 80
(三)信用卡 81
(四)协议透支与非协议透支 81
(五)循环信用便利 82
二、法国的消费信贷 82
(一)法国消费信贷的发展历史 82
(二)对消费信贷的特殊界定 83
(三)消费信贷的主要形式 84
第二节 日本的消费信贷 86
一、日本消费信贷的业务类型 86
二、日本住房贷款的发展概况 87
三、消费信贷的利率问题 88
四、日本的消费信贷金融公司 89
第三节 新加坡、香港的消费信贷 91
一、新加坡的消费信贷 91
(一)新加坡消费信贷市场发展概况 91
(二)政府对消费信贷市场的严格监管 92
二、香港的消费信贷 94
(一)香港银行业消费信贷的发展概况 94
(二)影响香港银行业消费信贷增长的因素 95
三、商业银行的消费信贷业务 99
(一)股票融资业务 99
(二)信用卡业务 100
第一节 消费信贷的分类 104
第五章 国外(地区)消费信贷的品种(一) 104
第二节 各国住房消费信贷的特色 119
一、德国的住房储蓄融资体系 120
(一)德国住房储蓄融资体系建立的背景 120
(二)住房储蓄体系的特色 120
(三)住房储蓄融资体系的优势 121
(四)住房融资体系独到的运行模式 122
(五)对德国住房储蓄政策的评价 123
二、新加坡的住房公积金制度 124
三、美国的住房抵押贷款市场 125
(一)美国住房抵押贷款市场概述 125
(二)美国的住房金融体系 126
(三)美国住房抵押贷款市场 127
四、加拿大的住房消费信贷 134
(一)加拿大的住房消费信贷市场简况 134
(二)加拿大的住房抵押贷款的二级市场 134
五、香港的楼宇按揭贷款 135
(二)香港的按揭贷款业务规定 136
(一)按揭贷款的主要形式 136
(三)香港住房抵押贷款的二级市场 137
六、各国、地区住房消费信贷发展的共性 139
第六章 国外(地区)消费信贷的品种 144
第一节 汽车消费贷款 144
一、国外汽车消费贷款的种类 144
二、汽车贷款的有关规定 146
三、汽车贷款供应商 148
一、耐用消费品贷款 149
第二节 耐用消费品贷款与消费租购 149
二、消费租购 151
第三节 度假旅游、教育消费贷款 151
一、度假旅游贷款 152
二、教育消费贷款 154
(一)美国的教育消费贷款 154
(二)日本的教育消费贷款 156
(三)澳大利亚、英国与瑞典的教育消费贷款 157
(一)早期的信用卡 161
一、信用卡的产生与发展 161
第七章 国外(地区)消费信贷的品种(三) 161
第一节 信用卡 161
(二)二战后的信用卡 162
二、信用卡的功能与特点 163
(一)信用卡的功能 163
(二)信用卡的特点 164
三、信用卡的类型 165
四、国际信用卡组织(公司) 168
(一)威士国际组织 168
(二)万事达卡国际组织 168
(三)大莱信用卡公司 169
(四)美国运通公司 170
(五)JCB信用卡公司 171
五、发达国家(地区)信用卡业务的发展现状 172
(一)美国信用卡市场 172
(三)欧洲信用卡业务的发展 175
(二)加拿大信用卡市场 175
(四)日本信用卡市场 176
(五)亚洲其他国家(地区)的信用卡市场 177
第二节 信用卡消费信贷 179
一、信用卡的申领与发行 179
二、信用卡消费信贷业务 180
第八章 国外法律制度如何规范消费信贷 186
第一节 消费信贷的法律 186
一、消费信贷保护法 187
(一)诚实贷款法 187
(二)同等信贷机会法 188
(三)公正信用报告法 189
(四)信用卡发行法 191
(五)正当债款催收程序法 191
二、消费信贷相关保护法律 192
(一)信用控制法 192
(六)住房所有权贷款消费者保护法 192
(二)公平贷款账单法 193
(三)电子资金转账法 194
(四)不动产处理程序法 194
(五)加速资金利用法 194
(六)破产改革法 195
(七)消费者租赁法 195
一、消费贷款准则 196
(一)可接受贷款准则 196
第二节 信用调查制度 196
(八)社区再开发投资法 196
(二)不可接受贷款准则 198
二、信用评估方法 198
三、信用分析的内容——“5C”与“4C” 200
四、信息来源 206
(一)申请人提供 206
(二)直接调查 207
(一)美国主要的信用报告机构 210
五、信用报告机构简介 210
(三)委托调查 210
(二)日本的个人信用信息中心 212
第九章 银行消费信贷管理 215
第一节 银行消费信贷风险管理 215
一、消费信贷风险管理 215
(一)消费信贷风险的特点 216
(二)消费贷款的风险 217
(三)消费贷款管理的管理重点 218
二、消费信贷风险的控制 219
三、有问题贷款的催收与注销 221
第二节 银行消费信贷收益管理 226
一、消费贷款的收益 227
二、盈利能力分析 229
第十章 消费信贷的保险支持 232
第一节 保险——消费信贷的保障 232
一、消费信贷保险的类型 232
二、消费信贷保险的作用 237
(一)美国住房抵押贷款的保险机制 239
第二节 国外保险支持消费信贷的不同做法 239
一、美国的住房贷款保险 239
(二)美国住房贷款保险的特点 240
(三)美国的住房抵押保险业务 241
(四)加强对住房贷款保险行业的监管 243
二、法国的住房贷款保险 243
(一)住房贷款保险的强制性 244
(二)住房贷款保险采用团险技术 244
(三)银行与保险公司分工协作 245
第十一章 消费者与消费信贷 248
第一节 贷款消费值不值 248
一、贷款消费的利与弊 248
二、贷款购房合算还是租房合算 248
三、贷款购房合算还是攒钱购房合算 249
四、贷款旅游还是掏钱旅游 250
第二节 如何办理消费信贷 250
一、了解消费信贷业务 251
二、办理消费信贷的程序 258
第十二章 信用消费成为世界潮流 260
第一节 世界经济的发展趋势与消费信贷 260
一、全球经济增长趋缓 260
二、经济全球化趋势加强 261
三、消费观念和消费习惯的更新 262
四、信息技术和网络化的发展 262
第二节 世界消费信贷的发展特点与趋势 263
一、消费信贷业务持续增长 263
二、消费信贷提供者多元化 264
三、消费信贷法律日趋完善 265
四、消费信贷领域不断扩大 265
五、消费信贷品种多样化、个性化 266
六、重视消费信贷营销 266
七、放宽贷款条件与加强风险控制并举 266
八、崇尚消费信贷与倾向于用信用卡代替现金 267
第三节 银行服务观念的更新 268
九、信贷服务效率提高 268
一、业务重点转向零售业务 269
二、服务方式电子化 270
三、银行业态多样化 271
(一)传统商业银行朝着“百货店和专卖店”方向发展 271
(二)电话银行、网上银行朝气蓬勃 272
第十三章 我国走进消费主导的新时代 276
第一节 我国开展消费信贷的有利条件 276
二、政府提供了比较宽松的政策环境 277
一、我国GNP的持续增长 277
三、居民的消费观念的转变 278
四、农村消费信贷潜力巨大 279
五、买方市场已基本形成 279
六、金融服务领域的扩大 281
七、科技水平的提高 281
八、利率水平 282
第二节 我国消费信贷发展的现状和问题 283
一、我国消费信贷发展的现状 283
(一)住房消费信贷发展的现状 284
(二)汽车消费信贷发展的现状 285
(三)耐用消费品信发展的现状 287
(四)教育助学信贷发展的现状 289
(五)旅游消费信贷发展的现状 296
(六)信用卡方式下的消费信贷 298
(七)个人综合消费贷款 299
(八)其他新的消费信贷品种发展的现状 300
(一)消费者方面的问题 303
二、我国开展消费信贷存在的问题 303
(二)贷款人方面的问题 309
(三)政策和法律方面的问题 311
(四)消费品提供者的问题 314
第三节 发展我国消费信贷的建议 316
一、保持居民收入稳定增加 316
(一)做好政策文章 316
(二)改革收入分配制度、规范税收和行政收费征收制度 318
(三)改善消费环境、积极引导居民的消费观念 320
(一)建立社会保障制度 321
(四)调整居民的未来收入和支出预期 321
二、构筑消费信贷相关的制度保障 321
(二)完善消费信贷的管理制度和服务办法 322
(三)建立起完善的个人信用制度 322
(四)建立适宜个人消费信贷的商业保险制度 324
(五)建立消费信贷的担保保证制度 325
三、建立健全消费信贷的运营机制 326
(一)逐步建立网络征信机制 326
(二)建立规范的个人消费信贷业务标准 327
(三)建立个人消费信贷的风险防范机制 328
(四)建立完善的中介服务机构 328
四、发挥银企合作优势 329
五、培植多类型、多层次的消费信贷体系 330
六、创造良好的法律环境 331
七、企业也大有文章可做 331
八、要面向广阔的农村市场 332
主要参考文献 335