1 引言 1
1.1 选题的意义 1
1.1.1 个险市场潜力巨大与有效供给不足并存急需个险产品创新 1
目录 1
表录 2
表1-1 中国保险业近年产险、寿险增长状况 2
表1-2 1998—2002年我国城乡居民收入变化表 3
表1-3 我国城镇居民家庭恩格尔系数变化情况 3
表1-4 2000年《财富》全美1 000家公司的风险分散渠道 4
1.1.2 保险公司自身的发展急需个险产品创新 5
1.1.3 监管环境的变化需要也有利于个险产品创新 6
1.1.4 金融市场的发展需要也有利于个险产品创新 6
1.1.5 金融控股集团内部资源的高效整合需要个险产品创新 7
1.2 国内外研究现状 8
1.2.1 国内研究现状 8
1.2.2 国外研究现状 9
1.3 本书的研究方案 10
1.3.1 研究目标 10
1.3.2 研究框架 10
1.3.3 创新之处 11
2 个险产品创新概述 13
2.1 个险产品种类分析 13
2.1.1 保险的三大功能及其之间的关系 13
2.1.2 个险产品类别分析 14
2.2 个险产品创新概述 16
2.2.1 个险产品创新的含义 16
2.2.2 按主要诱导因素划分的保险产品创新类型 17
2.2.3 按创新程度划分的保险产品创新类型 19
表2-1 个险产品创新的目标及特征 20
2.2.4 保险产品创新的微观目标函数 20
表2-2 个险产品创新的核心微观经济目标 21
3.1.2 三大险种在个人非寿险市场占主导地位 22
3.1.1 四大险种在非寿险市场占主导地位 22
3 典型个险产品创新的国际比较及其启示 22
3.1 保险业发达国家个人非寿险市场一般分析 22
表3-3 1994年美国产险公司部分险种保费收入及占比 23
表3-2 美国房屋保险投保比例 23
表3-1 2000年美国和英国个人非寿险产品分布状况 23
3.1.3 投资／分红型非寿险产品在部分新兴市场得到了很大发展 24
表3-4 日本和韩国非寿险长期产品特点对照表 25
3.1.4 对个险产品的监管最为严厉 26
图录 27
图3-1 不同保险产品的监管严厉度 27
3.2 保险发达国家个人车险产品创新的启示 27
3.2.1 市场细分与费率个性化 27
3.2.2 保单标准化基础上的保障范围多样化 29
3.2.5 专业化产品设计中介机构作用显著 31
3.2.4 与保险中介机构紧密合作 31
3.2.3 私家车责任险巨额赔款年金化 31
3.3.1 基本保单标准化 32
3.3 保险发达国家房主保险产品创新的启示 32
表3-5 美国房主保险类型一览表 33
3.3.2 险种组合化 34
3.3.3 反向抵押贷款保险年金化 35
3.3.4 巨灾风险保障证券化 36
3.4.1 抓住法律制度和社会需求产生的机会 37
3.4 保险发达国家个人责任险和保证险产品创新的启示 37
3.4.2 高端责任险伞形化 38
3.4.3 以汽车金融公司为主的相关利益方共担汽车消费信贷市场风险 39
3.4.4 政策性保险与商业保险相互补充、共同发展 41
表3-6 美国房屋抵押贷款保证保险市场一览表 42
3.5.1 专业化经营 43
3.5 保险发达国家个人健康意外险产品创新的启示 43
3.5.2 注重满足不同类型的目标客户的需求 44
表3-7 美国健康险业务1970—1997年在寿险市场的占有率 44
3.5.3 注重对被保险人权益的保护并提供全球救援服务 45
表3-8 优普环球援助公司近年救援次数及类型 46
3.6.1 投资连结保险产品趋向于变额万能型和基本收益保证型 46
3.6 保险发达国家投资／分红类个人寿险产品创新的启示 46
3.6.2 分红保险逐步热销且产品结构不断优化 49
3.6.3 资本市场的发展是保险产品创新成功的前提 50
3.6.4 良好的投资能力是保险产品创新成功的基础 51
表3-9 美国投资公司协会对共同基金的分类 51
表3-11 发达国家保险经营指标 52
表3-10 1975—1992年西方发达国家保险业收益率 52
表3-12 2001年底欧美五大保险集团不同账户资产构成 53
3.6.5 保险监管机构和保险公司良好的风险管控能力是保险产品创新成功的保证 53
表3-13 1997年美国寿险公司不同账户资产的投资方向 54
3.7 保险发达国家个人非寿险产品营销创新的启示 58
3.7.1 直销在产品相对简单的市场潜力巨大 58
表3-15 英国个人产险产品各种销售渠道的市场占有率 59
表3-14 保险发达国家保险产品网上销售的市场份额 59
表3-18 德国主要个险产品按销售渠道分类的市场占有率 60
表3-16 美国私人汽车保单的不同销售渠道的保费占比 60
表3-17 法国主要产险产品按销售渠道分类的市场占有率 60
3.7.2 与保险中介机构深度合作 61
表3-19 1997年部分国家银行销售的产险产品的市场份额 62
3.7.3 银行保险产品趋向复杂化 62
3.8 中国非寿险个险产品创新综述 64
3.8.1 个险产品创新仍处于初级发展阶段 64
3.8.2 车险市场化改革稳步发展 65
3.8.3 个人责任险产品创新主要集中于私家车责任险 67
3.8.4 个人保证险风险保障体制错位导致风险凸现 67
3.8.5 个人意外险和健康险产品创新反差明显 69
3.8.6 非寿险投资／分红型个险产品仅限于家财险 71
3.8.7 精算能力的不足严重影响了产品创新 72
3.8.8 透明化保单和冷静期制度得到应用 73
3.8.9 创新产品的多种销售渠道被利用的效率不高 73
3.8.11 新的产品监管规定有利于产品创新 74
3.8.10 与产品创新配套的服务创新后劲不足 74
3.9.1 个险产品创新与外部环境相互依赖、相互影响 75
3.9 典型个险产品创新国际比较的总体启示 75
3.9.3 风险收益论和市场实现论是基本规律 76
3.9.2 产品创新是实现保险科学发展观的重要手段 76
3.9.4 充分发挥保险的三大功能是产品创新的方向 77
3.9.5 构筑歧异性优势和成本优势是产品创新持续成功的基础 77
3.9.6 有效的信息披露和高效的营销是产品创新成功的重要条件 78
3.9.7 与专业产品设计中介机构合作是产品创新的重要实现手段 79
4 个险产品创新成功的标准与创新原则 80
4.1 个险产品创新成功的标准 80
4.1.1 根本标准：从产品创新到市场实现 80
4.1.2 具体标准：创新产品价值的高效、低成本市场实现 80
4.2 个险产品创新的原则 80
4.2.1 与个人消费者的特点相适应，防止误导和投资失败 80
4.2.2 与公司的发展定位和目标市场及竞争环境动态适应 81
图4-1 保险公司竞争模式 82
图4-2 市场吸引力和相对竞争优势矩阵：目标市场细分 83
4.2.3 突出成本效率优势和歧异化优势 84
4.2.4 注重产品创新的适度超前和动态升级 85
4.2.5 充分挖掘公司可利用的资源潜力以扩大产品容量 86
4.2.6 对投资／分红型产品采用负债主导型与资产主导型相结合的产品创新模式 87
4.2.7 注重短期效益与长期效益的有效协调及风险控制 87
5 个险产品的七大纬度与产品组合设计模型分析 89
5.1 个险产品的七大纬度分析 89
5.1.1 风险保障纬度 89
表5-1 保险产品风险保障纬度的特征 89
5.1.3 服务纬度 90
5.1.2 储蓄／投资／分红纬度 90
5.1.4 价格政策纬度 91
5.1.5 降低产品的综合成本与提升销售绩效的对接纬度 92
5.1.6 合同与形式产品纬度 93
5.1.7 产品创新的核心后援保障纬度 94
5.2 个险产品组合设计的基本原理及三个基本层次 94
5.2.1 保险产品组合的一般原理和作用 94
5.2.2 保险产品组合的三个基本层次 96
5.2.3 产品构件的标准化与金融工程方法的应用是产品组合的基础 97
5.3 个险产品组合设计的总体模型和运行模型 99
5.3.1 总体模型 99
图5-1 保险产品组合设计的总体模型 100
5.3.2 运行模型 100
图5-2 保险产品组合设计的运行模型 101
5.4.1 产品组合设计的精算模型 102
5.4 个险产品组合设计的精算模型与风险管理 102
图5-3 保险产品组合精算总体模型 103
5.4.2 产品组合的风险管理 104
6.1.1 战略监控模式 105
6 个险产品创新的战略监控与核心后援保障的完善 105
6.1 个险产品创新的战略监控 105
6.1.2 战略监控工具 106
6.1.3 关键过程控制工具 108
6.1.4 战略监控指标体系 109
表6-1 保险产品创新的战略监控指标体系 110
6.2.1 执行型文化的内涵及其在保险产品创新中的极端重要性 112
6.2 个险产品创新的核心后援保障之一：执行型文化的建立和完善 112
6.2.2 执行型文化建立和完善的关键环节优化 114
6.3 产品创新的核心后援保障之二：客户资源管理体系的建立与完善 116
6.3.1 客户资源管理的目的 116
表6-2 客户资源管理体系建立和完善的要点 117
6.3.2 客户资源管理体系关键环节的优化 117
表6-3 按客户、产品、销售渠道分类的客户资源表 118
图6-2 客户二次挖掘总体图 123
图6-1 客户或渠道综合查询与分析图 123
图6-3 客户二次挖掘流程图 124
7 中国个险产品谱和个险产品的创新方向 126
7.1 个险产品谱的创新方向 127
7.1.1 产品谱创新的重要性 127
7.1.2 个险产品谱的三大创新方向 128
7.2.1 风险保障的深化 129
7.2 个险产品的风险保障纬度、储蓄／投资／分红纬度的创新方向 129
7.2.2 消费对象的细化 130
7.2.3 风险保障的标准化、组合化和分拆化 131
7.2.4 风险保障的证券化 132
7.2.5 投资／分红型个险产品的创新值得重视 133
表7-1 美国私募基金的类型与投资策略 134
7.2.6 储蓄／投资／分红型产品的六种发展方向 134
7.2.7 风险保障和投资／分红的精算化 137
7.3 个险产品价格政策纬度、降低产品综合成本与提升销售绩效对接纬度的创新方向 139
7.3.1 与顾客类型、产品或产品组合类型、销售方式对接的价格政策 139
7.3.2 短期业务的长期化 140
7.3.3 长期业务的短期化 140
7.3.5 与保险中介核心资源的对接 142
7.3.4 与保险交易的便利性的对接 142
7.3.6 管理型保险产品创新 146
7.4 个险产品的合同和形式纬度的创新方向 148
7.4.1 注重诚信及防止误导 148
7.4.2 易于理解的产品与灵活的产品表现形式 149
7.5 个险产品的服务纬度的创新方向 150
7.5.2 非金融服务的精细化与金融服务的逐步拓展 150
7.5.1 服务的书面承诺化 150
表7-2 美国非寿险公司金融服务占利润总额的比例 151
表7-3 2001年美国最大五家非寿险公司的利润构成 151
7.5.3 发展收费服务业务 152
图7-1 以保险为主导的“一站式”综合金融服务图 152
8.1.1 我国银行和保险公司在个险产品上的合作现状 154
8.1 案例一：个险产品与银行对接的创新方向 154
8 个险产品创新的案例分析 154
8.1.2 保险发达国家银行与保险公司在个险产品上的合作创新 155
8.1.3 我国个险产品与银行对接的创新方向 156
8.2 案例二：车险市场化改革中保险公司的产品创新策略 161
8.2.1 车险市场化改革博弈中参与方的行动选择 162
8.2.2 车险市场化困境的深层次原因分析 164
8.2.3 车险市场化改革中保险公司的产品创新策略选择 165
9 调整和完善政策促进个险产品创新 170
9.1 产险公司在金融市场的定位与投资政策的调整 170
9.1.1 逐步成为资本市场和货币市场的重要直接投资机构 170
图9-1 主要国家非寿险业净投资结果占保费比重 172
9.1.3 按照资产负债管理的原则逐步扩大保险投资比例与投资范围 173
9.1.2 投资管理模式多元化 173
9.2 个险产品创新的税收政策调整 176
9.2.1 对产品创新者限期减免该产品的税收，鼓励产品创新 176
9.2.2 调整保险税收结构，鼓励创新产品的推广 177
表9-1 保险发达国家1994年非寿险保费税率 178
9.3 个险产品创新的法律制度完善 178
9.3.1 健全法律制度，促进责任险和信用险的发展 178
9.3.2 逐步扩大经营范围，为产品创新的配套后援创造条件 179
9.4 个险产品创新的监管制度完善 180
9.4.1 以发展为主基调，注重制度创新和制度协调 180
9.4.2 坚持市场化改革取向，重塑市场主体的运行机制，保证市场的可竞争性 181
9.4.4 注重专业化公司的建设 182
9.4.3 注重信息披露，建立诚信体系 182
9.4.5 注重偿付能力监管与金融协调监管，建立保险市场惩戒及退出保障机制 183
9.4.6 协助建立精算数据交换平台，鼓励产品设计专业中介机构的发展 184
10 强化保险业发展研究推进理论创新 186
10.1 注重保险业的发展研究 186
10.1.1 推进保险业发展研究的必要性 186
10.1.2 保险业急需深入研究的几个问题 186
10.1.3 全方位推进保险业发展研究 188
10.2.1 大金融的视角 189
10.2 发展研究的视角 189
10.2.2 发展战略的视角 190
10.2.3 国际化的视角 191
10.3 发展研究的方法 192
10.3.1 比较研究 192
10.3.2 跟踪研究 192
10.3.3 以市场经济的观念指导研究工作 193
10.3.4 大胆探索，鼓励理论创新 193
参考文献 199