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目 录 1

论金融消费（代序） 1

内容摘要 1

ABSTRACT 1

0前言 1

0.1选题意义 1

0.1.1 家庭金融消费是金融经济时代人们需求中 1

不可缺少的内容 1

0.1.2金融消费是拉动国民经济的重要力量 4

0.1.3现阶段家庭金融消费主要表现为对银行产品的 5

消费 5

0.1.4以个人和家庭为服务对象在银行业务中占有越来越重要的地位 6

0.1.5研究家庭金融消费不同于研究家庭理财 7

0.1.6家庭金融消费展望 8

0.2几个重要概念的界定 9

0.3研究方法 10

0.4.1主要观点 11

0.4主要观点与主要创新 11

0.4.2主要创新 13

1家庭对银行产品的需求与消费 14

1.1需求与银行产品需求 14

1.1.1概念 14

1.1.2家庭银行产品需求的客观环境 15

1.1.3 家庭银行产品需求的动机 16

1.1.4影响需求动机的因素与需求函数 19

1.2家庭银行产品消费 22

1.2.1 家庭对银行产品消费的偏好 23

1.2.2约束、偏好与消费选择 24

1.2.3消费选择与替代现象 26

1.3家庭银行产品消费比较 29

1.3.1 家庭银行产品消费与家庭储蓄和 29

投资的比较 29

1.3.2家庭存款消费与贷款消费的比较 30

2.1.1银行产品与一般商品的区别 32

2.1银行产品供给的特殊性 32

2银行产品供给 32

2.1.2供给约束 34

2.1.3供给的变动 36

2.2美国银行业存款产品设计与定价 36

2.2.1美国存款产品设计机制分析 36

2.2.2美国存款产品构成要素 40

2.2.3美国与中国存款产品定价比较 45

2.3中国存款产品设计的现状与缺陷 46

2.3.1 中国银行业存款产品设计的现状 46

2.3.2 中国银行业存款产品设计的缺陷 47

2.3.3我国家庭储蓄存款需求的变化与银行存款产品 49

供给弱相关 49

2.3.4 中国存款产品少的其他原因 49

2.4中国与美国住房抵押贷款设计与定价比较 52

2.4.1 一般住房抵押贷款产品的构成要素 52

2.4.2中国与美国银行业住房抵押贷款设计与定价比较 52

2.5美国经济、法律环境变化与商业银行存款产品创新战略 54

2.5.1与银行相关的法律和经济环境的变化 55

2.5.2美国商业银行存款创新战略调整 57

2.6美国商业银行产品供给渠道及其变化 60

2.6.1 大力发展商场内分支机构（In Store Branch） 61

2.6.2普及ATM 64

2.6.3扩大电话银行的作用 64

2.6.4建立银行呼叫中心 64

2.6.5开展PC银行业务 66

2.6.6大力开展网络银行业务 67

2.7研究结论与启示 69

2.7.1结论 69

2.7.2启示 71

3银行产品消费（一）——对美国的实证分析 73

3.1家庭存款产品消费实证分析 74

3.1.1 银行储蓄存款、支票存款、现金结构变动及 76

家庭消费行为特征 76

行为特征 80

3.1.2银行储蓄存款、现金结构变动及家庭消费 80

3.1.3银行活期、定期存款结构及其变动 83

3.1.4投保商业银行交易性与非交易性存款结构及其 87

变动 87

3.1.5 商业银行与节俭机构储蓄存款市场份额变动 90

3.1.6存款量与收入、利率之间的关系 100

3.2家庭贷款产品消费实证分析 105

3.2.1 消费信贷存量及变动趋势 105

3.2.2消费者对消费信贷提供者的需求结构及特征 106

3.2.3消费者对循环信贷与非循环信贷的需求及特征 108

3.2.4消费者对新汽车贷款的需求及特征 109

3.2.5个人贷款与可支配个人收入、利率的关系 111

3.3研究结论与启示 115

3.3.1结论 115

3.3.2启示 115

4银行产品消费（二）——对中国的实证分析 117

4.1.1 中国家庭银行产品需求的特殊性 118

4.1 中国家庭银行产品需求与消费的特殊性 118

4.1.2 中国家庭银行产品消费的特殊性 119

4.2中国家庭存款产品消费 120

4.2.1 家庭储蓄存款总量变动与特征 120

4.2.2家庭储蓄存款结构变动与特征 122

4.2.3 中国城乡家庭储蓄存款与收入、利率的关系 145

4.3中国家庭贷款产品消费 154

4.3.1 消费信贷 154

4.3.2银行卡 156

4.4 中国家庭其他金融产品消费及城乡家庭消费行为比较 160

4.4.1城镇家庭金融资产结构与消费行为特征 160

4.4.2农村家庭金融资产结构与消费行为特征 168

4.4.3城乡家庭银行产品消费偏好比较 171

4.4.4保险资产 174

4.5美国与中国家庭银行产品消费行为比较 175

4.5.1资产替代 175

4.5.2存款、收入、利率的关系 176

4.6.1结论 177

4.6研究结论与启示 177

4.6.2启示 178

5银行产品消费者权益与保护 179

5.1银行消费者与银行客户的区别 180

5.2银行消费者的权利 181

5.3银行消费者利益 184

5.4对美国立法保护银行消费者权益的评析 185

5.5保护银行消费者权益与银行关系立行战略 191

5.6对三个案例的简单讨论 194

5.7我国的借鉴与法律建设思考 195

5.7.1为什么要保护银行消费者的权益 195

5.7.2如何看待平等中的不平等现象 196

5.7.3我国应如何保护银行消费者权益 197

6金融产品消费与经济增长 201

6.1金融产品消费与经济增长关系的理论分析 201

6.1.1 家庭金融性资产选择对经济增长的影响 202

6.1.2家庭金融性负债对经济增长的影响 204

6.1.3金融消费中信用秩序的建立与健全对经济 205

增长的影响 205

6.2银行产品消费与经济增长关系的实证分析 207

6.2.1美国的情况 207

6.2.2中国的情况 211

6.3研究结论与启示 214

6.3.1结论 214

6.3.2启示 215

参考文献 216

后记 219

附录 222

附录1美国最大的几家投保商业银行的存款品种 222

附录2美国支票存款、储蓄存款、现金占比变化 229

附录3消费者通过互联网投诉 237

附录4美国新汽车贷款有关数据 240

附录5第3、4、6章部分实证分析过程 248