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引言 不良资产——银行家心中的痛 1

第一篇 宏观风险管理 13

第一章 宏观经济政策与风险防范 13

一、银行家应认识到宏观调控可能带来的风险 13

二、中国的经济是波浪式发展的 14

三、1979年改革开放以来国家宏观政策的变化规律 16

四、银行不良贷款率与经济周期波动相关性强 22

五、银行应对紧缩型调控政策风险可采取的措施 24

第二章 投资政策与风险防范 35

一、我国由政府主导的投资体制 35

二、政府投资建设冲动的原因和问题 36

三、政府投资项目存在的风险 37

四、银行对项目贷款的风险防范措施 39

第三章 财政政策与风险防范 41

一、国家财政政策 41

二、财政政策捆绑银行资金 44

三、谨防地方财政政策下的风险 45

第四章 货币政策与风险防范 47

一、我国货币政策目标 47

二、央行有哪些货币政策工具 48

三、谨防紧缩型货币政策下的风险 56

第五章 银行监管政策与风险防范 59

一、中国银行业监管机制 59

二、对商业银行信用风险的监管 68

三、对商业银行的风险监管指标 69

四、对商业银行资本的监管 71

第六章 地方政府管理与风险防范 77

一、地方政府发展经济的动力 77

二、银行贷款是地方建设的主要资金来源 79

三、地方政府融资平台风险与防范 80

四、地方政府换届对银行贷款的风险 88

五、区域风险预警 91

第二篇 银行管理层管理 95

一、公司治理结构——银行稳健发展的基本保证 95

二、股东大会——银行的最高权力机构 101

三、董事会——重要责任是风险管理 103

四、管理委员会——董事会下设专门机构 111

五、监事会——向股东大会负责的常设监察机构 114

六、高级管理层——贯彻执行董事会重大经营决策 116

七、管理部门设置——有利于业务发展和风险控制 119

八、风险管理战略——追求效益质量规模均衡发展 128

九、风险文化理念——构筑心中的篱笆 132

十、巴塞尔协议沿革——不断健全的风险管理机制 138

十一、风险计量——对风险度进行量化管理 143

十二、资本管理——弥补风险损失的最后防线 150

十三、信用风险监管指标管理——评价风险程度的体系 153

十四、风险集中度指标管理——别把鸡蛋都放在一个篮子里 157

十五、资产质量控制指标管理——将不良贷款控制在目标之内 158

十六、信贷政策——银行的贷款哲学 161

十七、风险管理体系——核心竞争力的体现 166

十八、授信管理制度——业务未办，制度先行 172

十九、全流程风险管理——流程管理决定结果 177

二十、信息技术管理——为了控制风险和提高效率 179

二十一、内部控制——风险管理的保障 185

二十二、法律风险管理——防范与化解风险的法制保障 191

二十三、合规风险管理——没有规矩 不成方圆 195

二十四、信贷客户经理管理——打造合格的信贷人员队伍 199

第三篇 全程风险管理 217

第一章 授信调查阶段的管理——好的开始是成功的一半 217

第一节 贷前调查规范——全面深入的调查是防范风险的第一道关口 217

第二节 续做授信的贷前调查——有借有还再借不难有借无还再借就难 226

第三节 授信调查报告参考样本——规范化是减少差错的基础 228

第四节 担保机构管理——有了强担保人银行可放心一半 231

第五节 资产评估机构管理——请专业人做专业事 235

第二章 授信审查阶段的管理——寻找蛛丝马迹发现真实情况 239

第一节 授信审查工作规范——严格认真的审查是决策的依据 239

第二节 客户评级——定量描述借款人的风险度 253

第三节 债项评级——定量描述贷款的风险度 258

第四节 法律审查事务——银行依法经营的保障 261

第五节 外聘律师管理——请专业人做专业事 263

第六节 授信客户名单制管理——精细化风险管理的体现 266

第三章 授信审批阶段的管理——分析判断后的慎重决策 269

第一节 信用风险委员会工作制度——集体决策避免重大失误 269

第二节 公司授信业务审批权限——对不同风险设置不同审批权 275

第三节 授信业务授权管理——把权力关进笼子里 283

第四节 授信业务授权书管理——授权也要规范化 285

第五节 授信额度管理——对风险上限的量化管理 287

第六节 关系人授信管理——防止徇私舞弊 291

第七节 防止资金违规流入股市——远离高风险领域 292

第八节 节能环保政策——信贷业务须符合国家政策 293

第九节 严控两高企业贷款——要做到令行禁止 293

第十节 提高授信审批效率——时间是金钱 效率是生命 294

第十一节 私人贷款审批权限——准确快速做判断 297

第四章 授信发放阶段的管理——不见兔子不撒鹰 301

第一节 公司授信放款操作管理——按制度办 认文件不认人 302

第二节 放款质量考核——确保每道工序不出差错 309

第三节 授信业务核保管理——操作风险多发地段 310

第四节 房地产抵押和解押操作——一着不慎 满盘皆输 318

第五节 授信押品管理——信贷资产安全的最后保障 321

第六节 授信业务档案管理——存放安全 查找便捷利用充分 325

第七节 授信客户印鉴管理——资金划拨的关键依据 328

第八节 资金流向监控管理——防止挪用风险 329

第五章 授信授后阶段的管理——扎实出效益 细节出黄金 333

第一节 贷后检查管理——早发现 早行动 早化解 333

第二节 贷后非现场检查——对风险苗头要有千里眼顺风耳 340

第三节 五级分类管理——对风险程度实行量化管理 344

第四节 分类监控管理——高风险多监控低风险少监控 351

第五节 风险监控类客户管理——分而治之 353

第六节 信贷主监管员制——责任到人 355

第七节 信贷管理督导员制度——对口衔接 356

第八节 风险贷款问询制——对化解风险的督导机制 357

第九节 不良贷款分析制度——不能在同一地方摔倒两次 359

第十节 重点客户监控管理——不可掉以轻心 360

第十一节 风险预警管理——事前防范重于事后化解 363

第十二节 重大事项应急处置——凡事预则立 不预则废 375

第十三节 贷款损失准备金管理——手中有粮 心里不慌 379

第十四节 个人风险准备金管理——经济手段与风险责任挂钩 383

第十五节 信贷创新产品管理——企业发展的生命力 384

第十六节 信贷统计分析管理——商务智能的生命力 388

第十七节 信贷管理综合考评——你想要什么你就考评什么 392

第十八节 风险管理等级行考评——公正评价的机制 396

第十九节 信贷管理岗位职责——有效管理的基础 402

第六章 授信回收阶段的管理——行百里者半九十春华秋实粮满仓 413

第一节 授信业务到期管理——资金落袋方为安 414

第二节 主动退出管理——发现风险要早处置 416

第三节 离岗清收——谁放出去的款谁要负责收回来 421

第四节 不良资产处置委员会——集体研究定决策 422

第五节 不良资产处置——不得放任自流 424

第六节 不良资产责任追究——奖罚严格规矩明 431

第七节 抵债资产管理——妥善保管 适时处置 439

第八节 资产损失核销管理——账销案存 继续清收 443

第九节 对续贷贷款的管理——分清主动续贷还是被动续贷 449

第七章 专项管理 453

第一节 集团客户授信风险管理——统一授信 联动预警 453

第二节 联合贷款管理——统一管理 共担风险 465

第三节 异地贷款管理——谨慎受理 从严管理 467

第四篇 业务风险管理 477

第一章 公司授信业务风险防范 477

第一节 按行业分 477

一、工业流动资金贷款风险防范 477

二、商业贷款风险防范 482

三、房地产贷款风险防范 483

四、建筑企业贷款风险防范 484

第二节 按企业分 485

一、乡镇企业贷款风险防范 485

二、三资企业贷款风险防范 486

三、民营企业贷款风险防范 486

四、小微企业贷款风险防范 489

五、上市公司贷款风险防范 491

第三节 按产品分 493

一、固定资产贷款风险防范 493

二、银团贷款风险防范 498

三、联合贷款风险防范 499

四、备用信用证担保贷款风险防范 500

五、法人购房按揭风险防范 501

六、委托贷款风险防范 502

七、存货质押融资风险防范 503

八、保兑仓风险防范 504

九、汽车金融风险防范 506

十、国内保理风险防范 508

十一、租赁融资风险防范 509

十二、集团授信风险防范 511

十三、银行承兑汇票风险防范 513

十四、商业汇票贴现风险防范 515

十五、账户透支风险防范 517

十六、工程保函风险防范 518

十七、借款保函风险防范 519

十八、对外备证担保风险防范 520

十九、授信额度风险防范 521

二十、短期融资券风险防范 523

二十一、异地贷款风险防范 525

第二章 国际贸易授信业务风险防范 527

第一节 银行可向企业提供的出口贸易融资业务品种 527

一、打包贷款风险防范 527

二、非信用证打包贷款风险防范 529

三、出口押汇风险防范 531

四、出口保险押汇风险防范 533

五、出口退税贷款风险防范 534

六、出口买方信贷风险防范 536

七、出口卖方信贷风险防范 537

八、汇款融资风险防范 538

九、国际保理风险防范 539

十、船舶融资风险防范 541

第二节 银行可向企业提出的出口贸易融资业务品种 543

一、进口开证风险防范 543

二、进口押汇风险防范 546

三、进口代付风险防范 547

四、进口保函风险防范 549

五、提货担保风险防范 550

六、信托收据风险防范 552

第三章 私人信贷业务风险防范 555

一、私人按揭贷款风险防范 555

二、二手房按揭贷款风险防范 562

三、私人商用房贷款风险防范 564

四、购车按揭贷款风险防范 566

五、车位按揭贷款风险防范 567

六、私人经营贷款风险防范 568

七、工程机械贷款风险防范 569

八、私人质押贷款风险防范 571

九、私人寿险保单质押贷款风险防范 572

十、助学贷款风险防范 572

十一、出国留学贷款风险防范 575

参考文献 577