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第一章 保险中介是保险市场的重要组成部分 1

一、保险市场构成 1

（一）保险市场的含义及特点 1

1 什么是风险 1

2 什么是保险 3

3 什么是保险市场 4

4 保险市场有哪些特点 4

1 保险需求者 6

（二）保险市场主体 6

2 保险供给者 7

3 保险中介人 8

二、保险中介人种类 9

（一）保险经纪人 9

1 什么是保险经纪人 9

2 个人如何从事保险经纪业务 9

3 常见的保险经纪人 10

3 常见的保险代理人 11

2 个人如何从事保险代理业务 11

（二）保险代理人 11

1 何为保险代理人 11

4 保险代理人与保险经纪人有何不同 12

（三）保险公估人 13

1 什么是保险公估人 13

2 个人如何取得保险公估资格 14

3 常见的保险公估人 14

4 保险公估人与保险经纪人、保险代理人有什么不同 14

三、保险中介人在保险市场发展中的重要作用 16

（一）保险中介人是保险市场必不可少的部分 16

（二）影响保险中介行为的三个因素 17

1 企业技术 17

2 投入成本 18

3 政府干预 18

（三）规范保险中介行为，更好地发挥其在保险市场中的作用 19

1 规范保险人经营行为 19

2 规范保险中介行为 20

四、我国保险中介人的发展 21

（一）保险经纪人的发展 22

1 现状 22

2 我国保险经纪人的发展方向 24

附：我国首次保险经纪资格考试考生情况 27

（二）保险代理人的发展 28

1 现状 28

2 我国保险代理人发展的方向 30

1 我国保险公估人的兴起 31

（三）保险公估人的发展 31

2 我国保险公估人进一步发展会遇到的两个问题 34

第二章 为投保人服务的保险经纪人 36

一、保险经纪人的含义 36

（一）保险经纪人的概念 36

1 什么是经纪人 36

2 什么是保险经纪人 39

3 保险经纪人是怎样发展起来的 40

4 建国以来保险经纪人的发展经过 43

（二）保险经纪人的性质 47

（三）保险经纪人与投保人的关系 48

1 保险居间合同的法律特征 49

2 保险委托合同的特点 50

附：居间合同范例 51

二、保险经纪人的种类 53

（一）狭义的保险经纪人（原保险经纪人） 54

1 寿险经纪人 54

2 非寿险经纪人 55

（二）再保险经纪人 56

三、保险经纪人的作用 57

（一）对投保人的作用 57

1 帮助选择保险人 59

2 处理风险 60

3 理赔谈判 62

（二）对保险人的作用 66

1 向投保人宣传保险公司，帮助优秀的保险公司在投保人心中树立形象 66

2 帮助保险公司扩大业务量，增加保费收入，节约经营费用，稳定经营 67

附：保险经纪人业务操作程序 68

四、保险经纪人的法律约束 70

（一）保险经纪人的权利与义务 70

1 保险经纪人的权利 70

2 保险经纪人的义务 74

（二）我国对保险经纪人的监管 77

1 为什么要对保险经纪人进行监管 77

2 谁来监管保险经纪人 79

3 对保险经纪人进行监管的目标是什么 79

4 监管的对象是什么 80

5 对保险经纪人实施监管的法律依据是什么 80

6 对保险经纪人进行监管有哪些手段 80

7 保险经纪人的监管原则是什么 81

8 保险经纪人的监管形式有哪些 84

9 保险经纪人的监管方法有哪几种 84

10 保险经纪人的监管内容是什么 85

1 行政责任 87

（三）保险经纪人的法律责任 87

2 民事责任 90

3 刑事责任 91

第三章 为保险人服务的保险代理人 94

一、保险代理人的含义 94

（一）什么是保险代理 94

（二）什么是保险代理人 95

（三）保险代理关系 95

二、保险代理人的种类 97

1 承保代理人 98

（一）从业性质分类法 98

（二）业务分类法 98

2 理赔代理人 99

3 追偿代理人 99

（三）险种分类法 99

1 产险代理人 99

2 寿险代理人 99

（五）国际通用分类法 100

2 专用代理人 100

1 独立代理人 100

（四）职权分类法 100

1 总代理人 101

2 特别代理人 101

3 营业代理人 101

4 劳合社代理人 101

5 自我代理人 102

6 保险再代理人 102

三、保险代理人的作用 102

（一）代理制度产生的原因 103

（二）保险代理人能为保险人做些什么 104

1 保险代理有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展 104

2 保险代理有利于提高保险企业的经济效益 104

3 保险代理有利于发挥行业和个人优势，完善保险服务，刺激保险需求 105

4 保险代理有利于沟通保险信息，提高保险企业的经营水平 105

（三）保险代理人能为投保人做些什么 105

1 唤醒保险需求 106

4 保险代理人可以切实解决客户在购买保险过程中的麻烦 107

2 帮助客户进行保险计划选择 107

3 为客户提供持续有效的服务 107

（四）保险代理人能为整个社会做些什么 108

四、目前我国保险市场上的主要代理形式 108

（一）财产保险兼业代理 108

（二）人身保险兼业代理 110

（三）个人寿险营销制 112

（四）财产保险个人代理 114

（五）农村代办站（所） 117

五、保险代理人的法律约束 119

（一）我国保险代理人市场的特点 119

1 保险代理发展迅速，潜力巨大 119

2 保险代理发展不平衡 119

3 保险兼业代理具有行业垄断性 120

4 保险代理市场缺乏有效的价格机制 121

5 保险代理人的市场行为具有不规范性 123

6 保险代理缺乏规模效益 124

1 社会方式 125

（二）保险代理人的监管方式 125

2 自律方式 127

3 法律方式 128

4 行政方式 129

（三）保险代理人法律责任 130

1 保险代理管理的三重法律关系 130

2 保险代理人的法律责任 135

附：保险委托代理合同 146

第四章 站在中间立场的保险公估人 154

一、保险公估人的含义 156

（一）保险公估人的概念 156

（二）保险公估人的性质 156

1 在任何时间都保持独立、中立及公正 157

2 要纳入保险监管范围 157

（三）保险公估人的特征 158

1 保险公估人在处理保险事故损失上与保险人的区别 158

3 保险公估人与产品质量检验中心的区别 159

2 保险公估人与一般的资产评估公司的区别 159

4 保险公证与司法公证的区别 160

（四）保险公估人的地位 161

二、保险公估人的种类 164

（一）根据执业顺序的分类 164

1 损失理算师 165

2 损失鉴定人 165

3 损失评估人 165

（四）根据委托方不同的分类 166

（三）根据执业内容的分类 166

（二）根据执业性质的分类 166

（五）根据与委托方关系不同的分类 167

三、保险公估人的业务种类 167

（一）财产保险公估（指狭义财产保险公估） 169

（二）工程保险公估 170

（三）海上保险公估 172

（四）责任保险公估 173

（五）机动车辆保险公估 175

1 保险公估人的市场定位 177

四、保险公估人的作用 177

（一）保险公估人的市场功能 177

2 保险公估人在保险市场上的功能 179

（二）保险公估业的经营范围 181

1 承保与理赔公估 182

2 参与防灾防损 183

3 残值处理及其他 184

4 监装监卸 185

5 信息咨询 185

（一）保险公估人的相关法律特征 186

五、保险公估人的法律约束 186

2 保险公估机构的执业依据及特点 187

（二）保险公估人承担的民事损害赔偿责任 190

1 保险公估人承担民事损害赔偿责任的种类 190

2 保险公估人民事损害赔偿责任的认定与归责 193

（三）我国保险公估人执业责任赔偿制度 194

1 保险公估人执业责任赔偿制度的性质 194

2 保险公估人执业责任赔偿制度的特征 196

3 保险公估人执业赔偿制度的构成 197

4 保险公估人执业责任赔偿义务的履行 199

第五章 怎样选择自己的保险经纪人 202

一、保险经纪人的资格取得 202

（一）现有制度 202

1 对保险经纪从业人员资格取得的要求 203

2 对保险经纪公司设立的资格管理 205

（二）完善与发展 207

1 继续坚持比较严格的资格认定标准 208

2 抓紧完善保险经纪资格考试体系 209

3 加强道德考察 210

二、对保险经纪人资信的考察 211

（一）对公司背景的考察 211

1 是否是依法成立的保险经纪公司。 212

2 熟人、朋友对该经纪公司的评价 213

3 在同等情况下，优先选择就近的保险经纪公司 214

4 选择机构网点多的保险经纪公司 215

6 运用财务指标进行考察 216

5 选择中资公司还是选择外资公司 216

7 对保险经纪公司的定性分析 218

（二）对个人的考察 220

1 保险经纪人的资格问题 220

2 保险经纪人的保险专业知识和从业经验 221

3 保险经纪人的综合知识 222

4 保险经纪人的公关协调能力 222

5 挑选值得信任的经纪人 223

三、保险经纪人的职业道德 225

1 高度的敬业精神 227

（一）保险经纪人对保险人和投保人应该都具有的职业道德 227

2 保险经纪行为必须符合最大诚信原则 229

3 保险经纪行为必须符合公正、公平、公开的商业原则 230

4 保险经纪行为必须坚持廉洁自律，注重自身修养 231

5 自觉维护法规的严肃性 232

（二）保险经纪人对投保人应注意的职业道德 236

1 忠于投保人，不得坑害投保人 236

2 服务至上 237

4 遵纪守法 238

3 保守客户的秘密 238

5 主动向客户公开自己的佣金收入 239

附：保险经纪公司员工服务行为守则 239

（三）保险经纪人对保险人的职业道德 248

1 保险经纪人对保险人要遵循最大诚信原则 248

2 尊重事实，客观评价保险人 249

3 合法经营，维护保险人的利益 250

第六章 怎样选择自己的保险代理人 252

一、保险代理人的资格取得 252

1 专业代理人的组织形式为有限责任公司，它必须具备的条件 252

2 兼业保险代理人必须符合的条件 253

3 个人代理人必须符合的条件 253

（二）执业管理 253

二、对保险代理人资信的考察 255

（一）个人代理人资信的考察 255

1 人均件数 255

2 有效人均件数 255

3 流动率（或称脱落率） 256

（二）保险专业代理公司或兼业代理人的资信考察 257

1 对公司基础素质的考核 258

2 公司经营状况的考核 259

3 保险公司财务质量的考核 261

4 公司理赔能力的考核 261

5 公司投资效益的考核 262

6 公司的发展前景分析 269

三、保险代理人的职业道德 270

（一）概述 270

1 具有诚信特点 271

2 具有法律性特点 271

（二）保险代理人的职业道德原则 272

1 重合同、诚实守信的原则 272

2 公正、公平、公开的商业原则 274

3 为客户保密的原则 275

4 坚持廉洁自律、注重自身修养的原则 276

1 寿险回佣的弊端 277

（三）保险代理人常见职业道德问题 277

2 回佣现象的原因 280

3 防范回佣发生应采取的措施 281

（四）保险人如何处理保险代理人的职业道德问题 283

1 知人、选人、育人、用人、安人的人事管理 283

2 激励机制 288

附：案例介绍与评析 293

案例一 代理人更改保单导致的纠纷 293

案例二 保险代理人的责任由保险公司负责 297

案例三 保险代理人误签保险单不应比例赔偿 301

案例四 一起由于承保人员失职导致的争议 304

案例五 代理人错签保单后旅客死亡如何给付保险金 306

案例六 离职业务员的欺诈行为谁负责 311

案例七 代理人违约保险人仍应承担赔偿责任 314

附录一 保险代理人管理规定（试行） 319

附录二 保险经纪人管理规定（试行） 334

附录三 保险公估人管理规定（试行） 349

参考文献 362