保险经营中的告知义务 判例、问题、对策PDF电子书下载

第一章 保险合同告知义务的理论基础——合同法中的缔约信息提供义务 1

一、缔约信息告知义务情形的比较法考察 1

二、违反缔约信息告知义务责任的比较法考察 6

三、小结与启示 9

第二章 保险人的提示与说明义务 11

一、保险人提示与明确说明义务相关规则的演进 11

二、保险人履行提示与明确说明义务的相对人 18

（一）投保人为企业法人时，相对方的意思领受人 18

案例1：厦门旺群旺商贸有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司保险合同纠纷案 18

（二）团体保险时保险人提示与明确说明义务的对象 23

案例2：张孟菲诉中国人寿保险股份有限公司洛阳市吉利支公司等保险合同纠纷案 24

案例3：殷荣华诉中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险合同纠纷案 28

三、保险人提示与明确说明义务的范围 32

（一）“免除保险人责任的条款”的界定 32

案例4：山东省印刷物资公司烟台分公司诉中国太平洋财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司、中国太平洋保险公司烟台分公司保险合同纠纷案 34

案例5：李思佳诉西陵人保公司人身保险合同纠纷案 36

（二）保险责任范围与免责条款的关系界定 44

（三）“明确说明”的条款“内容”何指？ 46

四、保险人的免责条款提示及明确说明义务的程度 47

（一）保险人提示与明确说明义务的立法变迁——从统一主义走向分离主义 47

（二）提示注意的衡量标准 49

（三）提示程度的立法与司法实践梳理 50

案例6：甲诉中国平安保险股份有限公司深圳蛇口支公司保险纠纷案 51

案例7：杨树岭诉中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻支公司保险合同纠纷案 53

案例8：浙江老板娘食品有限公司老板娘新光大酒店诉中国平安财产保险股份有限公司宁波市北仑支公司财产保险合同纠纷案 56

案例9：龙达经贸公司诉人保大连经济技术开发区分公司未明确说明免责条款含义保险赔偿案 59

案例10：王凤莲诉中国人寿新郑支公司未履行说明义务保险合同理赔案 62

（四）保险人履行提示及明确说明义务的证明 64

五、保险人违反提示及明确说明义务法律责任的重构 67

（一）现行规则的困境 67

（二）重构：从形式上的分离主义走向法律责任的分离主义 70

六、实务疑难问题 81

问题一：投保人在履行告知义务前，是否存在保险人对告知要求和相应条款的说明义务？ 81

案例11：何某诉某人寿保险公司德清县支公司保险合同纠纷案 82

问题二：对保监会的有关规定，保险人未告知投保人，保险人得否据此免责？ 83

案例12：梁晓新诉华泰财产保险股份有限公司上海分公司财产保险案 85

问题三：保险人在保险合同中援引自己制定的其他保险条款而未将该其他条款具体内容附上，该其他保险条款中限制或者免除保险人责任的条款对投保人有无约束力？ 88

案例13：中国太平洋人寿保险股份有限公司济南分公司与崔宝冬人身保险合同纠纷案 89

问题四：医保范围用药限制条款是否有效？ 92

案例14：董宏思诉中国人寿保险股份有限公司昆明分公司、中国人寿保险股份有限公司云南省公司拒绝承担保险责任、不履行给付重大疾病保险金义务案 94

案例15：周广明诉大地财产保险公司徐州支公司财产保险合同纠纷案 96

问题五：免责条款是专门术语时，保险人是否需对其履行说明义务？ 97

问题六：保险人对“酒后驾车”免责条款是否需履行明确说明义务？ 98

问题七：保险人与同一投保人再次或多次签订同类的保险合同时，能否减轻或免除保险人的明确说明义务？ 100

案例16：某投保人诉某保险公司汽车保险合同纠纷案 100

问题八：航空意外险等手撕式保单，保险人是否应对免除保险人责任的条款履行明确说明义务？ 102

问题九：投保人在“客户保证声明书”或者投保单“投保人声明栏”上签字或盖章的效力？ 103

案例17：李玉兰与新华人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司人身保险合同纠纷案 105

问题十：保险单中印制有“投保人有核对保险条款义务、超过规定时限未通知视为投保人无异议”的内容，投保人签字的，能否据此认定保险人履行了明确说明义务？ 108

第三章 投保人的告知义务 114

一、投保人告知义务的理论基础 114

二、履行投保人告知义务的主体 116

（一）投保人由代理人代理投保的特殊问题 116

（二）保险代理人已知事项对保险公司的效力 117

案例18：王爱琴诉中国人寿保险公司日照分公司保险合同纠纷案 125

（三）是否仅投保人履行告知义务？——对如实告知义务主体的反思 128

案例19：刘甲、刘乙、宋某诉中国平安保险股份有限公司北京分公司人身保险合同纠纷案 131

三、投保人告知义务的范围 136

（一）如实告知范围的立法例 136

（二）我国保险法对投保人告知事项范围的规定 137

案例20：熊君诉中保人寿保险公司湖南衡阳分公司保险合同纠纷案 139

（三）投保人告知义务的免除 145

四、投保人告知义务的履行期间 150

（一）保险合同的成立 150

（二）投保人于投保时已如实告知，于送件后保险人批单前知悉重要事项而未告知保险人，是否违反告知义务？ 158

（三）保险合同复效时投保人是否需履行告知义务？ 160

案例21：王甲诉某保险公司人身保险合同纠纷案 161

案例22：廖甲诉某人寿保险公司人身保险合同纠纷案 162

（四）续保时投保人的告知义务 167

（五）索赔中投保人的如实告知义务 169

五、投保人违反告知义务的法律责任 175

（一）投保人违反告知义务行为的类型 175

（二）如何认定“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率” 176

（三）新保险法实施后保险人以投保人未履行如实告知义务为由拒赔的条件 180

（四）投保人故意不告知有关事实的，是否需以该事实达到“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”程度，保险人方可解除保险合同 181

（五）保险事故与未告知事实之间不存在因果关系，是否只要该未告知事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，保险人均可解除保险合同并免除赔偿责任 183

案例23：郑群娣诉人保珠海公司保险合同纠纷案 185

案例24：邱桂初诉美国友邦保险有限公司广州分公司保险合同纠纷案 187

（七）投保人死亡时，保险人因投保人未履行告知义务享有的合同解除权的行使对象 194

（八）保险人解除合同意思受领人未确定时，保险人行使解除权的期间 198

六、人身保险中投保人的“危险程度增加通知义务” 199

（一）危险程度增加通知义务的法理基础 199

（二）危险程度增加通知义务是否应适用于人身保险 200

（三）危险程度增加通知义务的主体 200

（四）危险程度显著增加的判断 202

七、实务疑难问题 203

问题一：保险人向投保人询问的方式——是否必须以书面形式？ 203

问题二：保险人在投保单询问表中设计的“其他”等字样的兜底条款的效力 204

案例25：黄理鉴诉人保信丰县营业部保险纠纷案 205

案例26：白勇诉中国人寿保险公司上海市分公司保险纠纷案 206

问题三：团体保险中投保人的告知义务范围 208

问题四：投保人在身体状况上未尽如实告知义务，保险人接纳指定医院的体检报告，保险人是否免除了投保人的告知义务从而应承担保险责任？ 211

问题五：投保人未告知，保险人指定的体检医师查出被保险人病症而未告知保险人的，保险人可否解除保险合同？ 214

问题六：人身保险投保人投保时是否负有保险利益说明之义务？ 215

问题七：对于投保人不知道的先天性疾病未进行告知，是否违反了如实告知义务？ 223

案例27：马丹红诉中国人寿保险公司昆明市东川支公司等保险索赔案 223

问题八：人身保险中投保人未告知保险人重复投保事实，保险人得否解除保险合同？ 225

第四章 保险人合同解除权的限制 228

一、不可抗辩规则 228

（一）不可抗辩规则应否适用于财产保险合同 228

（二）不可抗辩规则的适用限制 231

（三）团体人寿或健康保险中被保险人的团体资格身份误述是否适用不可抗辩规则 233

（四）欺诈性误述或隐瞒是否适用不可抗辩规则 234

（五）保险事故发生后投保的，是否可适用不可抗辩规则 237

（六）《保险法》第16条第3款解除权与《合同法》第55条第1项撤销权竞合之适用 239

（七）协议变更不可抗辩期间的效力 242

（八）规避性主张适用“不可抗辩规则”的效力 246

二、弃权 248

（一）弃权的构成要件 248

（二）弃权的限制 251

（三）弃权的法律后果 255

案例28：秦逸诉中国平安保险股份有限公司无锡支公司保险合同案 255

三、禁反言 258

案例29：李子勃与中国平安保险股份有限公司佳木斯中心支公司保险合同纠纷案 259

（一）禁反言的构成要件 261

（二）禁反言的适用范围和法律后果 63

（三）弃权与禁止反言的区别 264

四、保险人未尽必要审查义务 266

案例30：沈爱英、洪建辉诉中国人寿保险有限公司某支公司保险合同纠纷案 268

附录 272

中华人民共和国保险法 （2009年2月28日修订） 272

中国保监会关于提醒人身保险投保人正确履行如实告知义务有关事项的公告 （2003年9月1日） 301

最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复 （2000年1月24日） 302

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一） （2009年9月21日） 302