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第一章 信用、征信与社会信用体系概述 1

第一节 信用概述 1

一、信用的含义与由来 1

（一）从道德层面理解信用 1

（二）从经济层面理解信用 2

（三）从心理层面理解信用 2

二、信用的种类与功能 3

（一）公共／政府信用 3

（二）企业／商业信用 3

（三）个人／消费者信用 4

三、我国不同时期的信用表现形式 5

（一）非市场经济条件下的信用 5

（二）市场经济条件下的信用 6

四、转轨时期中国存在失信行为的主要成因 7

第二节 征信概述 9

一、征信的概念与由来 9

二、与征信相关的其他概念 10

（一）与征信相关的概念 10

（二）征信、诚信与信用概念的区别 12

三、征信的特征 12

（一）独立性 12

（二）信息性 13

（三）客观性 13

（四）目的是解决信息不对称 13

四、征信的原则 13

（一）真实性 13

（二）全面性 14

（三）及时性 14

（四）隐私或商业秘密保护 14

五、征信的作用 14

（一）促进信用交易 15

（二）减轻逆向选择 15

（三）产生违约披露的纪律约束 15

（四）避免过度借贷 15

（五）形成社会导向 15

第三节 社会信用体系 16

一、社会信用体系的概念 16

二、建立社会信用体系的必要性 17

（一）完善社会主义市场经济体制，整顿和规范市场经济秩序要求加快社会信用体系建设 17

（二）扩大内需，保持经济持续、稳定增长要求加快社会信用体系建设 17

（三）经济全球化及我国加入世界贸易组织要求加快社会信用体系建设 18

（四）市场监管方式变革，政府履行社会管理和公共服务职能要求加快社会信用体系建设 18

三、我国社会信用体系的主要架构 19

（一）社会信用制度 19

（二）征信机制 19

（三）信用服务行业 19

（四）信用行业监管体制和行业自律机制 20

（五）信用文化培育和失信惩戒机制 20

四、社会信用体系运行保障机制 20

（一）信用信息的公开机制 20

（二）失信惩戒机制 20

（三）信用产品供求机制 21

五、我国社会信用体系建设的有关实践 22

六、社会信用体系建设中需要处理好的几个关系 26

（一）紧迫性和稳步发展的关系 26

（二）地方性和全局性的关系 26

（三）政府主导和市场运作的关系 26

七、我国社会信用体系建设现状 27

（一）取得的主要成就 27

（二）面临的主要问题 29

八、我国社会信用体系建设规划 30

（一）指导思想 30

（二）建设原则 30

（三）建设目标 31

（四）“十二五”期间社会信用体系建设的主要任务 32

第二章 征信法律法规 36

第一节 征信法律制度建设概述 36

一、征信法律制度的内涵 36

二、征信法律制度的功能 37

三、征信法律制度的主要内容 37

（一）信用信息的收集范围 37

（二）信用信息的收集方式 38

（三）信用信息的使用范围和使用方式 38

（四）信息主体权益保护 38

（五）征信机构业务规范 39

（六）政府部门监管 39

第二节 国外征信法律制度 39

一、美国征信立法 39

（一）基本框架 40

（二）《公平信用报告法》 40

（三）《平等信用机会法》 43

（四）信息公开相关法律规定 44

（五）《公平债务催收作业法》 45

二、部分欧洲国家的征信立法 46

（一）德国征信立法 46

（二）英国征信立法 47

三、日本信用立法 48

四、有关征信的国际法律 49

第三节 我国征信法律制度建设 50

一、我国征信立法建设背景 50

二、我国征信立法的指导思想 51

（一）促进我国征信行业快速、健康发展 51

（二）遵守公约原则 51

（三）注重个人信息安全保护原则 51

（四）逐步细化原则 51

三、我国现行征信法律制度主要规定 52

（一）关于征信活动的主要规定 52

（二）关于信息保护和个人隐私保护方面的主要规定 53

（三）关于信息公开的主要规定 54

（四）《征信管理条例（征求意见稿）》相关规定 56

第三章 征信机构 58

第一节 征信机构概述 58

一、征信机构的概念与起源 58

二、征信机构分类 59

（一）从产权角度可划分为公共征信机构和私营征信机构 59

（二）从涉及信息主体可划分为个人征信机构和企业征信机构 60

（三）从业务种类可划分为信贷登记机构、资信调查机构、信用评级机构 60

三、征信机构的功能 61

（一）防范信用风险，促进信贷市场发展 61

（二）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 61

（三）服务于其他政府部门，提升执法效率 61

（四）有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 62

（五）提高社会信用意识，维护社会稳定 62

第二节 国内外知名征信机构 62

一、国外知名征信机构 62

（一）邓白氏公司 62

（二）个人征信机构 63

（三）信用评级机构 65

二、国内主要征信机构 67

第三节 征信机构业务与产品 68

一、征信机构业务 68

（一）信用调查业务 68

（二）信用登记（信用报告）业务 68

（三）信用评级业务 68

（四）信用咨询与管理业务 69

二、征信机构主要产品 69

（一）企业和个人信用报告 69

（二）信用评级报告 70

（三）信用评分 71

（四）信用调查报告 72

第四章 征信行业监督与管理 73

第一节 征信行业监管概述 73

一、征信监管内涵 73

二、对征信行业实施监管的必要性 73

（一）征信行业具有的外部性决定对征信业必须实施监管 73

（二）征信行业中的核心环节关乎国家利益必须实施监管 74

三、征信行业监管机构 75

（一）国际征信业监管机构类型 75

（二）我国征信监管机构设置及职责 75

第二节 征信业监管内容 77

一、征信业监管内容 77

（一）实行市场准入 77

（二）对征信机构经营合规性进行监管 77

（三）对信用信息安全性的监管 77

（四）征信纠纷的行政裁决 78

二、我国征信业监管内容 78

（一）征信机构管理 78

（二）征信业务管理 79

（三）征信机构从业人员管理 84

三、监管处罚措施 85

（一）违法行为 85

（二）罚则 85

第三节 行业自律监管 87

一、行业自律组织的主要功能 87

（一）促进行业内部信息交流 87

（二）建立行业自律机制 87

（三）承担信用教育、从业人员资格的认定工作 87

二、国外征信机构的行业组织 87

（一）美国征信机构的行业组织 87

（二）欧洲征信机构的行业组织 88

（三）亚洲征信机构的行业组织 88

三、我国征信业协会发展情况 89

第四节 信息主体权益保护 90

一、信息主体权益保护内涵 90

二、信息主体权益内容 90

（一）知情权 90

（二）异议权 91

（三）救济权 91

三、信息主体权益保护机构 92

四、我国对信息主体合法权益的保护 92

第五章 信用文化培育与失信惩戒机制 94

第一节 信用文化培育 94

一、信用文化的内涵和特性 94

（一）共赢性 94

（二）传承性 95

（三）示范性 95

二、信用文化差异在经济生活领域中的表现 95

（一）儒家信用文化和契约信用文化 95

（二）信用文化在经济领域的延伸 96

三、培育现代信用文化 97

（一）培育现代信用文化的重要性 97

（二）现代信用文化培育途径 98

第二节 失信惩戒机制 99

一、失信惩戒机制的内涵 99

二、失信惩戒机制的功能与作用 100

三、失信惩戒机制构建 101

（一）国外失信惩戒机制主要内容 101

（二）我国失信惩戒机制构建 101

第六章 征信与个人信用管理活动 103

第一节 个人信用活动概述 103

一、个人主要信用活动与管理 103

（一）我国个人信用的主要提供机构 103

（二）我国主要的个人信用工具 104

二、建立正确的信用消费行为 114

（一）信用消费行为的原因分析 114

（二）建立正确的信用消费行为 115

第二节 个人信用记录的建立 116

一、个人信用记录常见术语 117

（一）逾期 117

（二）正面信息 117

（三）负面信息 118

二、个人信用记录的建立 118

三、大学生个人信用记录的建立 119

（一）申请助学贷款 119

（二）办理信用卡 120

第三节 个人信用记录的维护与提升 121

一、个人信用记录的维护方法 121

（一）科学管理自身信用活动，建立守信记录 121

（二）定期查询信用记录 122

（三）及时修复负面记录 122

（四）及时更正错误记录 123

（五）防范和应对信用“窃取” 124

二、个人信用记录提升方法 125

（一）个人基本信息项 125

（二）交易信息项 126

（三）公共事业信息项 126

（四）查询信息项 126

三、个人信用维护与提升的“误区” 126

第四节 个人信用记录的应用 127

一、我国个人信用记录的应用 127

（一）房贷“减负”与个人信用挂钩 128

（二）信用简历助大学生诚信求职 128

（三）信用记录成为公务员提拔录用的条件 129

（四）信用记录在其他领域的应用 129

二、个人信用记录应用中影响信用评价的因素 130

（一）信用历史 131

（二）信用历史的长短 131

（三）信用卡的透支额度 131

（四）最近的信用申请 131

（五）信用类型 131

附录1 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 133

附录2 个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程 139

附录3 个人信用信息基础数据库异议处理规程 141

附录4 个人信用报告（银行标准版样本） 145

附录5 个人信用报告本人查询申请表（样本） 153

附录6 个人信用报告授权查询委托书（样本） 154

附录7 个人信用报告异议申请表（样本） 155

附录8 个人声明表（样本） 156

附录9 企业基本信用信息报告 157