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上篇 狼来了！ 1

第一章 关于金融中介，谢平和许小年为什么是错的 1

第一节 为什么需要金融中介 4

第二节 金融中介值得信赖吗 6

第二章 互联网金融的流派之争 11

第一节 三类互联网金融概念 13

一、谢平：去中介论 13

二、马云：基因论 14

三、媒体论 16

第二节 互联网金融之争的背景解读 17

一、四大时代背景 17

二、互联网金融到底能颠覆什么 21

第三节 追根溯源谈互联网金融之争 24

一、争辩的焦点在哪里 24

二、互联网金融能否实现金融的“去中介化” 24

三、马云的赌局：传统金融机构和互联网企业谁更胜一筹 29

四、“普惠金融”与“民主金融”，看上去很美 32

五、众生眼中银行的暴利是否属实 43

第三章 夹缝之中的中国互联网金融 51

第一节 围墙之外的影子银行 53

一、分业经营与混业经营的历史纠葛 53

二、影子银行——围墙之外野蛮生长 55

三、围墙论基本可以解释马云的一系列抨击 57

第二节 夹缝之中的中国互联网金融 58

一、互联网金融的本质是影子银行 58

二、围墙推倒之后是什么 59

第三节 中美互联网金融的差异 61

一、互联网金融在美国的影响力有限 61

二、欧美银行的社区化业态 64

第四章 五花八门的互联网金融模式 69

第一节 国内的互联网金融模式（4＋1） 72

一、P2P和众筹模式 72

二、第三方支付模式 72

三、渠道销售模式 74

四、比价模式 74

五、其他模式 75

第二节 国外的互联网金融模式（5＋1） 75

一、创新型融资服务模式 75

二、在线理财模式 78

三、信用征信评级模式 78

四、社交选股模式 79

五、创新支付模式 79

六、其他模式 80

第三节 如何看待比特币 81

一、互联网金融里的另类，是颠覆式创新还是投机品 81

二、比特币的信用货币性质 84

第五章 互联网金融的平台模式 87

第一节 平台模式概述 89

一、平台模式就是去中心化 89

二、以“施乐会”为代表的慈善平台模式 91

三、平台模式需要具备两个基本条件 94

第二节 详解P2P模式 96

一、P2P的三大模式：平台模式、担保模式、销售模式 98

二、P2P面临的一般风险与国内特殊风险 101

三、P2P应如何监管 110

四、是否应该给P2P发牌照 114

五、案例分析：陆金所和宜信 116

六、关于P2P的观点总结 126

第三节 详解众筹模式 132

下篇 颠覆？ 135

第六章 互联网思维对撞金融思维 135

第一节 互联网能颠覆金融机构吗 137

一、是“改变”而非“颠覆” 137

二、互联网改变传统金融的组织架构和人才选拔 138

三、互联网何以介入金融：生态优势与能力优势 142

四、未来是“小而美”的金融业态 145

第二节 金融机构应如何运用互联网思维 146

一、互联网的用户至上思维适合金融机构吗 146

二、创造价值比纯服务更重要 148

三、用户至上思维在金融领域的特殊性 149

第七章 互联网支付技术改变支付格局 155

第一节 第三方技术发展的原因 157

一、中国的第三方支付为何一枝独秀 157

二、第三方支付与银行业的合作与竞争 158

第二节 第三方支付对金融业构成的致命影响 160

一、第三方支付让我国金融业门槛降低 160

二、第三方支付将与银行业争夺客户和存款 165

三、第三方支付的未来可能趋势 167

第三节 商业银行与第三方支付机构的竞争要素 169

一、竞争要素之一：快捷性和安全性的统一 170

二、竞争要素之二：内部化和外部化的成本 171

三、问题之一：银行做电商，会取得好的成效吗 172

四、问题之二：第三方支付能否与银行平起平坐 173

第四节 如何看待央行第三方支付征求意见稿 175

一、意见稿会伤害谁的利益 175

二、央行的真实意图是什么 176

三、是金融监管还是遏制创新 178

四、市场与监管部门如何博弈 180

五、互联网金融的舆论战 184

第五节 支付宝与微信的支付大战 185

一、非正面竞争 185

二、谁是胜者 189

三、谁更安全 189

四、来往助阵 190

第八章 互联网渠道改变金融销售模式 193

第一节 诺亚为代表的第三方财富管理 197

一、从独立性看财富管理的本质 197

二、财富管理的核心——持续为客户创造价值 203

三、诺亚的转型困境 207

第二节 余额宝专题 210

一、余额宝到底能做多大 211

二、余额宝的本意是为客户提供增值服务 214

三、如何评价余额宝的社会效应 216

四、该不该取缔余额宝 224

第九章 大数据会带来金融风控革命吗 227

第一节 什么是大数据 229

一、大数据并非新事物 229

二、大数据就是非相关数据的相关性 231

第二节 大数据与“黑天鹅”事件 234

一、大数据的相关性基础条件 234

二、过去能否决定未来 235

三、信号与噪音 237

四、被移动互联重构的社会 240

第三节 大数据能否解决风控问题 246

一、两类金融风控模式 246

二、大数据风控无效的N个理由 249

第四节 也谈阿里巴巴做金融 255

一、小额贷款机构的本质特征 255

二、量化放贷能否走得通 257

三、是什么扼杀了金融创新 261

第十章 互联网人格与互联网文化 263

第一节 互联网人格就是屌丝人格 265

一、屌丝人格是把双刃剑 265

二、屌丝文化决定了互联网领域没有“专家” 268

第二节 可怕的互联网企业文化 271

一、危机意识是互联网文化的鲜明特征 271

二、互联网战争都是在非正面战场 273

三、互联网企业的狼性文化 275

四、惠普文化是互联网企业的反面教材 277

展望篇 猜想 281

第十一章 谁动了银行业的奶酪 281

第一节 银行业的对手究竟是谁 283

一、何种威胁：是外来物种入侵，还是气候变化 283

二、BAT为什么要介入金融业务 286

三、真正意义上的互联网金融尚未出现 287

第二节 传统银行业的思维瓶颈 289

一、层级制管理让银行缺乏市场敏感度 289

二、银行的本质决定了其去能力化倾向 291

三、是什么阻碍了银行业的创新 292

第三节 不可复制的阿里金融 296

一、阿里金融的目标客户是谁 296

二、阿里金融的规模能做多大 298

三、淘宝去C2C化是个很危险的事情 300

四、马云迷失在移动化浪潮之中 303

五、如何看待阿里做银行 308

第四节 互联网金融的现实机会 311

一、屌丝金融是互联网金融唯一的机会 311

二、为什么高富帅金融才是正道 315

三、小微企业融资难是伪命题 319

四、互联网金融对基金、证券、保险行业影响有限 327

五、如何看待互联网金融在小微企业融资服务的定位和功能 330

第十二章 互联网时代的投资与创业 331

第一节 互联网改变传统投资模式 333

一、传统的集中式投资无法解决能力认定问题 333

二、互联网降低了投资门槛 335

三、互联网能否解决投资中的信息不对称问题 336

第二节 互联网时代如何创业 337

一、创业有风险，投资需谨慎 337

二、互联网的分散式投资可以降低创业成本 342

附 录 347

附录一 阿里银行为什么没有获得银行牌照 347

附录二 互联网金融难当强国之重担——在互联网金融监管闭门会议上的演讲稿 356

附录三 创业者最好的时代，也是最坏的时代——在互联网金融创新投资会议上的主题演讲稿 363

附录四 红岭创投不是非法集资是什么 380