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第一章 零售银行概述 1
一 零售银行的概念 1
（一）零售银行的定义 1
（二）零售银行的服务对象 2
二 零售银行的内容 3
（一）零售银行的基本内容 3
（二）零售银行内容的发展 10
三 零售银行的特点 13
（一）零售银行与批发银行的区别 13
（二）零售银行与私人银行的区别 15
（一）零售银行是商业银行的支柱业务之一 17
四 零售银行的地位 17
（二）零售银行在银行利润来源中的地位日益突出 18
（三）零售银行成为欧美银行业摆脱经济衰退威胁的法宝 19
五 零售银行的发展趋势 22
（一）零售银行服务领域不断扩大 22
（二）零售银行的经营理念正从“产品中心型”转向“客户中心型” 23
（三）电子银行将成为未来零售银行的主要渠道模式 24
（四）中间业务将成为零售银行拓展的主要领域 25
（五）零售银行将以“金融超市”、“百货店”和“专卖店”等多种业态并存 25
第二章 零售银行的相关理论 29
一 零售银行产生的理论基础 29
（一）从真实票据论到转换能力理论零售银行的业务不断扩展 29
（二）预期收入理论的出现促进了零售资产业务的产生 30
（三）负债理论的发展促进了零售负债业务的变革 31
（四）超货币供给理论为零售中间业务的发展奠定了理论基础 33
二 零售银行风险管理理论 34
（一）信用风险度量理论 34
（二）市场风险管理理论 38
（三）利率风险管理理论 38
三 零售银行业务创新的相关理论 43
（一）金融创新理论对零售银行业务创新的影响 43
（二）金融深化理论对零售银行业务创新的影响 46
（三）核心竞争力理论对零售银行管理的影响 49
第三章 零售银行发展背景分析：以发达国家为例 53
一 外部环境 53
（一）国民经济增长情况 53
（二）资本市场的发展与变化 58
（三）金融创新对零售银行的影响与作用 62
（四）法律法规的变化 64
（五）金融监管情况 67
（六）国家对中小企业的政策扶持 71
（七）科学技术的发展 72
二 银行业本身的发展 74
（一）银行规模的扩张 74
（二）银行业竞争的情况 78
（三）银行经营战略的调整 80
三 对零售银行的需求情况 82
（一）个人资产增长与中产阶级的形成 82
（二）个人资产结构变化对零售银行发展的影响 85
（一）个人金融服务发展较快 88
一 零售银行总量发展现状 88
第四章 中国零售银行发展现状 88
（二）中小企业金融服务状况有所改善 89
二 零售负债业务现状 89
（一）零售负债业务长期稳定增长 89
（二）国有商业银行在零售负债业务中占有绝对优势 91
三 零售资产业务现状 92
（一）零售资产业务总量发展状况 92
（二）消费信贷业务的品种结构 94
（三）各项消费信贷未能真正满足消费者的需求 96
（四）对中小企业的贷款总量 97
（五）中小企业贷款结构 98
（一）中国零售中间业务刚刚起步，潜力较大 100
四 零售中间业务现状 100
（二）零售中间业务比重还很低 101
（三）零售中间业务品种少，以代理业务为主 102
（四）个人理财业务以咨询服务为主 103
（五）零售中间业务的盈利能力较差 104
五 信用卡业务现状 105
（一）银行卡发展迅速，用卡环境不断改善 105
（二）中国银行卡的普及率还很低 107
（三）银行卡功能不断拓展，借记卡发展迅猛 108
（四）信用卡使用环境有待进一步完善 109
（五）国有银行与小银行的关系难以摆平 110
（六）利润占比较低 113
一 中国发展零售银行的必要性 114
（一）发展零售银行是商业银行同业竞争的重要战略选择 114
第五章 中国发展零售银行的必要性与可行性 114
（二）资本市场的发育使零售银行的发展成为必然选择 117
（三）发展零售银行是降低商业银行经营风险的内在要求 121
二 中国发展零售银行的可行性分析 122
（一）宏观经济的高速稳定增长为零售银行的发展奠定了经济基础 122
（二）中国居民金融资产总量的增长为零售银行的发展创造了市场 123
（三）中国居民金融资产结构的变化为零售银行的创新提供了可能 127
（四）商业银行具备了发展零售银行的优势和条件 128
（五）中小企业对零售银行的需求旺盛 130
第六章 中国加入WTO与零售银行的发展 134
一 中国加入WTO在零售银行方面的承诺 134
（一）主要承诺 134
二 外资银行在华零售银行的发展现状 136
（二）承诺的原则 136
（一）活动地域 137
（二）机构数量 137
（三）业务类型 137
（四）在华营业额 138
三 中外资银行零售银行竞争焦点 139
（一）零售银行的客户争夺 139
（二）银行卡业务的竞争 141
（三）零售资产业务的竞争 142
（四）零售负债业务的竞争 143
（五）零售中间业务的竞争 144
（六）零售银行竞争的地域分布 145
四 通过战略性股权投资对国内零售银行渗透 146
（一）外资银行加快进入中国的步伐 147
五 加入WTO一年来中外资零售银行竞争状况评价 147
（二）外资银行对中资银行的冲击有限 149
第七章 我国零售银行发展的主要困难与障碍 151
一 银行体制障碍 151
（一）所有制问题导致零售银行的发展缺乏 151
体制基础 151
（二）资本充足率过低限制零售银行的发展空间 154
（三）巨额的不良资产使零售银行的发展资金不足 157
二 金融监管制度障碍 159
（一）严格的零售资产负债利率管制制约零售银行的创新空间 159
（二）零售银行的业务拓展面临着分业经营的法律障碍 161
（三）信用制度不健全无法实现零售银行风险的事前预防 163
（四）风险规避制度的缺乏使商业银行无法事后控制零售资产业务风险 167
三 市场结构障碍 171
（一）对我国银行业垄断格局的基本判断 171
（二）我国银行业的寡头垄断阻碍零售银行的创新与发展 177
四 相关法律的缺乏 178
（一）缺乏规范零售业银行的完整法律体系 178
（二）缺乏保护零售银行客户权益的法律 180
五 银行内部准备不充分 181
（一）零售银行的发展缺乏统一的营销规划 181
（二）营销组织体系不健全使零售银行的营销缺乏组织保证 184
（三）零售银行营销缺乏统一和协调的营销策略组合指导 186
（四）零售银行的营销手段落后 190
（一）股份制改造是商业银行产权创新的重要途径 192
一 重塑零售银行的产权基础 192
第八章 创造宽松的零售银行发展环境 192
（二）股份制改造能够提高零售银行的发展动力 193
二 股份制改造的主要障碍 195
（一）大量的不良资产是股份制改造和上市的重要障碍 195
（二）资本市场规模难以满足银行股本金的需求 196
三 股份制改造的目标 197
（一）国有商业银行产权改革的近期目标是股份制改造 197
（二）国有商业银行产权改革的中期目标是上市 197
（三）国有商业银行产权改革的最终目标是建立良好的公司治理结构 198
四 实行金融自由化为零售银行创造宽松的金融环境 199
（一）实行利率市场化改革，放松零售银行的价格管理机制 199
（二）逐步实行金融混业经营制度，为零售银行的发展开辟新的空间 207
（三）建立中小金融机构 216
第九章 完善零售银行风险控制制度 218
一 建立健全信用制度，加强零售银行的风险预警 218
（一）建立和完善个人信用制度 218
（二）建立中小企业征信体系 223
二 建立中小企业担保系统 224
（一）设立中小企业贷款担保公司 224
（二）设立担保基金 226
三 建立抵押贷款保险制度，控制零售资产业务风险 227
（一）发展住房抵押贷款保险的意义 227
（二）抵押贷款保险的主要险种设计 228
（三）住房抵押贷款保险制度的主要机构 229
（四）抵押贷款保险的资金来源和风险防范 231
（一）确立存款保险的法律基础 232
四 建立我国存款保险制度，预防零售负债业务风险 232
（二）建立存款保险组织机构 233
（三）存款保险组织机构性质与职能 233
（四）存款保险机构的资本金来源 234
（五）保险的存款对象 234
（六）参加存款保险的方式 235
（七）存款保险的限额 236
（八）保险费率的高低应视国情确定 236
（九）理赔限额的确定 237
五 资产证券化 238
（一）资产证券化的产生与发展 238
（二）资产证券化对我国发展零售银行的意义 239
（三）资产证券化的一般程序 241
（四）我国如何推行资产证券化 242
第十章 中国零售市场营销策略 245
一 树立零售银行市场营销理念，制定营销发展战略 245
（一）零售银行营销理念的产生 245
（二）树立以客户为中心的市场营销观念 246
（三）把市场营销放在零售银行发展战略的高度 248
二 零售银行市场营销组合策略 249
（一）零售银行市场细分的主要依据 249
（二）确定零售银行的目标市场 250
（三）产品策略 254
（四）价格策略 261
（五）渠道策略 263
（六）促销策略 266
（一）从战略的高度建设营销组织体系 269
三 零售银行的营销组织建设 269
（二）搞好组织体系的内部营销工作 270
（三）建立组织内部有效的信息系统 274
第十一章 网上零售银行 276
一 网上零售银行概述 276
（一）网上零售银行的概念 276
（二）网上零售银行的内容与模式 277
（三）网上零售银行发展的四个阶段 278
（四）网上零售银行的特点 279
二 网上零售银行的发展及其对传统业务的影响 281
（一）网上零售银行产生与发展 281
（二）网上零售银行对传统业务的影响 282
（一）网上零售银行起步晚，但发展较快 285
三 我国网上零售银行的发展现状 285
（二）网上零售银行业务品种有限，服务功能较少 287
（三）网上零售银行的基础设施发展较快 288
四 我国网上零售银行发展过程中存在的问题 288
（一）技术问题 289
（二）法律问题 292
（三）盈利问题 294
五 我国发展网上零售银行的主要对策 295
（一）加强网上零售银行的技术风险防范 295
（二）强化网上零售银行的监管措施 298
（三）改善网上零售银行管理机制 299
（四）建立和完善网上零售银行的法律体系 301
参考文献 303