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第1篇 基本原则和术语 2

第1章 基本原理和术语 2

前言 3

1．1 定义保险 3

1．1．1 金融定义 3

1．1．2 法律定义 4

1．2 损失、损失机会、风险事故、风险因素和近因 5

1．2．1 损失 5

1．2．2 损失机会 5

1．2．3 风险事故和风险因素 6

1．2．4 近因 6

1．2．5 风险 7

1．2．6 纯粹风险和投机风险 8

1．2．7 风险管理 8

1．4 保险体系运行的数学实例 9

1．3 保险的数理基础 9

1．5 保险费的构成 10

1．5．1 四个基本组成部分 10

1．5．2 现金流量承保 10

1．6 保险体系的社会效益和社会成本 12

1．6．1 成本 12

1．6．2 效益 12

1．7 纵火案：是谁真正赔付了被保险人的损失 13

小结 15

第2章 可保事件的内涵与外延 18

2．1 理想的可保损失风险 19

2．1．1 大量的同质风险 19

2．1．2 损失必须是意外的、被保险人无法控制的 20

2．1．3 损失必须是确定的和可测量的，其严重程度足以造成经济困难的 20

2．2 巨灾损失 21

2．2．1 近期巨灾损失的冲击 21

2．2．2 巨灾损失成本增加的原因 22

2．2．4 巨灾保险方案 23

2．2．3 联邦灾难救济 23

2．3 若仅为最易遭受特殊损失者投保，则属不可保事件 24

2．4 赌博损失是不可保事件 25

2．5 一些投机风险可能成为可保事件 25

2．6 风险分类与可保事件 26

2．6．1 补贴 26

2．6．2 逆选择 27

2．6．3 风险分类原则 27

2．7 保险种类 28

2．8 责任保险 30

2．8．1 法律背景 30

2．8．2 疏忽 31

2．8．3 疏忽诉讼案 31

2．8．4 疏忽及赔偿金的确定 32

2．8．5 疏忽诉讼案件中的辩护 33

2．8．7 法律判决 34

2．8．6 疏忽与责任保险的关系——事实问题 34

2．8．8 伦理、责任保险与可保事件 35

小结 36

第3章 风险管理 41

3．1 风险管理的职能 42

3．1．1 风险管理人员 42

3．1．2 风险与保险管理协会 42

3．1．3 目标报告书及原则 42

3．3．1 直接财产损失 44

3．2 风险管理程序 44

3．3 第一步：识别并衡量风险 44

3．3．2 收入损失 46

3．3．3 责任损失 46

3．3．4 关键人物的损失 47

3．3．5 最大损失估测 48

3．3．6 紧急筹划——灾后恢复 48

3．4 第二步：损失控制与风险融资 48

3．4．1 损失控制 49

3．4．2 风险融资 51

3．5 第三步：风险管理计划的常规评介 55

小结 56

3．6 附录：个人风险管理 61

第2篇 运行及监管背景 64

第4章 金融服务公司 64

4．1 两种不同类型的保险公司 66

4．1．1 股份保险公司 66

4．1．2 相互保险公司 66

4．1．3 非相互化 68

4．2 伦敦劳合社 69

4．3 保险公司的其他组织形式 69

4．3．1 互惠合作社 69

4．3．2 互助人寿保险人 70

4．3．3 储蓄银行人寿保险 70

4．3．4 蓝十字和蓝盾 70

4．3．5 健康维护组织和选择性医疗组织 71

4．4 产业组织 73

保险产业 74

小结 75

4．5 附录：保险与私营企业——东欧潜在市场 77

4．5．1 引言 77

4．5．2 为何选择保险 77

4．5．3 为何选择私营保险 78

4．5．4 竞争与效率 78

4．5．5 自由资本体系的核心 79

4．5．6 私营保险公司的要求 79

4．5．7 在东欧建立私营保险体系的困难 79

4．5．8 未来展望 81

第5章 保险职业 82

5．1 保险营销和分销 84

5．2 保险代理人和经纪人 85

5．2．1 代理人法 85

5．2．2 保险经纪人 86

5．2．3 许可要求 87

5．2．4 财产与责任保险代理人和经纪人 88

5．2．5 寿险代理人和经纪人 88

5．2．6 保险代理人的义务 90

5．3 损失理算人 91

5．4 雇员、独立理算局和公共理算人 92

5．4．1 理算人属于代理人 92

5．4．2 权利保留 92

5．5 核保人 93

5．4．3 弃权和禁止反言 93

5．5．1 逆选择 94

5．5．2 财产险核保 95

5．5．3 人身险核保 95

5．5．4 核保与隐私权 96

5．6 精算师 96

5．7 律师 97

5．8 投资专家 97

小结 98

5．9 其他职位 98

5．10 附录1：有关保险代理人和经纪人的法律问题 101

5．11 附录2：伦理选择 102

5．11．1 前言 102

5．11．2 词汇 102

5．11．3 道德规范 103

5．11．4 三个实践案例 105

第6章 保险市场：经济问题 108

6．1 经济理论 109

6．1．1 供给与需求 109

6．1．2 历史问题 111

6．2 保险消费者 112

消费者的选择：公司、代理人或经纪人、保险单、保险金额和价格 113

6．3 保护消费者：法院、法律和保险总监的作用 117

6．3．1 法院 117

6．3．2 法律 118

小结 119

6．3．3 保险总监 119

6．4 附录：关于供给与需求的进一步思考 122

6．4．1 保险供给与需求的弹性 122

6．4．2 供给与需求曲线的移动 123

第7章 保险监管 125

7．1 保险法规 126

7．2 保险监管的原因 126

7．2．1 偿付能力 127

7．2．2 保险买卖双方知识水平和议价能力失衡 127

7．2．3 价格 128

7．2．4 促进实现社会目标 128

7．3 保险监管的历史 129

7．3．1 鲍尔诉弗吉尼亚案件 129

7．3．2 阿姆斯特朗和麦瑞特调查 129

7．3．3 东南承保人集团 130

7．3．4 麦卡伦法案 130

7．3．5 1999年金融服务改革法案 131

7．4．1 州保险监管 133

7．4．2 美国保险总监协会 133

7．4．3 15号公法的废除：双方观点 133

7．4 各州监管还是联邦监管 133

7．5 监管内容 135

7．5．1 法定准备金及盈余 135

7．5．2 定期审计与偿付能力测试 138

7．5．3 保证金 139

7．5．5 投资活动 140

7．5．4 费率监管 140

7．5．6 保单格式核准及费用限额 141

7．5．7 保险公司、代理人、经纪人、损失理算人及公司职员的资格或许可证 141

7．5．8 消费者投诉 142

7．5．9 税收 142

小结 143

7．6 附录：麦卡伦法案 145

第8章 保险合同 148

第3篇 个人保险单(房主和汽车) 148

8．1 契约的专业术语 149

8．1．1 暂保单 150

8．1．2 附有条件的保费收据 150

8．2 有效合同的要素 150

8．2．1 要约与承诺 150

8．2．2 对价 151

8．2．3 当事人行为能力 151

8．2．4 合法动机 152

8．3 保险合同的显著特征 152

8．3．1 损失补偿原则 152

8．3．2 可保利益 153

8．3．3 实际现金价值 154

8．3．4 权益转让 155

8．3．5 附合合同 157

8．3．7 最大诚信原则 159

8．3．6 个人特征 159

8．3．8 完整合同与不可争辩条款 161

8．3．9 射幸性 162

8．4 保险合同的解除 162

小结 163

8．5 附录：案例讨论 165

8．5．1 重要事实的虚假告知 165

8．5．2 附合合同：麦道案件 166

8．5．3 违反保证：百花鸡案 167

第9章 基本财产和责任保险合同 169

9．1 标准保险单 171

9．2 保单的基本构成部分 171

9．2．1 投保单 171

9．2．2 承保协议 171

9．2．3 免赔条款 172

9．2．4 定义 173

9．2．6 批单 174

9．3 条件 174

9．2．5 除外责任 174

9．3．1 欺诈 178

9．3．2 终止承保 178

9．3．3 合同注销 179

9．3．4 其他保险 179

9．3．5 损失发生之后的义务 180

9．3．6 损失鉴定 181

9．3．9 结论 182

9．3．8 损失赔偿 182

9．3．7 损余 182

小结 183

第10章 房主保险 186

10．1 房主保单概述 187

10．2 保单形式 188

10．2．1 结构图 188

10．2．2 投保单 188

10．3 定义 190

10．4．1 财产险种 191

10．4 第一部分——财产险种 191

10．4．2 附加险 193

10．4．3 倒塌 193

10．5 第一部分——承保风险(房主—2型) 194

列明风险 194

10．6 第一部分——除外责任(房主—2型) 196

10．6．1 地方条例或法规的除外责任 197

10．6．2 其他除外责任 198

10．7 第一部分——赔付条件 198

10．7．1 损失计算 198

10．7．2 重置成本和共同保险 199

10．7．3 需要共保的原因 200

10．7．4 抵押条款 201

10．8 第二部分——责任险种 202

10．9 第二部分——除外责任 203

不予受理的人身伤害或财产损失索赔 203

10．12 多次赔付保额递减 205

10．10 第一、第二部分中的条件 205

10．11 批单 205

小结 206

10．13 附录：购买房主保险 210

第11章 个人汽车保险单 212

11．1 侵权责任制度和汽车保险：案例回顾 213

11．2 个人汽车保险单的内容 214

11．3 A部分——责任险 216

11．3．1 责任限额 216

11．3．2 被保险人 217

11．3．3 除外责任 218

11．4 B部分——医疗给付 219

11．5 C部分——未保险驾车者险 220

11．5．1 目的 220

11．5．2 在个人汽车保险单项下的保险范围 220

11．5．3 触碰或未触碰规则 221

11．5．4 各州对未保险驾车者险的反响 221

11．6 D部分——机动车损失 222

11．5．5 不足额保险驾车者 222

损失计算 223

11．7 E部分——事故或损失发生后的义务 223

11．8 F部分——一般性条款 224

小结 225

第4篇 理财 230

第12章 专业理财计划 230

12．1 专业理财计划程序 231

12．2 早期成人阶段 232

12．2．1 按需购买人寿保险 232

12．2．2 人寿保险计划：案例研究 233

12．2．3 为妻子、孩子和大学生设计的保险 236

12．3 中年时期 238

12．4 老年时期 238

12．4．1 遗嘱 238

12．4．2 联邦遗产税 239

12．4．3 人寿保险和财产计划 240

12．5 人寿保险的商业价值 241

12．4．4 支取退休储蓄 241

人寿保险为企业提供资金 242

12．6 人寿保险的税收 243

12．6．1 死亡保险金 243

12．6．2 生者利：红利、存款、提前死亡给付 243

小结 244

第13章 人寿保险保单 249

13．1 人寿保险的三种类型 250

13．1．1 团体人寿保险 250

13．1．2 简易人身险 251

13．1．3 个体人寿保险 251

13．2 定期保险 252

13．2．1 定期人寿保险的种类 253

13．2．2 定期人寿保险的应用 255

13．3．1 现金价值 256

13．3 终身人寿保险 256

13．3．2 终身人寿保险的种类 257

13．3．3 终身寿险的应用 258

13．3．4 选择含储蓄价值寿险的原因 258

13．3．5 终身保险明细表 259

13．4 购买定期保险并用差额投资 260

13．5 万能寿险 261

13．5．1 万能寿险保单 261

13．5．2 万能寿险的死亡赔付 262

13．5．3 万能寿险的应用 263

13．5．4 万能寿险的明细表 263

13．6 变额人寿保险和变额万能寿险 264

小结 265

13．7 附录 268

第14章 年金保险 270

14．1 概念 270

14．2 年金保险的分类 271

14．2．2 按年金领取开始的时间分类 272

14．2．1 按缴费方式分类 272

14．2．3 按年金保险的责任范围分类 274

14．2．4 按领取年金人数分类 275

14．3 年金领取额的确定 275

14．3．1 年金的用途 276

14．3．2 给付的种类 276

14．4 年金的税收 277

14．4．1 给付期前提取 277

14．4．2 给付期内提取 278

小结 278

第15章 医疗费用与残疾保险 281

15．1 背景资料 283

15．2 上涨的健康护理费用 283

15．2．1 医疗费用暴涨 284

15．2．2 费用控制 285

15．3．5 理赔 286

15．3．4 不可抗辩条款 286

15．3．6 体检与尸体解剖 286

15．3．1 完整合同条款 286

15．3．3 复效 286

15．3．2 宽限期条款 286

15．3 普通合同条款 286

15．3．7 法律诉讼 287

15．3．8 变更受益人 287

15．3．9 选择性合同条款 287

15．3．10 定义与除外责任 287

15．4 五种健康保险 288

15．4．1 基本医疗费用保险 288

15．4．2 大宗医疗费用保险 289

15．4．3 残疾所得保险 290

15．4．4 补充健康保险 291

15．5 长期护理保险 292

15．5．1 人口统计 292

15．5．2 财务问题 292

15．5．4 长期护理保单条款 293

15．5．3 长期护理保单的发展 293

15．5．5 争论的继续 294

15．6 健康保险的提供者 295

病人权利议案 295

小结 296

第16章 标准寿险合同条款及选择权 300

16．1 被保险人、投保人和受益人 300

受益人的指定 301

16．2．2 复效条款 302

16．2 人寿保险的一般条款 302

16．2．1 宽限期 302

16．2．3 不可抗辩条款 303

16．2．4 合同完整条款 303

16．2．5 年龄误告条款 304

16．2．6 可分配盈余的年分配 304

16．2．7 自杀和其他限制性条款 305

16．3．2 不丧失价值选择权 306

16．3．1 红利选择权 306

16．3 被保险人的四项选择权 306

16．3．3 保单持有人贷款 307

16．3．4 给付选择权 308

16．4 有效附加条款及选择权 309

16．4．1 保证可保性选择权 309

16．4．2 免缴保费选择权 310

16．4．3 双倍补偿选择权 310

小结 311

17．1 金融风险管理 316

第5篇 最新风险管理技术与企业保险 316

第17章 风险管理高级主题 316

17．1．1 金融风险管理词汇 317

17．1．2 金融风险管理两例 317

17．1．3 融合 318

17．1．4 金融中介 318

17．1．5 巨灾风险转移 319

17．2．1 损失数据 321

17．2 风险管理信息系统 321

17．2．2 其他信息 322

17．3 免赔额和保单限额 323

17．3．1 财务及其他考虑 324

17．3．2 英国石油公司：案例研究 325

17．4 国际风险管理 326

17．4．1 风险的识别与衡量 327

17．4．3 定期检查和评估 328

17．4．4 外国保险 328

17．4．2 计划的形成与实施 328

小结 331

17．5 案例研究：蓝星航空公司 334

17．5．1 前言 334

17．5．2 故事 334

17．5．3 风险管理程序 335

17．5．4 事实和假设 336

17．5．5 作业 337

17．5．7 套期保值的选择 338

17．5．6 商品合同 338

第18章 企业财产保险 340

18．1 企业保险 341

18．1．1 企业和个人财产保险 341

18．1．2 财产和海上(运输货物)保险 341

18．2 企业一揽子保险单 341

18．3 建筑物和个人财产保险 342

18．3．1 承保的财产 342

18．3．2 不予承保的财产 343

18．3．3 承保的风险 343

18．3．4 火灾保险的历史 343

18．3．5 火灾的定义 344

18．3．6 申报式保单 345

18．3．7 营业收入保险 345

18．3．8 附加保险单 346

18．3．9 财产保险费率厘定 346

18．4．1 海上运输保险 348

18．4 运输保险 348

18．4．2 内陆运输保险 349

18．5 航空保险 352

18．6 汽车财产保险 353

18．6．1 企业汽车保险 353

18．6．2 损失原因 354

小结 354

第19章 一般责任保险 358

19．1 社团醉酒责任：一例 358

19．2 责任保险的种类 359

19．2．1 企业一般责任保险 359

19．2．2 责任风险 359

19．3 企业一般责任保险格式 360

一般综合责任保险合同 361

19．5 机动车责任保险 362

19．4 企业伞式责任保险单 362

19．5．1 不究责任汽车保险 363

19．5．2 不究责任还是侵权责任 364

19．5．3 企业机动车保险 365

小结 366

第20章 特种责任保险 369

20．1 期内索赔式保单和期内发生式保险单 370

20．1．1 期内索赔式保险单 370

20．2 环境破坏责任 371

20．1．2 期内发生式保险单 371

20．2．1 保险历史 372

20．2．2 风险管理策略 373

20．2．3 保险原则与环境破坏责任险 373

20．3 产品责任保险 374

20．3．1 风险管理策略 375

20．3．2 争议 375

20．4．2 承保条款 376

20．4．3 理赔 376

20．4 职业责任保险 376

20．4．1 什么是职业 376

20．4．4 职业责任保险的类型 377

20．4．5 医疗责任 378

20．5 雇佣行为责任 378

美国残疾人法 379

20．6 核责任保险 380

小结 381

20．7．2 案例分析：美国残疾人法 385

20．7 附录 385

20．7．1 案例分析：性骚扰 385

第21章 保证保险、犯罪保险和再保险 388

21．1 保证保险 389

21．1．1 入门术语 389

21．1．2 保证保险的原因 389

21．1．3 保证与保险的区别 390

21．1．4 保证保险的承保 390

21．1．5 保证的类型 391

21．2 犯罪保险 392

21．3 再保险 393

21．3．1 再保险术语 393

21．3．2 再保险协议 393

21．3．3 再保险险种 394

21．3．4 巨灾再保险 395

21．3．5 再保险存在的原因 395

21．3．6 再保险和风险管理 396

小结 397

21．3．7 再保险的提供者 397

21．3．8 结论性评价 397

第6篇 政府与保险 402

第22章 雇员福利 402

22．1 政府、雇主和雇员的目标 404

22．1．1 政府 404

22．1．2 雇主 405

22．1．3 雇员 405

22．2．2 一般特点 406

22．2．1 合格规则 406

22．2 被保险雇员津贴 406

22．3 团体寿险 407

22．4 团体残疾收入保险 408

长期残疾 408

22．5 团体健康保险 409

22．5．1 健康保险合同 409

22．5．2 团体健康保险合同的主要条款 411

22．5．3 三个联邦法案 412

22．6 雇员退休金计划 413

22．6．1 导言 413

22．6．2 对限定性计划的要求 413

22．6．3 联邦对退休金计划的管理规定 414

22．6．4 保险在退休金计划中的角色 415

22．6．5 保险合同 415

22．7．2 401(k)计划 416

22．7．3 403(b)计划或延迟纳税年金 416

22．7．1 利润分成计划 416

22．7 利润分成、401(k)、403(b)和自营者退休计划及凯夫特瑞计划 416

22．7．4 自营者退休计划 417

22．7．5 凯夫特瑞计划 417

22．8 个人退休金账户 417

22．8．1 可免税摊款的资格认定 418

22．8．2 投资选择 418

22．8．3 再投资 418

22．8．5 罗斯个人退休金账户 419

22．8．4 税收 419

小结 420

22．9 附录：税收延迟 423

第23章 社会保障 426

23．1 社会保险背景 427

23．1．1 美国社会保障体系的历史及思想 428

23．1．2 社会保障不是社会救济 428

23．1．3 社会保障与私营保险的不同之处 429

23．1．4 社会保障是一种保险机制 429

23．2．2 对工资征税是基金的主要来源 430

23．2 社会保障计划的实施 430

23．2．1 对几乎每个员工而言，该计划是强制性的 430

23．2．3 津贴基金不足 431

23．2．4 被保险人的身份和领取津贴的资格 431

23．2．5 季度保障 431

23．2．6 津贴的计算 431

23．3 津贴的类型 432

23．3．1 退休津贴 432

23．3．2 遗属津贴 433

23．3．3 残疾津贴 434

23．3．4 医疗保障津贴 435

23．4 社会保障体系当前面临的问题 437

23．4．1 美国中青年将来能否有社会保障 437

23．4．2 社会保障盈余和联邦政府赤字 438

23．4．3 其他批评 438

小结 438

第24章 失业及员工补偿保险 442

24．1．1 背景资料 443

24．1 失业保险 443

24．1．2 失业保险计划的实施 444

24．1．3 失业保险真的是保险吗 444

24．1．4 州政府失业保险计划中的一般条款 445

24．1．5 小结——失业保险 446

24．2 员工补偿 446

24．2．1 存在的问题 446

24．2．2 解决办法 447

24．2．3 员工赔偿法的目的 448

24．2．4 员工补偿机制的实施 449

24．2．5 目前对员工补偿的关注 450

24．2．6 小结——员工补偿保险 451

总词汇表 455

附录A 房主保险单(英文样本) 475

附录B 个人汽车保险单(英文样本) 518

附录C 终身人寿保险单及其申请书(英文样本) 531