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目录 1

导言：研究背景、历史回顾与基本观点 1

一、研究背景与动因 1

二、研究对象的界定 3

三、历史回顾及简评 6

（一）国外及我国台湾地区对保险费率市场化的研究 6

（二）国内对保险费率市场化的研究 7

四、基本观点 13

第一章　保险费率的一般理论 19

一、对保险费本质的理论阐释 19

（一）权利义务关联论 19

（二）为应付意外事件的资金融通论 20

（三）通过保险技术建立保险基金论 21

（四）作为经济补偿的手段论 23

（五）保险商品价格论 23

二、保险定价理论 26

（一）期望索赔成本 27

（二）理赔支付和投资收益的时间因素 30

（三）管理成本 31

（四）利润附加 33

（五）保险费率的理论构成 33

三、保险价格理论的扩展：资本冲击和承保周期 35

（一）资本冲击 35

（二）承保周期 38

四、保险费率的厘定原则 39

（一）科学厘定费率是保险经营稳定的基础 40

（二）费率厘定的基本原则 40

五、名义费率和实际费率 41

第二章　保险费率管制的实践、理论阐释与效应 43

一、保险费率管制的实践 44

（一）严格管制的费率监管模式 44

（二）保险费率管制的基本类型 45

二、保险费率管制的理论阐释 46

（一）经济管制理论 47

（二）保险监管理论 49

（三）对费率管制的理论探讨 52

三、费率管制的效应及其评价 56

（一）费率管制造成交叉补贴 56

（二）费率管制造成价格抑制 57

（三）费率管制并不能降低保险成本 59

（四）费率管制降低了保障的可及性 60

（五）费率管制增加了保险公司的资本成本 60

（六）费率管制增加了费率的变化率 61

第三章　费率市场化的理论阐释与效应 62

一、费率监管模式的变迁 62

二、费率市场化的理论阐释 63

（一）经济自由思想 64

（二）金融发展理论 66

（三）保险管制的“辩证法” 71

放松费率管制的解释 72

（四）利益集团理论与政治企业家身份理论对 72

三、费率市场化的效应 74

第四章　保险费率市场化的国际和地区比较 76

一、美国保险费率监管制度的演进 76

（一）宽松管制时期 76

（二）保险费率管制时期 77

（三）对保险费率的监管进行重新评估阶段 78

二、比利时车险费率市场化 79

（一）1992年以前的情况 79

（二）1992年：EEC（欧洲经济共同体）法规的影响 80

（四）比利时车险费率市场化的影响 81

（三）1994年7月以后：完全自由 81

三、韩国车险费率自由化 82

（一）韩国实行车险费率自由化的背景 82

（二）韩国车险费率自由化的过程 83

（三）韩国车险费率自由化的效用 83

四、日本车险费率制度的变迁 85

（一）费率自由化之前日本汽车保险的基本情况 86

（二）日本汽车保险在费率市场化后的变化 89

五、我国台湾地区保险费率市场化 93

（一）财产保险费率的市场化 93

（二）人身保险费率的市场化 94

（一）我国保险费率市场化改革意义重大 95

六、对我国保险费率市场化的启示 95

（二）我国保险费率改革应分阶段逐步推进 96

（三）应加强独自开发新产品及相关服务的能力 97

（四）保险公司应创新销售渠道 97

（五）保险费率厘定与奖惩系统的设计取决于不同的监管方式 98

（六）精算制度建设是实行费率市场化的基本前提 99

第五章　中国保险费率管理制度的绩效 100

一、我国费率管理制度沿革 100

（一）对费率不加管制的过渡阶段（1980～1985年） 101

（）费率的指导性限制阶段（1985～1993年） 101

（三）费率的严格管制阶段（1993～2001年） 102

（四）费率的放松管制阶段（2001年至今） 104

（一）关于严格管制费率的流行观点 105

二、严格管制费率的原因 105

（二）严格管制费率的深层次原因分析 106

三、严格管制费率的博弈分析 109

（一）价格管制政策的绩效 109

（ ）产品差异化程度对博弈的影响 112

（三）成本的差异对博弈的影响 114

（四）企业规模差异对博弈的影响 115

四、严格管制费率的效率评价 116

（一）违背了保险定价的基本原理，抑制了保险公司经营的灵活性 116

（二）费率缺乏弹性，不能随保险市场的竞争规律灵敏地调整和反映供求 118

（三）先批准后实施的费率监管方式，容易使保险公司处于被动地位 119

（五）客观上保护了市场垄断，损害了消费者的利益，也不利于新成立的小公司的发展 120

（四）高度集中的费率管制不利于保险经纪人的发展 120

（六）费率执行过程中的监管弱化、恶性削价竞争较为严重 122

五、费率市场化势在必行 123

（一）费率竞争是保险市场的法则 123

（二）保险费率市场化的意义 124

第六章　费率市场化的路径选择 126

一、费率市场化的时机日趋成熟 126

（一）费率市场化是否不利于中资保险公司的生存和发展 127

（二）目前是否不具备实行费率市场化的条件 128

二、实施费率市场化的方式 129

（一）激进型 129

（二）渐近型 130

三、费率市场化的目标模式 134

（一）费率监管模式比较 134

（二）费率市场化的目标 136

四、费率市场化的方法和步骤 137

（一）建立和实行多层次的弹性费率体系 137

（二）扩大保险费率浮动权 138

（三）建立和实行体现地域差别的费率制度 138

（四）保险同业协会制定指导性费率 139

（五）企业自主确定费率 140

第七章　费率市场化与现代保险公司重塑 141

一、费率市场化与微观基础重构的关系 141

（一）公司治理结构与产权 143

二、我国保险公司的产权经济学分析 143

（二）我国保险公司的产权经济学分析 146

三、我国保险公司产权改革的现有路径及其评价 147

（一）上市使股东分散 147

（二）以法人持股为主的股权结构 148

四、我国保险公司产权改革的新路径 150

（一）引入境外战略投资者 150

（二）民营资本进入保险市场 152

第八章　费率市场化进程中的保险资金运用 158

一、现金流承保理论 158

二、保险资金运用与费率市场化下的偿付能力 162

三、我国保险资金运用的严峻形势 166

四、外国（地区）保险资金运用实践：国情与国际惯例 167

五、选择合适的保险资金运用组织形式 172

（一）保险资金运用的组织形态 172

（二）选择合适的保险资金运用形式 175

六、对保险资金直接进入股市的探讨 179

（一）关于保险资金投资股市讨论的五个误区 179

（二）保险资金投资股市的三个理由 184

（三）我国保险资金投资股市的风险估计 186

七、从债市发展中寻找保险资金运用新思路 195

第九章　费率市场化进程中的保险监管 197

一、费率市场化与完善偿付能力监管的关系 197

二、国外费率市场化监管制度与经验借鉴 199

（一）美国产险费率市场化监管制度 200

（二）德国费率市场化监管制度 203

（三）日本费率市场化监管制度 204

（四）借鉴与启示 206

三、完善对保险公司的偿付能力监管 208

（一）完善对资本和盈余的监管 208

（二）偿付能力的静态测试 209

（三）偿付能力的动态测试 212

（四）完善对准备金的监管 212

四、建立完善的市场退出机制 213

（一）我国保险市场退出机制的制度性缺陷 214

（二）建立保险公司破产保证金制度 215

第十章　费率市场化的风险及其管理 220

一、保险费率市场化的风险 220

（一）保险费率市场化的阶段性风险 221

（二）保险费率市场化的恒久性风险 223

二、费率市场化风险管理 226

（一）保险公司对费率市场化风险的微观自律 226

（二）保险行业协会对费率市场化风险的中观协调 229

（三）保险监管部门对费率市场化风险的宏观调控 229

第十一章　实证分析：车险费率市场化改革 231

一、车险改革回顾 231

二、车险费率市场化改革试点 233

（一）车险费率市场化试点的背景 233

（二）车险费率市场化试点的主要内容 236

（三）车险费率改革试点的过程及效应分析 237

（一）改革的准备 239

三、全面推行车险费率市场化改革 239

（二）改革的正式启动 240

（三）车险条款、费率的阶段性调整 240

四、车险费率市场化改革的效应评价 242

（一）初步实现费率个性化 242

（二）初步实现产品多样化 243

（三）大力推进服务优质化 245

五、车险费率竞争的博弈分析 247

（一）费率市场化改革前保险公司价格竞争分析 247

（二）费率市场化改革后保险公司价格竞争分析 248

六、车险行业自律的经济学分析 251

（一）无限重复博弈与企业合谋 251

（二）车险行业价格联盟的有效性分析 252

（三）自“律”还是法“律” 255

七、继续推进车险费率市场化改革 256

（一）创新车险免赔规定 256

（二）手续费的高低应主要由市场来决定 260

（三）创新车险销售渠道 262

（四）促进条款改革和车险产品的多元化 265

（五）加强车险精算制度建设 267

（六）车险市场监管应重在偿付能力 268

（七）以体制改革培育保险市场微观基础 269

（八）发挥保险行业协会指导费率的作用 270

参考文献 272

后记 285