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目录 1

一、明明白白买保险——保险法律知识入门 1

（一）术语释义 1

【保险人、投保人与被保险人】 1

【保险利益与受益人】 2

【保险金额、保险金与保险费】 2

【给付与赔偿】 2

【风险、可保风险与不可保风险】 3

【保险责任与除外责任】 4

【缴费期、趸缴与年交】 5

【主险与附加险】 5

【重复保险与再保险】 5

（二）答疑解惑 6

1．保险公司办理的商业保险和社会保险有哪些不同之处？ 6

2．保险公司评级是什么意思？国际评级的标准有 8

哪些？ 8

的有效手段？ 10

3．社会保障机制这么多，为什么说保险是转嫁风险 10

4．什么是投保风险、可保风险以及保险风险？区分 11

风险是否属于可保风险的标准是什么？ 11

5．市民应该怎样办理投保手续？投保单的内容涉及 12

哪些方面？ 12

6．很多保险都宣称具有投资功能，保险的主要功能 13

是保障还是投资？ 13

7．保险费缴纳的分期缴清和一次性缴清两种方式对 14

投保人有哪些不同之处？ 14

8．投保以后保险公司什么时候开始承担责任？ 15

9．出现退保的原因主要有哪些？退保会造成哪些损 16

失？如果投保人实在需要退保，怎样才能将损 16

失降到最小程度？ 16

10．有了退休养老金还需要保险吗？ 18

11．购买保险时需要注意哪些方面的问题？怎样确保 19

投保的合法有效？ 19

资者？ 21

12．购买商业保险与银行储蓄相比哪一个更有利于投 21

13．购买保险后没有出险投保人是不是吃亏了？保费 22

是不是白送给保险公司了？ 22

14．为什么国务院要批准保险资金通过投资证券投资 23

基金间接进入股市？这样是不是会产生和增加 23

新的保险资金管理风险侵害投保人权益？ 23

15．活跃在保险市场中的保险顾问可以分为哪些种类？ 25

分别为投保人提供哪些服务？ 25

16．为什么说保险业务需要遵循最大诚信原则？保险 26

公司和投保人需要尽哪些义务才能符合最大诚 26

信原则的要求？ 26

17．什么是保险利益原则？强调保险利益原则有什么 29

意义？不符合保险利益原则将导致哪些不利结 29

果？构成可保利益的条件有哪些？ 29

18．判断是否属于保险赔付范围内的因果关系有什么原则或者标准？什么是保险赔偿的近因原则？是否属于近因如何确定？ 30

19．如果投保人就一个标的向不同保险公司分别投保，是否可以获得超过实际价值的赔偿？ 32

20．保险双方当事人主要有哪些权利和义务？ 33

21．怎样选择保险公司？选择保险公司的标准是什么？ 34

22．什么是保证金？保证金与准备金有何区别？法律对保险公司提取保证金有哪些强制性的规定？ 35

23．购买保险可以享受哪些税收优惠？投保寿险是否可以免征所得税？ 37

24．不同的保险险种怎样选择？不同的险种在价格上能否比较？ 38

25．为什么投保人需要承担告知义务？违反告知义务的原因主要有哪些？违反告知义务将会产生哪些不利后果？ 39

26．什么是财产保险？什么是人身保险？财产保险和人身保险又可以分为哪些类别？ 41

二、解读保险合同条款 43

（一）术语释义 43

【复效条款与不丧失价值条款】 43

【年龄误报条款与自杀条款】 43

【收益人条款】 44

（二）答疑解惑 44

1．人身保险和财产保险的保险合同由哪些文件构成？ 44

人身保险和财产保险的保险合同分别包含哪些 44

特殊文件？ 44

3．保险合同的主体涉及到哪些组织或者个人？对不 49

同的主体，法律上有哪些限制性的规定？ 49

2．保险费收缴凭证对投保人而言有什么作用？ 49

4．投保人与被保险人是否必须为同一个人或者必须 52

是不同的人？ 52

5．在人身保险合同中是否会存在没有受益人的情况？ 53

出现没有受益人情况时，保险赔偿如何处理？ 53

些关系属于常见的具有可保利益关系？ 54

否具有可保利益？投保人与被保险人之间的哪 54

7．在人身保险合同中怎样判断投保人对被保险人是 54

能性有何防范措施？ 54

现受益人杀害被保险人等现象？法律对这种可 54

6．如果受益人和被保险人不是同一人，是否容易出 54

8．保险合同订立以后在履行过程中应遵循哪些解释 57

原则？ 57

9．投保人、被保险人和受益人应该怎样运用有利于 58

被保险人的合同解释原则维护自身合法权益？ 58

10．保险合同条款中关于保险责任一般怎样约定？保 60

险责任包含哪些要素？ 60

11．保险金额与给付定额是一回事吗？ 61

12．如果在出具保险单而尚未缴纳保险费的情况下， 62

被保险人出现了保险合同中的险情，受益人能 62

否获得索赔？ 62

13．保险合同订立以后能否变更、转让？保险合同的终止有哪些情形？ 63

14．保险合同变更包含哪些项目的变更？哪些变更的要求是合法的？ 65

15．人身保险合同生效以后，投保人能要求变更保险金额吗？ 68

16．什么是人身保险合同的失效和复效？失效的原因及后果有哪些？复效需要经过哪些程序？ 68

18．保险公司在哪些情况下解除保险合同才是合法的？保险公司解除合同后应怎样支付解约金？ 70

事吗？ 70

17．保险合同中涉及的保险金额与保险费是一回 70

19．投保人有权解除保险合同吗？解除合同后会产生哪些后果？ 72

20．保险合同只有在出现险情并由保险公司赔付之后才能终止吗？ 72

21．保险合同主要有哪些条款？每个条款涉及哪些 73

内容？ 73

22．保险合同中对投保人义务的规定一般包含几个 76

方面？ 76

中华人民共和国保险法 79

附录：2002年最新《中华人民共和国保险法》 79

三、人寿保险、健康保险与意外伤害保险投保必备 107

（一）术语释义 107

【可转换权益与保险费自动垫交】 107

【等待期与宽限期】 107

（二）答疑解惑 108

1．购买人身保险能够获得哪些保障？ 108

2．人身保险中的不同种类险种分别适用哪些除外责 109

任与免责事由？ 109

3．被保险人从事的职业与保险有没有关系？职业风 111

险主要包括哪些方面？ 111

4．吸烟、饮酒等生活习惯是否会影响到保险投保？ 113

5．死亡率较高的年龄段的被保险人需要进一步审核 114

哪些项目？ 114

6．什么是特殊人群投保？特殊人群投保，保险公司 115

应如何处理？ 115

取哪些额外限制措施？ 120

7．投保寿险涉及健康风险太大，保险公司一般会采 120

8．如果被保险人患有疾病，投保意外险的时候应采 122

取哪些措施？ 122

9．寿险、重疾险涉及职业风险加费应如何计算？ 124

10．关于体检标准及体检项目有哪些具体规则？体检 124

费用由谁承当？ 124

11．什么是生存调查？哪些情况下需要进行生存调查？生存调查有哪些内容？ 126

事项？ 128

保险等人身保险新型产品时应该注意哪些 128

12．消费者在购买投资连结类、万能保险以及分红类 128

（三）人身保险险种投保范围、保险责任、责任免除及 129

保险费 129

中国人寿保险公司寿险险种选录 129

中国平安保险股份有限公司寿险险种选录 140

中国太平洋保险公司寿险险种选录 157

泰康人寿保险公司寿险险种选录 177

【强制保险】 202

【超额保险】 202

（一）术语释义 202

四、家庭财产险、个人抵押商品房保险与机动车辆保险 202

投保必备 202

【实际价值与重置价值】 203

（二）答疑解惑 203

1．财产保险合同到底保什么？ 203

2．什么是定值保险？什么是不定值保险？ 204

3．财产保险损失赔偿是否有最高限额？ 205

4．家庭财产综合保险的保险标的包含了全部的家庭财产吗？ 206

5．家庭财产综合保险的保险责任范围如何确定？ 207

关于责任免除有哪些具体的规定？ 207

6．家庭财产综合保险的保险金额和保险价值如何 208

确定？ 208

7．家庭财产保险出险后的第一时刻里被保险人应该 209

怎么处理？ 209

险的保险责任如何确定？公用设施是否属于保 210

险责任范围之内？ 210

8．保险属于购房的必要条件吗？个人抵押商品房保 210

9．个人抵押商品房保险一旦出险后如何赔偿？ 212

10．个人抵押商品房保险中被保险人应该承担哪些 212

义务？ 212

11．购房贷款借贷者人身保险的投保人、被保险人及受益人有哪些具体要求？ 213

12．购房贷款借贷者人身保险的保险责任范围如何确定？保险责任何时开始？ 214

13．投保车辆损失险和第三者责任险后，保险公司应该承担哪些损失？车辆保险中不同险种的保费如何计算？ 215

14．什么是无赔款优待？机动车辆保险怎样才能获得无赔款优待？ 216

15．已经投保的车辆如果转让，需要办理什么手续？ 217

（三）市民生活相关财产保险险种保险标的、保险责任及责任免除 218

中国人民保险公司相关财产保险险种选录 218

中国太平洋保险公司财险项目 238

中国平安保险股份有限公司财险项目选录 248

五、认识身边的保险代理 256

（一）术语释义 256

【保险代理机构】 256

【保险兼业代理人】 256

【保险公估机构】 257

【保险经纪公司、直接保险经纪和再保险经纪】 257

（二）答疑解惑 258

1．如果由于保险人授权不明而造成投保人损失的，应该由谁来承担责任？ 258

2．保险代理机构都是以有限责任公司的形式设立 259

的吗？ 259

3．法律对保险代理机构的经营活动有哪些限制规定？ 260

对保险代理机构的高级管理人员资格有哪些限制 260

条件？让保险代理机构代收保险费安全吗？ 260

4．保险代理机构的设立必须经过哪些审批程序？ 263

筹建负责人必须具备哪些条件？ 263

5．保险代理机构的变更或者终止有哪些监督措施？ 265

保险代理机构从业人员的资格有哪些硬性规定？ 265

6．法律关于保险兼业代理有哪些具体规定？兼业代 266

理人的代理资格需要符合哪些条件？关于兼业 266

代理的代理关系和执业管理中涉及的法律 266

问题有哪些具体要求？ 266

限制性的规定？ 269

求？对于保险经纪公司的高级管理人员有哪些 269

7．法律关于设立保险经纪公司的条件有哪些具体要 269

8．关于《经营保险经纪业务许可证》有哪些具体规 271

定？《经营保险经纪业务许可证》什么情况下 271

失效？ 271

9．关于保险经纪公司从业人员的资格问题，法律有 271

哪些规定？ 271

10．关于保险经纪公司的经营业务范围，法律有哪些 273

具体要求？ 273

11．保险经纪公司承保的保险业务可以超出承保公司 274

的业务范围吗？ 274

12．设立保险公估机构必须具备哪些条件？设立有限 275

责任公司或者股份有限公司形式的保险公估机 275

构是否需要满足更多要求？ 275

13．关于保险公估机构的筹建负责人和高级管理人员的资格及操守，法律上是否有明确的要求？ 276

14．关于保险公估机构的从业人员资格有哪些具体 277

规定？ 277

15．保险公估机构开展哪些业务是合法的？哪些行为属于违法行为？ 278

16．保险公估机构是否需要与委托人签订书面合同？法律对于保险公估机构的经营活动有哪些具体要求？ 279

六、保单权益保全服务 281

（一）术语释义 281

【保全服务】 281

【减额交清】 281

（二）答疑解惑 282

1．关于保全服务的申请人资格有哪些要求？保全服务申请途径有哪些？ 282

2．投保人申请办理保险合同保全业务需要经过哪些程序？不同程序涉及哪些问题？ 282

3．对于从事保全业务的工作人员从业资格有哪些限制？保险公司的保全工作有哪些需求？ 286

4．保险续期收费的缴费方式有哪些？续期收费需要 287

注意哪些问题？ 287

5．预交保费能否转为续期保费？什么是抵交保费和 288

垫交保费？ 288

6．投保人原先没有投保附加险，在主险有效期内能 290

否增加附加险？ 290

7．主险有效而附加险期满，投保人能否要求续保附 291

加险？ 291

做局部调整？ 292

8．被保险人在非故意的情况下出现申报年龄有误的 292

情况，能否要求在保险合同继续有效的情况下 292

9．被保险人职业变更对保险合同有无影响？若有影 294

响应做怎样的相应处理？ 294

10．人身保险中的投保人能否变更？如可以变更有哪 296

些限制条件？ 296

11．减额交清需注意哪些问题？新的保险金额如何 297

计算？ 297

12．保险合同有效期内能否要求增加保险金额？ 298

13．保险合同的中止包括哪些情形？保险合同的复效 299

有哪些限制条件？ 299

14．保险合同生效后，投保人、被保险人或受益人出 301

国工作、学习、旅游及定居的能否申请保单保 301

全业务？ 301

15．投保人退保时退保金应该如何计算才能保证公平 302

合理？ 302

向保险公司要求借款？ 305

16．投保人如果经济周转不灵能否以保险合同为质押 305

权益转换具体怎样进行操作？ 306

17．什么是可转换权益？可转换权益涉及哪些险种？ 306

18．保险合同不慎丢失怎么办？ 309

19．投保以后住所变动，保险合同怎么处理？ 310

20．如果根据保险合同条款不能实现保险关系转移怎 311

么办？ 311

21．什么是保险生存给付？如果保险合同未确定受益 312

人，那么生存给付的受益人应如何确定？ 312

22．能否以生存给付的生存金抵交保费？生存金领取有哪些需要注意的事项？ 313

23．什么是利差返还和红利领取？利差返还、红利领取采取何种方式？ 314

24．领取利差及红利需要注意哪些方面？哪些因素会影响到利差及红利的领取？ 315

七、保险索赔与理赔程序指南 317

（一）术语释义 317

【出险、赔付与理赔】 317

（二）答疑解惑 318

1．保险公司规范的理赔程序一般需要经过哪些阶段？ 318

【损失勘估书】 318

2．出险之后投保人可以通过哪些方式报案？投保人报案后保险公司应该如何处理？ 319

3．保险公司拒绝立案是什么原因？ 321

4．保险理赔初审程序审查哪些项目？ 322

5．保险公司就保险事故进行调查，一般都采取哪些方法？ 324

6．拒赔、给付以及豁免决定的做出需要经过哪些 325

程序？ 325

7．保险公司确定赔付后，对于领款人是怎样确定的？领款人领款时需要出具哪些材料？领款方式以及步骤有哪些要求？ 326

付赔款？ 328

8．保险责任很明确但给付金额不确定，能否要求预 328

9．受益人申请寿险死亡给付，需要准备哪些资料？ 329

10．人身保险残疾程度与保险给付比例遵循什么标准 331

确定？ 331

11．保费真的可以豁免吗？ 331

12．残疾鉴定应当由什么机构做出才有效？ 332

13．如果存在人身保险金受益关系的多人同时在事故 333

中死亡，保险金应由谁继承？ 333