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第一章 征信概述 1

【学习目标】 1

第一节 征信的概念 1

一、征信的含义 1

二、征信概念的演变 3

三、现代征信的意义 3

第二节 征信的理论基础 5

一、信息不对称理论简介 5

二、信息不对称问题解决的机制分析 6

三、征信对信息不对称问题解决的作用 8

第三节 征信的起源和发展 10

一、征信的起源 10

二、征信的发展 10

三、大数据时代征信的发展 11

第四节 征信的相关概念、特征与功能 13

一、征信的相关概念 13

二、征信的特征 14

三、征信的功能 14

第五节 征信体系 16

一、征信体系的含义 16

二、征信体系的主要内容 16

三、国外征信体系建设的主要模式 19

【知识链接1-1】 4

【知识链接1-2】 18

【本章小结】 20

【重要概念】 21

【延伸阅读】 21

【思考练习】 21

第二章 征信数据库 22

【学习目标】 22

第一节 征信数据库概述 22

一、征信数据库的概念 22

二、征信数据库与信用信息管理系统的关系 22

三、征信数据库的分类 23

四、征信数据库的功能 24

第二节 金融信用信息基础数据库 25

一、金融信用信息基础数据库概要 25

二、金融信用信息基础数据库的特点 26

三、建立金融信用信息基础数据库的意义 28

四、金融信用信息基础数据库的建设发展历程 30

第三节 信息采集 33

一、信息采集的主要方式 33

二、信息采集的主要方法 33

三、信息采集的主要内容 34

第四节 数据质量 40

一、数据质量的“三性”标准 41

二、保障征信数据质量的意义 41

【知识链接2-1】 31

【知识链接2-2】 35

【知识链接2-3】 37

【知识链接2-4】 37

【知识链接2-5】 39

【知识链接2-6】 40

【知识链接2-7】 43

【本章小结】 44

【重要概念】 44

【延伸阅读】 44

【思考练习】 45

第三章 征信技术与标准 46

【学习目标】 46

第一节 企业征信技术 46

一、企业征信业务 46

二、企业征信数据 48

三、企业征信数据的处理和维护 52

四、企业信用风险预测 54

五、企业征信报告的制作 55

第二节 个人征信技术 56

一、个人征信业务 56

二、个人征信数据 57

三、个人征信数据的处理 58

四、个人征信报告的制作 61

五、个人信用评分 61

第三节 征信标准化 62

一、征信标准化概述 62

二、国外征信标准化 63

三、我国征信标准介绍 67

【知识链接3-1】 67

【本章小结】 69

【重要概念】 70

【延伸阅读】 70

【思考练习】 71

第四章 征信服务 72

【学习目标】 72

第一节 征信服务概述 72

一、征信服务的含义 72

二、征信服务的特点 74

三、征信服务的作用 74

四、征信机构服务产品介绍 76

第二节 信用报告查询服务 80

一、信用报告概述 80

二、信用报告查询机构 83

三、信用报告查询 84

第三节 信用咨询服务 88

一、信用风险管理类产品介绍 89

二、市场营销类产品介绍 90

三、不动产服务、保险服务、外包服务和债务催收 90

四、中国人民银行窗口信用咨询服务 90

【知识链接4-1】 81

【本章小结】 91

【重要概念】 91

【延伸阅读】 91

【思考练习】 92

第五章 征信法律 93

【学习目标】 93

第一节 国外征信立法情况 93

一、主要经济发达国家征信立法的基本情况 93

二、征信的国际法律 94

三、各国征信法规的基本内容 95

第二节 我国征信立法情况 101

一、《征信业管理条例》正式发布实施 102

二、建立金融信用信息基础数据库管理制度 102

三、完善信用评级管理制度 102

四、推动征信标准建设 103

第三节 《征信业管理条例》及相关法规介绍 103

一、制定《征信业管理条例》的必要性 103

二、《征信业管理条例》包含的主要内容 103

三、现阶段我国其他法律制度中与征信有关的规定 106

【知识链接5-1】 108

【本章小结】 108

【重要概念】 109

【延伸阅读】 109

【思考练习】 109

第六章 征信监管 110

【学习目标】 110

第一节 监管模式 110

一、美国模式——基于私营征信系统的征信监管 110

二、欧洲模式——基于公共征信系统的征信监管 110

三、日本模式——基于混合型征信系统的征信监管 111

四、我国征信监管模式 111

第二节 监管机构 111

一、监管机构的类型 111

二、监管职责 113

第三节 监管内容 113

一、征信机构市场准入管理 113

二、征信业务的监管 115

三、从业人员的管理 119

第四节 监管措施 120

一、违法行为的界定 120

二、征信监管的处罚、惩戒措施 120

【知识链接6-1】 112

【知识链接6-2】 119

【知识链接6-3】 123

【本章小结】 124

【重要概念】 124

【延伸阅读】 124

【思考练习】 125

第七章 征信维权 126

【学习目标】 126

第一节 征信侵权 126

一、信息主体的合法权益 126

二、征信侵权的种类与特点 127

三、国外征信权益保护基本情况 131

第二节 投诉处理 134

一、征信投诉的概念 134

二、金融消费者征信维权法律保障 135

三、征信投诉处理流程 135

四、推动征信信息主体权益保护宣传 136

第三节 异议处理 138

一、征信异议的概念 138

二、信息主体有提出异议的权利 138

三、异议主体类型 139

四、异议信息的受理主体 141

五、征信异议处理流程 141

六、信息主体权益行政救济和司法救济 144

【知识链接7-1】 131

【知识链接7-2】 132

【知识链接7-3】 134

【知识链接7-4】 137

【知识链接7-5】 139

【侵权案例7-1】信用报告记录的信息与实际情况不符 128

【侵权案例7-2】非法采集信息主体的信用信息 128

【侵权案例7-3】非法向第三方提供信用信息、信用报告 129

【侵权案例7-4】非法查询信息主体的信用报告 130

【侵权案例7-5】非法使用信息主体的信用信息 130

【侵权案例7-6】征信异议处理不及时引发诉讼 144

【本章小结】 144

【重要概念】 145

【延伸阅读】 145

【思考练习】 145

第八章 企业征信信息应用案例分析 146

【学习目标】 146

第一节 银行贷款 147

一、案例1：企业老板骗贷失信的成本 147

二、案例2：资金链断裂骗贷近千万 148

三、案例1与案例2分析 148

第二节 信用交易 149

一、案例3：海外赊销交易中对买方主体资信调查的重要性 149

二、案例4：重客户关系、轻客户资信调查，企业被骗受损 151

第三节 债券发行 153

一、案例5：诚信提升估值 153

二、案例6：征信记录成为企业发债审核的重要参考 154

三、案例7：资本市场首例企业债券本息违约事件 155

第四节 股票上市 156

一、案例8：资本市场首例IPO撤单企业造假被处罚案 156

二、案例9：资本市场首例被刑事处罚欺诈上市案 157

第五节 信用评级 159

一、案例10：信用评级助推企业成长 159

二、案例11：资信评级揭示企业信用风险 161

【本章小结】 162

【重要概念】 162

【延伸阅读】 162

【思考练习】 162

第九章 个人征信信息应用案例分析 163

【学习目标】 163

第一节 信用卡典型案例 163

一、案例1：不良信用记录导致信用卡申请被拒 164

二、案例2：银行拒绝有不良信用记录的“优质客户” 164

三、案例3：良好的信用记录为申请信用卡创造条件 164

四、案例4：一次“意外”造成的不良信用记录 165

五、案例5：值得注意的“最低还款额” 166

六、案例6：身份证丢失带来的巨大烦恼 166

第二节 贷款典型案例 167

一、案例7：助学贷款不良记录导致信用卡申请被拒 167

二、案例8：财政贴息不及时影响个人信用记录 168

三、案例9：及时到银行更新个人信息很重要 169

四、案例10：良好信用记录铺就农民致富之路 169

五、案例11：一笔送上门的“失踪”欠款 170

六、案例12：非恶意逾期也会影响个人信用记录 170

七、案例13：信用记录没问题 房贷利率能优惠 171

八、案例14：商业银行通过查询征信系统认定二套房 171

九、案例13与案例14分析 171

第三节 担保典型案例 172

一、案例15：担保有风险 提供要谨慎 172

二、案例16：信用记录有问题 担保条件不具备 173

三、案例15与案例16分析 173

第四节 求职典型案例 174

一、案例17：大学毕业生因不良信用记录应聘失败 174

二、案例18：公司高管因不良信用记录失去任职资格 174

三、案例17与案例18分析 174

第五节 出国留学典型案例 175

一、案例19：个人信用记录影响为子女出国作经济担保 175

二、案例20：糊涂申请信用卡影响信用记录 176

三、案例21：手机申请栽在信用记录上 176

四、案例20与案例21分析 176

第六节 其他典型案例 177

一、案例22：“未婚”变“已婚”引发的误会 177

二、案例23：银行因错报个人信用信息承担赔偿责任 177

三、案例22与案例23分析 177

四、案例24：过度负债影响个人信用记录 178

五、案例25：银行未经授权查询个人信用报告被罚 178

六、案例26：只有口头授权不能查询个人信用报告 179

七、案例27：银行报送不良信息要履行“事先告知”义务 179

【本章小结】 180

【重要概念】 180

【延伸阅读】 180

【思考练习】 180

第十章 个人信用记录的维护 181

【学习目标】 181

第一节 个人信用记录概述 181

一、个人信用记录的定义 181

二、个人信用记录的主要形式 181

三、个人信用记录的特点 182

四、个人信用记录的建立 182

五、个人信用记录的应用 183

第二节 影响个人信用记录的主要因素 184

一、信贷领域信息 184

二、信贷领域以外的信用信息 185

三、社会状况信息 185

第三节 维护个人信用记录的重要性及主要内容 186

一、维护个人信用记录的重要性 186

二、维护个人信用记录的主要内容 186

第四节 维护个人信用记录的主要措施 189

一、培养自身良好的信用习惯 189

二、善于积累信用记录 192

三、定期查询个人信用报告 194

四、积极履行社会职责 195

五、提高权益保护意识，积极伸张信息权益 196

【知识链接10-1】 189

【知识链接10-2】 192

【知识链接10-3】 194

【知识链接10-4】 195

【本章小结】 197

【重要概念】 197

【延伸阅读】 197

【思考练习】 198

附录 199

附录一 征信业管理条例 199

附录二 征信机构管理办法 207

附录三 中国人民银行征信中心个人信用报告样本 213

附录四 本人查询信用报告流程（中国人民银行征信中心） 223

附录五 企业信用报告查询流程（中国人民银行征信中心） 224

参考文献 225