绪论：保险就在你身边 1
一、如何订立保险合同 6
知识点概要 6
（一）什么是保险合同 6
（二）保险合同具有哪些法律特点 7
（三）财产保险合同与人身保险合同比较 10
（四）保险合同应当具备的基本条款 13
（五）保险合同当事人的种类及其资格条件 17
（六）保险合同当事人的主要权利和义务 19
（七）保险合同的订立步骤 22
案例评析 28
案例1 保险合同成立于达成协议，保单的签发并非前提条件 28
案例2 投保人履行如实告知义务，应以保险人询问范围作界限 31
案例3 体检并不免除告知义务，投保人仍应如实陈述 35
案例4 认定如实告知义务的履行，仅有病史主述难以为据 37
案例5 签约时不履行条款说明义务，保险人应承担缔约过错责任 42
案例6 投保人未阅读投保单视为未说明，应按保险单的记载认定投保成立 47
案例7 实习司机违章 驾车上高速，出险后保险公司可否免责 50
案例8 父母为子女投保人身险，保额不得超过法定限额 55
案例9 保单内容相互矛盾所生争议，应按公平原则确定履约根据 62
案例10 保险人错将十万保单变百万，投保人应以双方约定为准 66
案例11 持未年检驾驶证驾车的免责效力，保险人是否提请注意是认定依据 70
二、如何认定保险合同的效力 82
知识点概要 82
（一）保险合同的生效与保险责任的开始 82
（二）保险合同的无效 83
（三）订立保险合同所涉及的缔约过错责任 87
案例评析 89
案例12 保险利益是投保前提条件，实际投保人因此有权受偿 89
案例13 保险合同依法有效成立，保险责任未必同时产生 94
案例14 投保人向保险人超额投保，超过保险价值的部分无效 97
案例15 投保人应按期缴纳保费，保险公司无有通知义务 101
案例16 不交保费致保险合同失效，失效期间不产生保险责任 103
案例17 受益人应由被保险人指定，未指定时则应当依法确认 106
案例18 保证保险合同的纠纷，不应按保证合同处理 109
案例19 双方对保险条款的理解有争议，应当作出不利于保险人的解释 113
案例20 保险人依除外责任条款免责，除外责任事项则须依法拟定 115
案例21 保险人未尽说明义务，免责条款不发生效力 118
案例22 投保车辆未按时年检者，不能导致保险合同无效 122
案例23 丈夫擅自以妻子名义投保，保险合同未经追认的无效 125
案例24 未经被保险人签字，死亡保险合同无效 129
案例25 对标的物丧失保险利益，所签保险合同效力无存 133
三、如何处理保险合同的变更和解除问题 137
知识点概要 137
（一）保险合同的变更 137
（二）保险合同的解除 139
（三）保险合同的失效和复效 140
案例评析 141
案例26 保险合同依法转让，保险公司拒赔无理 141
案例27 投保人未履行如实告知义务，保险人依法解除保险合同 145
案例28 投保人不按时交纳保费，保险人无有合同解除权 150
案例29 投保人有权提出退保险，无权要求退还全额保费 152
案例30 保险公司解除保险合同，通知对方始有解约效力 158
案例31 变更被保险人未经批注，保险人不承担保险责任 162
案例32 投保人用遗嘱变更所指定受益人未经保险人批注不发生变更效力 166
案例33 变更投保人应是投保人本意，无权代理者不发生变更效力 170
案例34 被保险人未指定受益人的，保险金列入遗产加以处理 175
案例35 保险单不同于其他财产，夫妻离婚时不能够分割 178
四、如何正确履行保险合同 181
知识点概要 181
（一）索赔与理赔的法律性质 181
（二）当事人在索赔和理赔中的权利义务 185
（三）索赔的条件和程序 188
（四）理赔的一般程序 194
（五）保险赔偿和保险金的支付 198
（六）保险费的退还 203
（七）保险理赔涉及的代位求偿制度 205
案例评析 212
案例36 多种原因致保险标的损失，依近因原则认定保险责任 212
案例37 保险责任期内存在保险责任，此前此后皆不给予保险赔偿 214
案例38 保险人依约承担保险责任，并非赔偿所有的损害后果 217
案例39 未在约定的48小时内报案，错在保险公司的不能免责 220
案例40 投保人提供虚假单据，能否拒赔应依法判定 223
案例41 理赔所需资料不慎丢失，投保人按过错承担责任 228
案例42 超额保险的超额部分，被保险人自担损失后果 232
案例43 自杀对人身保险合同有影响，保险责任承担与否依法论处 236
案例44 投保人不交保费违约，保险人无权因此拒赔 240
案例45 出险车辆维修不当之后果，保险人按过错负相应责任 243
案例46 车辆使用性质不得随意变更，增加危险程度应及时告之 248
案例47 擅自变更投保车辆的用途，保险人依约免除保险责任 252
案例48 投保人超过定损数额修车，以非定点厂维修拒赔不妥 255
案例49 伤害被保险人者丧失受益权，无过错的受益人之权益不变 259
案例50 公司职员的个人犯罪行为，不构成向公司拒赔的理由 262
案例51 未履行“危险增加的通知义务”，保险人得以依约行使拒赔权 264
案例52 肇事司机驾车逃逸，保险公司有权拒赔 266
案例53 被保险人填写受益人为“法定”，应向其法定继承人给付保险金 270
案例54 受益人依法变更的有效，儿媳有资格领取保险金 274
案例55 主观意识造成出险，保险公司拒赔有效 281
案例56 隐瞒病史投保，出险难获赔偿 284
案例57 投保人擅自承诺，保险人有权拒赔 289
案例58 被保险人和受益人同时死亡，按立法精神解决保险金归属 294
案例59 被保险人放弃求偿权，保险人无从代位追偿 298
案例60 被保险人违约影响代位求偿，保险人不得以此为由而拒赔 303
案例61 保险人的代位追偿限于保险赔付，赔付差额的追偿权归于被保险人 309
五、保险合同的订立和履行所涉及的保险中介人 313
知识点概要 313
（一）保险中介人的概念和作用 313
（二）保险代理人 314
（三）保险经纪人 323
（四）保险公估人 326
案例评析 327
案例62 致损原因难认定，一锤定音公估人 327
案例63 保险人与业务员间为代理关系，依保险代理合同约定权利义务 330
附录 中华人民共和国保险法 333
参考文献 355