1导论 1
1.1小银行优势假说成立的前提 1
1.2小企业信用评分技术的出现对小银行优势假说的冲击 3
1.3新技术发展对小银行优势假说的冲击 4
1.3.1电子商务提高了中小企业的信息透明度 4
1.3.2信用评分技术适用范围大幅度扩大 6
1.3.3支撑新型信用评估方法的技术 7
1.3.4新技术对关系型贷款的替代作用 7
1.4主要结论与政策建议 10
1.4.1小银行优势假说成立的前提受到严重冲击 10
1.4.2基于小银行优势假说的政策主张存在严重缺陷 11
1.4.3政策建议 12
2小企业信贷可得性问题的分析框架 13
2.1信贷决策中收集和使用的信息及类别 13
2.1.1信用分析的内容 14
2.1.2信用信息种类的划分：硬信息与软信息 16
2.2贷款技术的种类 21
2.2.1财务报表型贷款技术 22
2.2.2小企业信用评分技术 23
2.2.3资产抵押型贷款技术 23
2.2.4固定资产抵押贷款技术 24
2.2.5融资租赁技术 24
2.2.6应收账款保理技术 25
2.2.7关系型贷款技术 25
2.2.8判断型贷款技术 26
2.3信贷基础设施 27
2.3.1信息环境 27
2.3.2法律、司法和破产环境 28
2.3.3社会环境 30
2.3.4税收和管制环境 32
2.3.5完善信贷基础设施的顺序 33
2.3.6附记：我国与抵押相关的法律规定 33
3小银行优势假说的内容、证据与对其的批评 36
3.1小银行优势假说产生的背景 36
3.1.1小银行优势现象 36
3.1.2小企业融资难问题 37
3.1.3银行业的合并浪潮 39
3.2小银行优势假说产生的历史条件 39
3.3小银行优势假说的内容与逻辑 40
3.3.1对小银行优势来源的几种不同解释 40
3.3.2组织结构与信息的软硬——Stein模型 42
3.3.3支持小银行优势假说的证据 49
3.3.4小银行优势假说的前提假设 52
3.4不支持小银行优势假说的经验证据 53
3.5质疑小银行优势假说的已有研究 56
3.6小银行优势假说在论证上存在的缺陷 57
3.6.1小银行在开展关系型贷款方面存在的弱点 57
3.6.2大银行开展关系型贷款的优势 58
3.6.3基于软信息开展关系型贷款的缺点 60
3.6.4银行业结构与绩效之间的关系问题 62
4关系型贷款 64
4.1关系型贷款的含义 64
4.2关系型贷款中的软信息的收集过程 65
4.3银企关系对贷款利率的影响 66
4.3.1早期理论研究 66
4.3.2相关实证研究提供的证据 68
4.4小银行在关系型贷款上的优势及原因 70
4.5关系型贷款的局限性 73
4.6小结 74
5小企业信用评分技术 76
5.1信用的概念 76
5.2信用评分的发展历史 76
5.2.1个人信用评分的发展历史 77
5.2.2小企业信用评分技术的发展历史 78
5.3小企业信用评分模型原理 79
5.3.1消费信用评分原理 79
5.3.2小企业信用评分原理 81
5.3.3信用评分使用的主要建模方法 84
5.4小企业信用评分成功应用的案例——富国银行 86
5.5小企业信用评分技术的优势与局限性 88
5.5.1小企业信用评分技术的优势 88
5.5.2小企业信用评分技术的局限性 89
5.6小企业信用评分法与小企业信用可得性 89
5.7小结 91
6电子商务的发展与企业透明度 92
6.1我国电子商务发展概况 92
6.1.1电子商务的涵义 92
6.1.2我国电子商务发展概况 93
6.2电子商务平台及其经营模式 94
6.3电子商务平台中记录的信用信息 95
6.3.1利用电子商务平台收集信用信息的实践概况 95
6.3.2电子商务平台记录的信用信息 96
6.3.3对财务报表信息的替代能力 98
6.3.4电子商务平台所记录信用信息的缺陷 103
6.4基于电子商务平台的融资 103
6.5基于电商平台数据开创的蚂蚁金融服务的业务版图 105
6.6小结：电子商务提升企业透明度的意义 106
7大数据征信技术发展带来的冲击 108
7.1大数据及其意义 108
7.1.1大数据概述 108
7.1.2大数据的重要意义 111
7.2大数据征信的特点 112
7.2.1征信概述 112
7.2.2大数据征信的实践探索 113
7.2.3大数据征信的特点 116
7.3大数据征信技术的应用与发展 119
7.4大数据征信技术发展对小银行优势假说的冲击 120
7.4.1大数据征信对人工收集信息的替代能力分析 121
7.4.2大数据征信对小企业信用评分法的提升 124
7.4.3大数据征信技术发展对小银行优势假说的冲击 125
8基于小银行优势假说的主张存在的问题 126
8.1忽视贷款技术发展的趋势 126
8.2现实不具备有效开展关系型贷款的一些必要条件 128
8.2.1关系型贷款的开展受制于中小企业的寿命 128
8.2.2小银行不具备满足要求的人力资源 128
8.3增加金融系统风险 129
8.4代价高昂 130
8.5政策建议 131
8.5.1我国社会信用体系建设概况 132
8.5.2促进大数据征信快速健康发展 133
附录 中国人民银行征信中心的个人信用报告 135
参考文献 139
后记 152