Abtract（英文摘要） 1
导论 1
目录 1
第一章 保险产品创新——产品的再认识 9
一、保险产品概念及属性 9
（一）保险产品概念及层次 9
（二）保险产品特殊属性 10
二、保险产品属性对创新的要求 11
（一）无形性与依赖性要求产品创新实现无形产品的有形化 12
（二）无一致性与人格性要求产品创新连续性和人员高素质 12
（四）异质性与广泛性要求树立精品意识，强化质量管理与控制 13
（三）无分割性与无存货性要求适时因地建立产品创新分支点 13
（五）未寻觅性和波动性要求全方位包装和个性化接触管理 14
三、保险产品创新的现状 15
（一）保险产品的分类 15
（二）非寿险产品的创新发展 16
（三）寿险产品的创新发展 21
四、保险产品的自身解析 27
（一）产品结构失衡，同构现象严重 27
（二）产品核心层粗糙，附加层简陋 27
（五）部分产品不能满足需求变化 28
（六）新产品推广管理不力 28
（四）传统产品经营挖潜不够 28
（三）费率水平与责任保障不对等 28
五、保险产品创新面临制约 29
（一）产品创新工作的认识不够 29
（二）产销分离产品开发管理模式制约 29
（三）产品有形和无形附加层忽视 29
（四）产品创新的投入不足 30
（五）有效激励约束机制缺少 30
（六）配套保护措施缺失 30
六、保险产品的市场动向 30
（一）新的产品体系应运而生 31
（三）注重产品资金融通和社会管理职能 32
（二）重视产品的地区差异性 32
（四）产品经营模式有所创新 33
（五）紧跟市场需求 34
（六）倡导“回归本位” 34
七、保险产品的创新方向 35
（一）由“同构”向“细分”发展 35
（二）由“列明风险责任”转向“一切险” 35
（三）由单一险种保障转向“一揽子”保险保障 36
（四）由大一统向专为某类（个）客户设计的个性化保单转变 36
（五）由传统营销产品向网上营销电子商务产品发展 36
（六）由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同 37
（七）保险标的由有形财产转向无形财产或有关利益 37
（八）由提供风险保障向资产管理方面转变，“泛保险”产品诞生 37
（一）需求动机理论 39
一、保险产品创新的需求理论 39
第二章 保险产品创新——需求的满足与引导 39
（二）保险消费行为的需求动机 40
（三）保险需求的特性 43
（四）保险有效需求的构成要件 45
（五）不同需求层次的产品创新诉求 47
（六）不同消费群体的产品创新需求 49
二、我国非寿险产品需求实证 53
（一）保费增长的GDP弹性系数高 53
（二）经济一枝独秀、保险资源丰富 53
（三）滞后经济发展、保险抑制明显 54
三、我国寿险产品需求实证 55
（一）我国寿险业的基本面分析 56
（二）寿险产品需求的决定因素 57
（三）寿险产品的有效需求求证 58
第三章 保险产品创新——环境的顺应与把握 63
一、世界经济金融形势对保险业的影响 63
（一）保险需求受到抑制 63
（二）投资收益和承保能力降低 63
（三）保险资产大幅缩水 65
（四）保险损失率提高 66
（五）外汇和信用风险加大 66
（六）新的风险因素增加 67
二、世界保险业走势及风险管理策略转变 68
（一）世界保险业走势 68
（二）风险管理策略转变与产品创新 70
三、我国保险业的发展为产品创新提供舞台 75
（一）我国保险业的基本态势 75
（二）我国保险业的未来发展 79
四、社会文化、政策环境等对产品创新的影响 83
（一）社会文化与产品创新 84
（二）政策环境与产品创新 85
第四章 保险产品创新——市场的调查与研究 88
一、市场调研在产品创新的功用 88
（一）现代产品创新的前提和依据 88
（二）发现、寻找和利用市场机会 90
（四）把握消费趋向、引导市场需求 91
（三）制定正确的产品战略 91
（五）使创新产品推销成为多余 92
二、战略性市场研究 93
（一）投资环境研究 94
（二）行业环境研究 95
（三）客户环境研究 96
（四）公司条件研究 96
三、战术性市场研究 98
（一）产品进入研究 98
（二）客户研究 99
（三）产品研究 99
（四）市场手段研究 99
（一）产品生命周期理论 102
四、产品生命周期各阶段的市场调研 102
（二）导入期调研——确认需求 103
（三）成长期调研——让产品起飞、上升 104
（四）成熟期调研——改进产品运营 105
（五）衰退期调研——规划下一步行动 106
第五章 保险产品创新——战略选择与策略安排 109
一、产品创新战略选择原则 109
（一）符合公司总体发展目标 109
（二）与公司核心能力相适应 109
（三）同目标市场需求相吻合 110
（四）与定价策略相配套 110
（五）关注公司长期盈利能力 111
（六）着眼整个业务流程 112
二、产品领先战略 112
（一）成为产品创新开拓者的领先战略 112
（二）采取领先战略可获得的竞争优势 113
（三）实施领先战略的市场绩效 114
（四）领先战略获得并保持竞争优势的难点 116
三、产品差异化战略 117
（一）实施差异化战略的缘由 118
（二）差异化度的把握 119
（三）产品差异化的路径指引 121
（四）产品差异化的实现条件 123
（一）渠道型产品战略的基本思路 124
四、渠道型产品战略 124
（二）实施渠道型产品战略的依据 125
（三）渠道型产品战略的内容构成 127
（四）渠道型产品战略实施要求 129
五、产品创新的时间战略 134
（一）实施时间战略的缘由 134
（二）产品创新起点和终点的确定 136
（三）产品创新时间长短的决定因素 137
（四）缩短产品创新时间的突破口 138
六、产品组合创新策略 141
（一）产品组合创新对保险人的功用 142
（二）产品组合创新为客户提供增值价值 143
（三）产品组合创新策略运用方法 145
（四）产品组合创新的实施原则 147
七、模仿产品的应对策略 147
（一）价格策略 148
（二）保护策略 149
第六章 保险产品创新——环节与步骤 151
一、保险产品创新的主要环节 151
（一）市场调研——保险产品创新的基础 151
（二）市场细分——保险产品创新的前提 152
（三）产品定位——保险产品创新的关键 152
（四）差异化——保险产品创新的核心 153
（一）保险产品创意的来源 154
二、第一步 捕捉创意 154
（五）财务效果——保险产品创新的检验 154
（二）产品创意产生的主体 155
（三）产品创意源于的客体 159
（四）产品创新的切入点 164
三、第二步 可行性评估 166
（一）较高的市场潜力 166
（二）较容易切入市场 166
（三）较快形成规模 167
（四）需要资金较少 167
（五）利润较高 167
（六）风险较低 167
四、第三步 新产品定位 168
（一）新产品定位的内容 169
（二）新产品定位的考虑因素 170
五、第四步 新产品测试 174
（一）产品测试目的 174
（二）产品测试内容 174
（三）产品测试方法 174
六、第五步 新品上市效果调查 175
（一）上市效果调查目的 175
（二）上市效果调查内容 175
（三）上市效果调查方法 176
（一）市场导向、客户中心原则 180
一、产品创新组织管理的原则 180
第七章 保险产品创新——组织与管理 180
（二）收益与风险对称原则 181
（三）效益性原则 181
（四）合法性原则 181
（五）国际性原则 182
二、产品创新组织管理的壁垒 182
（一）思想壁垒 182
（二）产权壁垒 183
（三）管理体制壁垒 183
（四）市场壁垒 184
（二）观念创新——树立顾客至上、产品整体观念和风险防范意识 185
（一）体制创新——建立现代公司制度和知识产权保护制度 185
三、产品创新组织管理的壁垒突破 185
（三）概念创新——创造市场的前提是创造产品概念 186
（四）策略创新——综合运用扩充、分解、辅助和“伊阿诺斯”策略 186
（五）机制创新——建立以产品部门为中枢、 187
“内联外引”协作型模式 187
（六）管理创新——推行实施新的产品管理制度 187
（七）组织创新——跨部门流程再造，实现物质保障、人员保证 189
四、产品创新的产品质量提升 189
（一）实践现代经营理念，树立精品意识 189
（二）加强调查研究，提高产品的适用性 190
（三）满足引导需求，提高产品的针对性 190
五、产品创新的利率风险防范 191
（五）整合资源，加快创新速度 191
（四）强化产品管理，防范化解创新风险 191
（一）利率风险的成因 192
（二）利率风险的防范化解 193
六、产品创新的组织模式选择 196
（一）“内联外引”协作型模式 196
（二）B-N准则与MPD模式 198
七、产品创新组织管理的制度化、规范化 200
（一）严密有序的创新流程 200
（二）顺畅高效的创新机制 201
八、产品创新主导模式的过程管理 203
（一）产品创新主导模式由串行向并行变迁 203
（二）产品创新主导模式的绩效比较 204
（三）有效驾驭并行开发复杂性的过程管理 205
第八章 保险产品创新——比较与借鉴 208
一、传统非寿险产品比较借鉴 208
（一）涉外与国内财产险产品比较 208
（二）中美企业财产保险产品比较 212
（三）国外车险产品比较借鉴 219
（四）国外工程保险产品 229
二、国外新型非寿险产品创新 231
（一）国外新型非寿险产品发展 232
（二）中外新型非寿险产品的差异 233
三、国外普通寿险产品借鉴 234
（一）人寿保险 234
（二）员工福利计划 236
（一）新型产品推出动因 237
（二）新型产品发展趋向 237
四、国外寿险新型产品创新 237
（三）新型产品结构演化 240
（四）新型产品风险控制 242
第九章 保险产品创新——格式化与通俗化 244
一、报备产品的构成要件及内容 244
（一）可行性调查报告 244
（七）实务规程 245
二、财产保险产品格式化 245
（十）英文译本 245
（九）软件程序 245
（八）险种代码 245
（五）保险单 245
（六）投保单 245
（四）保险费率规章 245
（三）保险条款解释 245
（二）保险条款 245
（一）财产保险产品的条目结构 246
（二）财产保险产品格式化范本 247
三、责任保险产品的格式化 255
（一）责任保险产品的条目结构 256
（二）责任保险产品格式化范本 257
（一）内资公司意外险产品格式化范本 263
四、意外险产品的格式化 263
（二）外资公司意外险产品格式化范本 265
（三）劳合社意外险产品格式化范本 266
五、防范道德风险的特别条款设计 271
（一）道德风险的诱因 272
（二）防范道德风险的特别条款设计 274
六、保险产品的通俗化 277
（一）保险产品通俗化的目的 277
（二）保险产品通俗化的难点 278
（三）保险产品通俗化的对策 279
一、保险产品定价的市场化 283
（一）保险产品定价市场化的必要性 283
第十章 保险产品创新——产品的定价 283
（二）保险产品定价市场化的可行性 284
（三）保险产品定价市场化的意义 286
二、保险产品定价的影响因素 287
（一）营销目标与策略 287
（二）成本 288
（三）决策者及其业务能力 288
（四）市场供求 288
（五）产品的价格弹性 290
（六）消费者对产品价格和价值的理解 291
（七）市场竞争格局 292
（一）保险产品的定价理论 293
三、保险产品定价的模型 293
（八）竞争者的价格与反应 293
（二）保险产品的定价模型 297
四、保险产品定价的方法 298
（一）成本利润定价法 299
（二）损失赔付率法 301
（三）供求平衡定价法 301
（四）纯费率法 302
（五）几种定价方法的综合运用 302
五、保险产品定价的策略 306
（一）现行产品的定价策略 306
（二）新产品的定价策略 308
（三）产品价格歧视策略 309
第十一章 保险产品创新——传统产品 315
一、传统保险产品创新目标要求 315
（一）适应法律基础的变化 315
（二）符合保险实践的发展 317
（三）纠正责任免除约定事项标准不一 317
（四）避免对条款解释法律效力认识不一 317
（五）体现权利义务的对等 318
（六）顺应产品结构的演变 318
二、传统保险产品创新方式 319
（一）车险产品改造创新方式 319
（二）非车险产品改造创新方式 321
（一）车险产品创新的动因 323
三、机动车辆保险产品的创新 323
（二）车险产品创新的思路 326
（三）车险产品创新的比较 327
四、企业财产保险产品的“并轨” 329
（一）企财险产品双轨制的形成 330
（二）企财险产品“并轨”改革动因 331
（三）企财险产品“并轨”改革取向 332
五、工程保险产品体系的改造 336
（一）我国现行工程保险产品 337
（二）工程保险特色产品的创新 337
六、船舶保险产品的调整 344
（一）货运险产品的特性 347
七、货物运输保险的创新 347
（二）货运险产品的创新方向 349
八、责任保险产品的创新 349
（一）现行主要责任险产品 350
（二）我国责任险发展滞后 353
（三）责任险产品创新空间 355
（四）责任险产品创新举措 357
第十二章 保险产品创新——新型产品 360
一、保险新型产品界定 360
二、非寿险新型产品 363
（一）非寿险新型产品的概念 363
（二）非寿险新型产品的功用 364
（三）非寿险新型产品的风险 365
（四）现行非寿险新型产品评介 370
（五）非寿险新型产品的发展 377
三、寿险新型产品 379
（一）现行寿险新型产品评介 380
（二）寿险新型产品的功用 382
（三）寿险新型产品的风险 386
（四）寿险新型产品的未来 388
四、ART产品创新 394
（一）现行ART产品评介 394
（二）ART产品的功用 397
（三）ART产品的发展 400
（四）ART产品创新举措 403
第十三章 保险产品创新——第三领域产品 407
一、第三领域释义 407
二、我国第三领域既有发展 409
（一）第三领域发展概况 409
（二）第三领域业务分析 413
（三）第三领域发展制约 417
三、我国第三领域产品评介 418
（一）第三领域产品特点 418
（二）人身意外险产品 420
（三）短期健康险产品 427
（四）第三领域产品创新空间 440
（一）第三领域拓展的总体战略 442
四、我国第三领域的拓展 442
（二）第三领域拓展的产品创新 443
（三）第三领域拓展的渠道整合 445
（四）第三领域拓展的风险控制 446
（五）第三领域拓展的人才策略 446
（六）第三领域拓展的财务安排 447
第十四章 保险产品创新——上市与推广 448
一、产品创新与推广良性互动 448
（一）加速产品创新转化为现实生产力 448
（二）应对加入世界贸易组织后的国际化竞争 448
（五）夯实自身生存与发展的基础 449
（四）促进业务结构优化调整 449
（三）把握市场先机、形成先入优势 449
二、创新产品推广的制约因素 450
（一）对产品推广缺乏正确认识 450
（二）现行业务管理体制影响 450
（三）开发与推广工作严重脱节 451
（四）培训未到位、素质亟待提高 451
（五）激励约束机制有待完善 451
（六）产品宣传广度和深度不足 451
三、创新产品推广的成效保障 452
（一）更新观念，高度重视 452
（二）积极探索创新产品推广新机制 452
（四）加强人员产品培训，提高业务素质 453
（三）提供组织机构保证与人员保障 453
（五）完善激励机制，确保奖励政策到位 454
（六）拓宽宣传渠道，扩大宣传声势 454
（七）因地制宜，制定科学的推广计划 455
四、创新产品推广的渠道革命 455
（一）现代企业渠道革命的发展趋势 455
（二）渠道因素成为制约推广的集中体现 457
（三）以渠道革命实现产品推广成功开展 458
五、创新产品推广的趋势把握 460
（一）创新产品推广理论模型 460
（二）创新产品上市成长趋势 461
六、创新产品推广的包装策略 463
（三）保险产品包装的形式 464
（一）保险产品包装的功用 464
（二）保险产品包装的原则 464
（四）保险产品包装的策略 465
七、创新产品推广的市场策略 466
（一）保险产品特性引发的难题 466
（二）适应产品特性的市场策略 467
八、创新产品推广的整合营销 470
（一）整合营销的创新之处 470
（二）运用整合营销的意义所在 471
（三）产品推广整合营销的实现 472
主要参考文献 474
后记 482