第1章 基本原理和术语 1
1.1定义保险 2
1.1.1金融定义 2
1.1.2法律定义 4
1.2损失、损失机会、风险事故、风险因素和近因 4
1.2.1损失 4
1.2.2损失机会 5
1.2.3风险事故和风险因素 5
1.2.4近因 6
1.2.5风险 6
1.2.6纯粹风险、投机风险和运营风险 7
1.2.7风险管理 8
1.3保险的数理基础 8
1.4保险体系运行的数学实例 8
1.5保险费的构成 9
1.5.1四个基本构件 9
1.5.2现金流量承保和承保周期 10
1.6保险体系的社会效益和社会成本 11
1.6.1成本 11
1.6.2效益 12
1.7纵火：是谁真正赔付了被保险人的损失 13
小结 14
重要术语 14
复习题 15
客观题 15
讨论题 16
网络研究课题 17
第2章 界定可保事件 18
2.1理想的可保损失风险 19
2.1.1大量、同质的风险 19
2.1.2被保险人无法控制的意外损失 20
2.1.3确定的、足以造成经济困难的损失 21
2.1.4发生巨灾损失的概率较低 21
2.2近期巨灾损失的冲击 22
2.2.1巨灾计算机建模 22
2.2.2巨灾保险方案 23
2.3如果仅仅是遭受风险损失最大者投保，对该损失的保险也不可行 24
2.4恐怖活动保险 25
2.4.1 “9·11”恐怖袭击中已投保的损失估计 25
2.4.2对保险业的影响 26
2.4.3定义“恐怖活动” 26
2.4.4 2002年11月的联邦保险法案 27
2.5风险分类和可保事件 27
2.5.1补贴 28
2.5.2逆选择 28
2.6风险分类原则 29
2.6.1分类与同质 29
2.6.2可靠性 29
2.6.3激励作用 30
2.6.4社会可接受度 30
2.7保险种类 31
2.7.1政府的保险活动 31
2.7.2私营保险市场 32
2.8责任保险 33
2.8.1法律背景 34
2.8.2疏忽 34
2.8.3疏忽诉讼案 35
2.8.4疏忽及其赔偿金的确定 35
2.8.5疏忽诉讼案件中的辩护 37
2.8.6法律判决 38
2.9伦理、责任保险与可保事件 38
小结 39
重要术语 40
复习题 40
客观题 41
讨论题 42
网络研究课题 42
第3章 风险管理 44
3.1风险管理的职能 45
3.1.1风险管理人员 45
3.1.2风险与保险管理协会和公共风险管理协会 46
3.1.3目标报告书及原则 46
3.2风险管理程序 47
最大损失估测 48
3.3危机管理—紧急筹划—灾后恢复 48
3.4第一步：识别并衡量风险 49
3.5第二步：损失控制与风险融资 53
3.5.1损失控制 53
3.5.2风险融资 55
3.6第三步：风险管理计划的常规评介 59
小结 60
重要术语 61
复习题 62
客观题 62
网络研究课题 63
研究课题：案例研究 64
得克萨斯州的银行风暴 64
电视台的风险管理 65
附录：个人风险管理 65
第4章 保险公司 67
4.1美国的金融服务监管 67
4.2两种最重要的保险公司形式 68
4.2.1股份保险公司 68
4.2.2相互保险公司 68
4.2.3非相互化 70
4.3伦敦劳埃德保险社 71
伦敦劳埃德保险社是一个保险市场 71
4.4保险公司的其他法定组织形式 72
4.4.1互惠合作社 72
4.4.2互助人寿保险人 72
4.4.3储蓄银行人寿保险 72
4.4.4健康保险的提供者 73
4.5保险产业 73
小结 73
重要术语 73
复习题 74
客观题 74
讨论题 75
网络研究课题 75
附录：保险与私营企业：东欧潜在市场 76
引言 76
为何选择保险？ 76
为何选择私营保险？ 76
竞争与效率 77
自由资本体系的核心 77
私营保险公司的要求 78
在东欧建立私营保险体系的困难 78
未来展望 79
第5章 保险职业 81
5.1保险营销和分销 83
5.2保险代理人和经纪人 84
5.2.1代理人法 84
5.2.2保险经纪人 86
5.2.3许可要求 87
5.2.4财产和责任保险代理人和经纪人 87
5.2.5寿险代理人和经纪人 88
5.2.6保险代理人的义务 89
5.3损失理算人 90
5.4雇员，独立理算局，公共理算人 91
理算人属于代理人 91
5.5核保人 92
5.5.1逆向选择 93
5.5.2财产保险核保 93
5.5.3人寿险核保 94
5.5.4核保与隐私权 94
5.6会计师 95
5.7精算师 96
5.8律师 96
5.9金融专业人员 97
5.10其他职位 97
小结 97
重要术语 98
复习题 98
客观题 99
讨论题 100
网络研究课题 100
附录A：有关保险代理人和经纪人的法律问题 101
案件1 101
案件2 101
附录B：伦理选择 102
导言 102
词汇 102
道德规范 103
三个实践案例 105
进一步研究的建议 107
第6章 保险市场：经济问题 108
6.1经济理论 109
6.1.1供给与需求 109
6.1.2历史问题 111
6.2保险消费者 112
消费者的选择：公司、代理人或经纪人、保险单、保险金额和价格 113
6.3保护消费者：法院、法律和保险总监的作用 117
6.3.1法院 117
6.3.2法律 118
6.3.3保险监督官 118
小结 118
重要术语 119
复习题 119
客观题 120
讨论题 121
网络研究课题 121
附录：关于供给与需求的进一步思考 122
保险供给与需求的弹性 122
供给和需求曲线的移动 123
第7章 保险监管 125
7.1保险监管 126
7.2保险监管的原因 126
7.2.1偿付能力 127
7.2.2保险买卖双方知识水平和议价能力失衡 127
7.2.3价格 128
7.2.4促进实现社会目标 128
7.3保险监管的历史 129
7.3.1鲍尔诉弗吉尼亚州案 129
7.3.2阿姆斯特朗和麦瑞特调查 129
7.3.3东南承保人集团（SEUA） 130
7.3.4《麦卡伦法案》 130
7.3.5 《1999年金融服务改革法案》（GLB） 131
7.4各州监管还是联邦监管 132
7.4.1州保险监管 133
7.4.2美国保险总监协会（NAIC） 133
7.4.3 15号公法的废除：双方观点 133
7.4.4非限制性联邦许可 134
7.5监管内容 135
7.5.1法定准备金及盈余 135
7.5.2定期审计与偿付能力测试 138
7.5.3保证金 139
7.5.4费率监管 139
7.5.5投资活动 140
7.5.6保单格式核准及费用限额 140
7.5.7保险公司、代理人、经纪人、损失理算人及公司职员的资格或许可证 141
7.5.8消费者投诉 142
7.5.9税收 142
小结 143
重要术语 143
复习题 144
客观题 144
讨论题 145
网络研究课题 146
附录：《麦卡伦法案》（P.L.-15） 146
第8章 保险合同 147
8.1契约的专业术语 148
8.1.1暂保单 149
8.1.2附条件保险费收据 149
8.2有效合同的要素 149
8.2.1要约与承诺 149
8.2.2对价 150
8.2.3当事人行为能力 150
8.2.4合法动机 151
8.3保险合同的显著特征 151
8.3.1损失补偿原则 151
8.3.2保险利益规则 152
8.3.3实际现金价值 153
8.3.4代位求偿 154
8.3.5附合合同 156
8.3.6个人特征 158
8.3.7最大诚信原则 158
8.3.8完整合同与不可抗辩条款 160
8.3.9射幸性 161
8.4保险合同的解除 161
小结 162
重要术语 163
复习题 163
客观题 164
网络研究课题 165
附录：案例讨论 165
重要事实的虚假告知 165
附合合同：麦道案件 166
违反保证：百花鸡案 167
第9章 基本财产和责任保险合同 168
9.1标准保险单 170
9.2保险单的基本构成部分 170
9.2.1声明事项 170
9.2.2承保协议 170
9.2.3免赔条款 171
9.2.4定义 172
9.2.5除外责任 173
9.2.6批单 173
9.3承保条件 173
9.3.1欺诈 177
9.3.2中止承保 177
9.3.3合同注销 178
9.3.4其他保险 178
9.3.5损失发生之后的义务 178
9.3.6损失鉴定 180
9.3.7损余 181
9.3.8损失赔偿 181
小结 181
重要术语 182
复习题 182
客观题 183
网络研究课题 184
案例研究 184
第10章 房主保险 185
10.1保险单形式 187
声明事项 187
10.2定义 189
10.3第一部分——财产险 190
10.3.1 A险——寓所 190
10.3.2 B险——其他建筑物 190
10.3.3 C险——个人动产 191
10.3.4 D险——使用损失 192
10.3.5附加险 193
10.3.6倒塌 193
10.4第一部分——承保风险（房主-2型综合保险单） 194
房主-2型承保的风险事故 195
10.5第一部分——除外责任（房主-2型保险单） 197
10.5.1地方条例或法规除外责任 198
10.5.2霉菌 199
10.5.3其他除外责任 199
10.6第一部分——赔付条件 200
10.6.1损失结算 200
10.6.2重置成本和共同保险 201
10.6.3房主险损失结算举例 201
10.6.4要求共保的原因 202
10.6.5抵押条款 203
10.7第二部分——责任险 204
10.8第二部分——除外责任 205
不予受理的索赔 205
10.9第一、二部分中的条件 207
10.10批单 208
10.11多次赔付保额递减 208
小结 208
重要术语 209
复习题 210
客观题 210
网络研究课题 212
附录：购买房主保险 212
第11章 个人汽车保险单 213
11.1侵权责任制度和汽车保险：案例回顾 214
11.2个人汽车保险单的内容 215
定义 215
11.3 A部分——责任险 217
11.3.1责任限额 218
11.3.2被保险人 219
11.3.3除外责任 219
11.4 B部分——医疗费用险 220
11.5 C部分——未保险驾车者险 221
11.5.1目的 221
11.5.2个人汽车保险单的保险范围 221
11.5.3各州对未保险驾车者险的反应 222
11.5.4不足额保险驾车者 222
11.6 D部分——机动车损失险 223
损失结算 224
11.7 E部分——事故或损失发生后的义务 225
11.8 F部分——一般性条款 226
小结 226
重要术语 227
复习题 227
客观题 228
网络研究课题 229
附录：不究过失汽车保险 229
不究过失与侵权责任 231
第12章 专业理财规划 233
12.1理财专家 234
12.2专业理财规划程序 235
12.2.1第一步：激励并指导客户 235
12.2.2第二步：收集数据 235
12.2.3第三步：确定目标 236
12.2.4第四步：实施计划 236
12.2.5第五步：检查与更新计划 237
12.3初期成人阶段：计算人寿保险需求额和大学受教育费用 237
12.3.1按需购买人寿保险 237
12.3.2人身保险计划：案例研究 238
12.3.3为妻子、孩子和大学生设计的保险 242
12.3.4资助大学教育 243
12.4中年时期：财务退休计划 244
人寿保险和年金在中年时期的作用 246
12.5老年时期 246
12.5.1遗嘱 246
12.5.2联邦遗产税 247
12.5.3人寿保险和遗产计划 249
12.5.4支取退休储蓄 249
12.6人寿保险的商业价值 250
人寿保险为企业延续合同提供资金 251
12.7人寿保险的税收 251
12.7.1死亡保险金 251
12.7.2生者利：红利、存款、提前死亡给付 252
小结 252
重要术语 253
复习题 253
客观题 254
讨论题 255
事实和数据 255
网络研究课题 257
第13章 人寿保险单 258
13.1人寿保险的三种类型 259
13.1.1团体人寿保险 259
13.1.2简易人身保险 259
13.1.3个人人寿保险 260
13.2定期保险 261
13.2.1定期人寿保险的种类 261
13.2.2定期人寿保险的用途 263
13.3终身人寿保险 264
13.3.1现金价值 264
13.3.2终身人寿保险的种类 265
13.3.3终身寿险的用途 266
13.3.4终身寿险明细表 266
13.4万能寿险 267
13.4.1万能寿险保险单 267
13.4.2万能寿险的死亡赔付 267
13.4.3万能寿险的用途 268
13.4.4万能寿险的明细表 269
13.5变额人寿保险，变额万能寿险 269
13.6两全保险 270
13.7选择含储蓄价值寿险的原因 271
13.8购买定期保险并用差额投资 272
小结 273
重要术语 274
复习题 274
客观题 275
讨论题 276
网络研究课题 276
附录：寿险精算简述 277
生命表 277
一些简化的假定 278
趸交一年期定期人寿保险 278
趸交5年期定期人寿保险 279
趸交终身寿险 280
均衡保险费的终身寿险 280
第14章 标准寿险合同条款及选择权 282
14.1被保险人、投保人和受益人 282
14.1.1受益人的指定 283
14.2人寿保险的一般条款 284
14.2.1宽限期 284
14.2.2复效条款 285
14.2.3不可抗辩条款 285
14.2.4合同完整条款 286
14.2.5年龄误告条款 286
14.2.6可分配盈余的年分配 286
14.2.7自杀和其他限制性条款 287
14.3被保险人的四项选择权 288
14.3.1红利选择权 288
14.3.2不丧失价值选择权 288
14.3.3可转换年金 289
14.3.4保险单持有人贷款权 290
14.3.5给付选择权 290
14.4附加条款选择权 292
14.4.1保证可保性选择权 292
14.4.2免缴保费选择权 292
14.4.3双倍补偿选择权 292
小结 293
重要术语 294
复习题 294
客观题 295
讨论题 296
网络研究课题 297
第15章 年金保险 298
15.1概念 298
15.1.1年金的作用和适用条款 299
15.2年金保险的分类 300
15.2.1按缴费方式分类 300
15.2.2按开始领取年金的时间分类 301
15.2.3按年金保险的责任范围分类 302
15.2.4按领取年金人数分类 304
15.2.5按年金给付的分类 304
15.3年龄和性别对年金给付的影响 305
15.4年金的税收 305
15.4.1给付期之前提取 306
15.4.2给付期内提取 306
小结 306
重要术语 307
复习题 307
客观题 308
讨论题 309
网络研究课题 309
附录：变额年金保证的新发展 310
保证最低死亡给付年金（GMDB） 310
保证最低收入给付年金（GMIB） 311
保证最低累积给付年金（GMAB） 311
保证最低回收给付年金（GMWB） 311
购买“保证”的成本 312
股指年金（EIA） 312
第16章 医疗费用与伤残收入保险 313
16.1美国对健康护理的融资 314
16.1.1对现行制度的批评 314
16.1.2美国人为健康护理的太多付出 314
16.1.3不断增加的健康护理成本 314
16.1.4较低的参与度 318
16.1.5质量争议与健康护理配给 318
16.1.6为现行卫生保健体系辩护 318
16.1.7政治与哲学 319
16.2五种健康保险 320
16.2.1基本医疗费用保险 320
16.2.2大宗医疗保险 321
16.2.3伤残收入保险 322
16.2.4补充健康保险 323
16.2.5长期护理保险 324
16.2.6争论的继续 326
16.3健康保险的提供者 327
16.3.1健康维护组织（HMOs）和医疗优先提供者组织（PPOs） 327
16.3.2管理式护理 329
16.4一般合同条款 329
16.4.1完整合同条款 329
16.4.2宽限期条款 329
16.4.3复效条款 329
16.4.4不可抗辩条款 330
16.4.5理赔 330
16.4.6体检与尸体解剖 330
16.4.7法律诉讼 330
16.4.8变更受益人 330
16.4.9选择性合同条款 330
16.4.10定义与除外责任 331
小结 332
重要术语 332
复习题 333
客观题 334
讨论题 335
网络研究课题 335
第17章 风险管理高级论题 336
17.1企业和金融风险管理 337
17.1.1金融风险管理词汇 337
17.1.2金融风险管理两例 339
17.2巨灾风险转移 340
17.2.1备用金证券（CSN） 340
17.2.2巨灾债券（CB） 341
17.2.3互换可买卖期权 341
17.3免赔额和保单限额 341
17.3.1财务及其他考虑 343
17.3.2英国石油公司：案例研究 345
17.4国际风险管理 345
17.4.1风险的识别与衡量 346
17.4.2计划的形成与实施 347
17.4.3外国保险 348
17.5风险管理信息系统 348
17.5.1损失数据 349
17.5.2其他信息 350
小结 351
重要术语 351
复习题 352
客观题 352
讨论题 353
网络研究课题 354
案例研究：蓝星航空公司 354
前言 354
故事 355
事实和假设 355
风险管理习题 356
商品合同 358
套期保值的选择 358
第18章 商业财产保险 360
18.1商业保险 361
18.1.1商业保险和个人财产保险 361
18.1.2财产和海上（运输货物）保险 361
18.2商业一揽子保险单 361
保险服务局 362
18.3建筑物和动产保险单 362
18.3.1承保的财产 362
18.3.2不予承保的财产 363
18.3.3承保的风险 364
18.3.4火灾保险的历史 364
18.3.5火灾的定义 365
18.3.6申报式保险单 366
18.3.7营业收入保险 366
18.3.8附加保险单 367
18.3.9财产保险费率厘定 367
18.4运输保险 369
18.4.1海上运输保险 369
18.4.2内陆运输保险 371
18.5航空保险 374
18.6汽车财产保险 375
18.6.1商业汽车保险 376
18.6.2损失原因 376
小结 376
重要术语 377
复习题 378
客观题 378
讨论题 379
网络研究课题 380
第19章 商业责任保险 381
19.1商业一般责任保险 382
责任风险 382
19.2期内索赔式保险单和期内发生式保险单 383
19.2.1期内索赔式保险单 383
19.2.2期内发生式保险单 384
19.3一般综合责任保险单（CGL） 384
19.4商业伞式责任保险单 386
19.5机动车责任保险 386
商业机动车保险 386
19.6环境破坏责任 387
19.6.1保险历史 387
19.6.2风险管理策略 389
19.6.3保险原则与环境破坏责任险（EIL）的承保 389
19.7产品责任保险 389
19.7.1石棉诉讼 390
19.7.2风险管理策略 391
19.7.3争议 391
19.8职业责任保险 392
19.8.1什么是职业 392
19.8.2承保条款 392
19.8.3理赔 393
19.8.4职业责任保险的类型 393
19.8.5医疗责任 394
19.9雇用行为责任 396
《美国残疾人法案》（ADA） 397
19.10核责任保险 398
小结 399
重要术语 400
复习题 401
客观题 401
讨论题 403
网络研究课题 403
案例研讨 403
第20章 保证保险、犯罪保险和再保险 404
20.1保证保险 405
20.1.1入门术语 405
20.1.2保证保险的原因 405
20.1.3保证与保险的区别 406
20.1.4保证保险的承保 406
20.1.5保证的类型 407
20.2犯罪保险 408
20.3再保险 409
20.3.1再保险术语 409
20.3.2再保险协议 410
20.3.3再保险险种 410
20.3.4巨灾再保险 411
20.3.5再保险存在的原因 412
20.3.6再保险和风险管理 412
20.3.7再保险的提供者 413
20.3.8结论性评价 413
小结 413
重要术语 414
复习题 414
客观题 415
讨论题 416
网络研究课题 416
第21章 雇员津贴 417
21.1愈显重要的雇员津贴 418
21.2政府、雇主和雇员的目标 419
21.2.1政府 419
21.2.2雇主 420
21.2.3雇员 420
21.3参保的雇员津贴 421
21.3.1有关被保险人资格的法律规则 421
21.3.2雇员津贴计划的一般形态 421
21.4团体寿险 422
21.5团体伤残收入保险 423
长期伤残 424
21.6团体健康保险 424
21.6.1健康保险合同 424
21.6.2团体健康保险合同的主要条款 426
21.6.3三项联邦法案 426
21.7雇员退休金计划 428
21.7.1导言 428
21.7.2对限制性计划的要求 429
21.7.3退休金计划的联邦监管 429
21.7.4保险在退休金计划中的角色 430
21.8养老金计划目前存在的问题 431
21.8.1定额年金给付计划的衰减 432
21.8.2定额年金给付计划向定额交费计划转变的原因 432
21.8.3定额年金给付计划的款项缺口 433
21.8.4 PBGC的财务状况 434
21.9利润分成计划、401（k）计划、403（b）计划和自由职业者退休计划（Keogh）及凯夫特瑞计划（Cafeteria） 435
21.9.1利润分成计划 435
21.9.2 401（k）计划 435
21.9.3 403（b）计划或延迟纳税年金（TDAs） 435
21.9.4自由职业者退休计划（Keogh） 436
21.9.5凯夫特瑞计划（Cafeteria） 436
21.10个人退休金账户（IRA） 436
21.10.1可扣除摊款的资格认定 437
21.10.2投资选择 437
21.10.3再投资 437
21.10.4税收 438
21.10.5罗斯个人退休金账户（Roth IRA） 438
小结 439
重要术语 439
复习题 440
客观题 441
讨论题 442
网络研究课题 442
附录：税收延迟 442
税收延迟的好处 444
第22章 社会保障 445
22.1社会保险产生的背景 446
22.1.1美国社会保障系统的历史及思想 447
22.1.2社会保障不是社会救济 447
22.1.3社会保障与私营保险的不同之处 448
22.1.4社会保障是一种保险机制 448
22.2社会保障计划的实施 449
22.2.1计划几乎对每个员工都是强制性的 449
22.2.2对工资征税是社会保障基金的主要来源 449
22.2.3津贴基金供给不足 450
22.2.4被保险人的身份和领取津贴的资格 450
22.2.5季度保障（QC） 450
22.2.6津贴的计算 451
22.3津贴的类型 451
22.3.1退休津贴 452
22.3.2遗属津贴 453
22.3.3伤残津贴 454
22.3.4老年人和伤残者医疗补助津贴 455
22.4社会保障体系当前面临的问题 458
22.4.1美国中青年将来能否有社会保障 458
22.4.2社会保障盈余和联邦政府赤字 460
22.4.3其他批评意见 460
小结 461
重要术语 462
复习题 462
客观题 463
讨论题 464
网络研究课题 464
第23章 失业及员工补偿保险 465
23.1失业保险 466
23.1.1背景资料 466
23.1.2失业保险计划的实施 467
23.1.3失业保险是真的保险吗？ 468
23.1.4州政府失业保险计划中的一般条款 469
23.1.5小结——失业保险 469
23.2员工补偿 470
23.2.1存在的问题 470
23.2.2解决办法 471
23.2.3员工补偿法的目的 471
23.2.4员工补偿机制的运行 472
23.2.5员工补偿的隐忧 473
23.2.6小结——员工补偿保险 474
重要术语 475
复习题 475
客观题 476
讨论题 477
网络研究课题 477
总词汇表 479
附录 客观题答案 498