序 1
前言 1
理财篇私房钱使用·理财指南 3
一、私房钱概况 3
1.住房公积金这项私房钱制度怎么来的？ 3
2.为何把“住房公积金”称为私房钱？ 3
3.住房公积金和养老、医疗、失业保险缴费有什么不同？有人说，多缴基本养老保险不如多缴公积金，为什么？ 4
4.我应如何对私房钱进行理财，使其效益最大化？ 4
5.我参缴住房公积金有什么好处？ 5
6.国家为什么立法强制单位必须为职工缴存公积金？ 6
7.住房公积金的法律特征有哪些？ 6
8.我对住房公积金拥有哪些权利？ 8
9.缴存住房公积金到底是谁的义务？我还是单位？ 8
10.住房公积金的财务年度为什么与自然年度不一样？ 9
二、私房钱缴存 10
11.我属于住房公积金的缴存范围和对象吗？ 10
12.哪些人的住房公积金属于自愿缴存范围？ 10
13.我应该缴多少住房公积金？ 11
14.计算住房公积金的工资口径如何确定？ 11
15.住房公积金缴存比例是多少？ 12
16.目前北京、天津、上海、重庆等大城市的住房公积金缴存比例是多少？ 13
17.我的单位效益差，公积金缴存比例下调允许吗？ 14
18.我的住房公积金月缴存额有上下限吗？ 14
19.我换了工作，住房公积金缴存额是否相应调整？ 15
20.我缴的公积金是怎样进入我的账户的？ 15
21.我新参加工作，应何时开始缴存公积金？ 15
22.我的单位发生合并、分拆、撤销、解散或者破产等情形时，我的公积金如何解决？ 16
23.我换了工作后，住房公积金账户要转移吗？ 16
24.何为住房公积金账户的封存和启封？ 17
25.单位为我缴的住房公积金算作单位成本吗？ 17
26.我的住房公积金账户利息是怎么计算的？ 17
27.我的住房公积金要缴纳个人所得税吗？ 18
28.我如果和单位约定将公积金直接发到我的工资里，这样可以吗？ 18
29.单位录用我时约定要我放弃公积金权利，这样可以吗？ 19
30.单位只为我缴养老、医保、失业三金，公积金由我自愿缴交，可以吗？ 19
31.我现在要贷款，但我的公积金缴存中断了，怎么补缴呢？ 20
32.为什么我没有补充住房公积金？ 20
33.补充住房公积金是否要缴所得税？ 20
34.我在伤病假和外派学习期间，单位是否应为我缴公积金？ 21
35.我是国有企业“离岗退养”职工，住房公积金是否应该缴交？ 21
三、私房钱提取 23
36.我可以怎样使用住房公积金？ 23
37.提取住房公积金的政策条件有哪些？ 23
38.父亲去世后，他账户内的住房公积金怎样提取？ 24
39.我若失业、生活困难或身患疾病，可否提取住房公积金？ 24
40.我购房时可以提取家庭其他成员的住房公积金吗？ 24
41.如果我欠下了债务，人民法院可否凭生效的判决书、调解书、仲裁书，强制执行我住房公积金账户中的储存余额？ 25
42.我和丈夫离婚了，住房公积金是否需要进行财产分割？ 26
43.我可否提取公积金用于缴交物业管理费、补充房屋维修基金、子女学费和购买汽车？ 26
44.我的住房公积金能否用于购买国债和股票？ 27
四、私房钱贷款 28
45.住房公积金可以贷款给单位吗？ 28
46.满足了哪些条件，我才能成功地获得住房公积金贷款呢？ 29
47.何为住房公积金的连续缴存？ 30
48.何为住房公积金的累计缴存？ 30
49.单位未及时缴存住房公积金，影响了我申请贷款咋办？ 31
50.我有其他债务，这会影响申请住房公积金贷款吗？ 31
51.我的公积金贷款额度怎么确定的？ 32
52.我觉得我的住房公积金贷款额太少，怎么办？ 32
53.目前北京、天津、上海、重庆等大城市的公积金贷款额度政策是怎样的？ 33
54.什么是公积金账户余额？ 34
55.我在异地购房，可以提取公积金和申请公积金贷款吗？ 34
56.我原先购房时没有用公积金贷款，现在我可以用公积金贷款替换商业贷款吗？ 35
57.为何有的城市规定，如果申请公积金贷款，就不能提取住房公积金储存余额支付购房首付款？还有的城市规定，贷款职工不能提取自己住房公积金账户资金归还贷款？这样规定是否侵犯了我的合法权益？ 36
58.住房公积金个人购房贷款利率怎样确定的？ 38
59.我的公积金贷款利率会变动吗？ 39
60.住房公积金贷款合同内容有哪些？ 40
61.公积金贷款还贷方式有几种？怎么计算月还款额？ 41
62.我采用哪一种还贷方式更加省钱？ 44
63.何为组合贷款？ 45
64.我组合贷款买了房，产权究竟抵押给了谁？ 45
65.为何我所在城市要求住房公积金贷款必须由指定担保机构担保？这样做合法吗？ 46
66.如何核对银行每月邮寄给我的还贷对账单？ 48
67.我想提前偿还住房公积金贷款，具体应该怎么做？ 48
68.我提前偿还住房公积金贷款时利息如何计算？ 49
69.最近单位发了一笔奖金，我是否应该提前归还公积金贷款？ 49
70.公积金贷款任意还和双周供是怎么回事？ 50
71.我可以用公积金贷款购买第二套住房吗？ 51
72.我可以用公积金贷款购买办公楼、商铺和酒店式公寓吗？ 51
73.我现在装修需要一笔钱，能够申请公积金贷款吗？ 52
74.我现在购房资金已攒足，但缺购车的钱，可以用公积金贷款吗？ 52
75.股票市场现在很红火，我可以用公积金贷款炒股吗？ 52
76.购买经济适用住房可以享受哪些公积金优惠政策？ 52
77.什么是住房公积金贴息贷款？ 53
78.商业银行房贷利率常常可以打折，公积金贷款利率能够打折吗？ 54
五、私房钱管理与维权 55
79.住房公积金的管理原则是什么？ 55
80.住房公积金的金融业务由谁承办？ 56
81.住房公积金的运行机制是什么？ 56
82.住房公积金管理委员会的性质和职能是什么？ 57
83.住房公积金管理委员会是怎样组成的？ 58
84.住房公积金管理中心是什么性质的机构？ 58
85.住房公积金管理中心的职责有哪些？ 59
86.住房公积金运营风险的承担主体是谁？ 61
87.住房公积金归集银行应履行哪些义务？ 62
88.住房公积金监督管理包括哪些内容？ 62
89.单位拒不为我缴交住房公积金等违法行为，有哪些制裁措施？ 63
90.单位不给我缴存住房公积金，我怎么维权？ 64
91.如何查询我的住房公积金账户余额？ 64
92.职工或单位对住房公积金管理中心行政行为不服时，怎么办？ 64
六、私房钱制度发展 66
93.新闻上常常看到住房公积金运营产生了多少增值收益，为何我作为缴存者无法从中分红？ 66
94.为什么说私房钱将成为中国最大的基金？ 66
95.媒体说公积金“睡觉”是怎么回事？ 67
96.国家正试点用公积金建造经济适用房，我能优先购买吗？ 67
97.住房公积金制度究竟存在哪些问题？ 68
98.公积金贬值真的很严重吗？ 68
99.我国住房公积金和新加坡中央公积金是一回事吗？ 69
100.为什么美欧日等一些发达国家没有住房公积金制度？ 70
101.公积金会和养老、医保等其他社会保障制度合并吗？ 71
102.以房养老是怎么回事？ 71
103.住房公积金制度的前景怎么样？我能怎样进一步了解住房公积金制度？ 73
关注篇管好我的私房钱 77
一、我的私房钱安全吗？ 77
1.住房和城乡建设部 77
2.审计署 77
3.舆论关注私房钱安全和监管 79
4.专家视角 85
二、我们的私房钱“劫贫济富”吗？ 89
1.世界银行 89
2.建设部和住房公积金管理中心 91
3.审计署 92
4.专家视角 93
三、私房钱使用新政热议 97
1.公积金投向经济适用房之争 97
2.公积金用于汽车消费之争 100
3.公积金增值收益产权与用途之争 102
4.专家视角 104
四、私房钱制度如何改革发展？ 117
1.住房和城乡建设部 117
2.舆论关注 119
3.专家视角 120
规矩篇法定私房钱有规可循 133
一、住房公积金管理条例 133
二、住房公积金财务管理办法 142
三、住房公积金财务管理补充规定 150
四、住房公积金行政监督办法 152
五、刑法中的有关处罚规定 160
六、进一步规范管理信息公开工作 161
故事篇魔高一尺，道高一丈 167
一、私房钱卫士张璟的故事 167
二、谁动了我的私房钱 174
2002年 174
2003年 176
2004年 180
2005年 181
2006年 204
2007年 219
2008年 240
2009年 260
附录 274
1.2008年全国住房公积金缴存使用情况 274
2.2002年温家宝副总理在全国住房公积金工作会议上的讲话 276
后记 282