第一章 授信业务概论 1
第一节 授信业务的意义 1
银行业是国民经济中最重要的行业 1
银行主要业务分类 1
做好授信业务的意义何在 2
加强授信管理的重要意义 2
全面管理 全程管理 全员管理 3
贷款 信贷 授信（本书定义） 4
第二节 授信政策 5
授信政策的意义 5
授信政策的主要内容 5
要认真执行银行授信政策 7
第三节 授信业务原则 8
第一原则 授信业务的安全性 8
不良贷款增加的后果 8
理解巴塞尔协议精神——资本覆盖风险 9
贷款资金损失的范围 12
控制好信用风险 13
不应过分强调安全而放弃发展业务 13
第二原则 授信业务的效益性 14
授信业务效益的重要性 14
决定贷款利息收入的三个因素 15
确定贷款利率的因素 16
采用浮动利率好 16
要降低贷款业务的经营成本 17
第三原则 授信业务的流动性 17
保持贷款资金流动性的重要意义 17
保持贷款资金流动性的方法 17
确定好存贷比 18
注意每年的还款高峰月份 18
提前预测好资金需求 19
动态安排好资金供给 19
贷款资金三性的合理关系 19
规模、质量、效益 20
第四节 授信业务分类 21
按行业划分 21
按授信对象划分 22
按授信业务品种划分 22
按授信金额大小划分 23
按表内表外业务划分 23
其他划分方式 24
第五节 授信业务风险 24
贷款质量决定银行命运 24
银行贷款是高风险业务 25
授信业务风险特征 25
授信业务风险分类 27
重点防范外部风险 32
重点防范内部风险 34
积极进取做好风控工作 35
防范风险的几项工作建议 36
风险管理要处理好的21个关系 38
第六节 授信部门职责 44
公司授信部门 44
国际贸易融资部门 46
信用审查部门 46
授后管理部门 46
资产保全部门 47
第七节 信贷客户经理 47
把好人员录用关 47
靠制度发挥人的作用 49
业绩论英雄的奖惩机制 51
做好人员提聘工作 52
注重人员培训 53
第八节 授信规章制度 54
制度的意义 54
制度的内容 55
制度的制订 55
制度的执行 56
第二章 公司授信业务 58
第一节 按行业性质划分 58
国民经济行业分类 58
为什么要重视行业研究 59
钢铁行业 59
电力行业 65
煤炭行业 67
公路运输行业 70
航空运输行业 73
铁路运输行业 76
纺织服装业 78
机械制造行业 80
汽车制造业 83
船舶制造业 85
房地产业 89
建筑业 93
商业 96
电信行业 99
教育行业 101
旅游业 104
文化产业 105
城镇化建设 107
节能环保产业 109
软件行业 111
现代物流业 116
第二节 按企业性质划分 119
政府融资平台 119
集团客户 124
上市公司 127
三资企业 131
两头在外企业 134
民营企业 136
乡镇企业 140
中型企业 141
小微企业 144
金融同业 148
第三节 按产品性质划分 150
一、按不同用途分 150
流动资金贷款 150
固定资产贷款 156
并购贷款 162
法人购房按揭 165
股权融资业务 167
二、按不同方式分 169
银团贷款 169
联合贷款 174
委托贷款 175
账户透支 179
异地贷款 180
信贷资产转让 183
夹层融资 185
租赁融资 188
三、不同担保方式的授信 191
存货质押贷款 191
标准仓单质押授信 193
商用房经营权质押贷款 197
备证担保贷款 202
外保内贷 204
四、票据类业务 207
银行承兑汇票 207
商业汇票贴现 210
买方付息贴现 217
商业汇票转贴现 217
商业汇票再贴现 218
商业承兑汇票保贴 218
票据库 221
五、供应链金融类 222
保兑仓 222
保理业务 226
订单融资 232
钢铁销售金融 236
汽车销售金融 238
六、表外业务类 242
工程保函 242
对外备证担保 246
授信额度 248
信贷咨询 251
短期融资券 252
第三章 国际贸易融资业务 257
第一节 出口贸易融资业务 257
打包贷款 257
非信用证打包贷款 261
出口押汇 263
出口保险押汇 266
短期出口信用保险融资 270
出口买方信贷 274
出口卖方信贷 277
出口保理 280
福费廷 284
出口退税贷款 287
出口船舶融资 290
第二节 进口贸易融资业务 294
进口开证 294
进口押汇 298
进口代付 300
汇款融资 302
货权担保信用证融资 305
进口保函 309
提货担保 312
信托收据 314
第四章 个人贷款业务 318
第一节 经营类 318
个人经营贷款 318
工程机械贷款 322
第二节 住房类 325
个人购房按揭贷款 325
个人二手房按揭贷款 335
个人商用房贷款 339
个人房产抵押贷款额度 344
其他个人房产贷款 347
第三节 汽车类 353
个人购车按揭贷款 353
车位按揭贷款 357
第四节 教育类 359
助学贷款 359
出国留学贷款 362
第五节 消费类 365
个人家居消费贷款 365
养老按揭贷款 367
银行卡基础知识 370
第六节 担保类 371
个人质押贷款 371
个人寿险保单质押贷款 373
第五章 授信业务全程管理 375
第一节 授信调查阶段：好的开始是成功的一半 376
一、授信调查概述 376
授信调查是防范风险的首要关口 376
好的开始是成功的一半 376
要深入调查才能给出正确的结论 377
客户经理要认识到“三个没有” 378
二、授信调查规范 379
调查前工作 379
调查中工作 381
调查后工作 395
三、授信调查注意事项 399
调查借款人 399
调查贷款用途 411
调查还款来源 415
调查贷款条件 419
调查担保条件 422
调查时的注意事项和风险 432
授信调查严防诈骗 442
第二节 授信审查阶段：寻找蛛丝马迹 发现真实情况 449
一、授信审查概述 449
审查制度的三性 449
信用审查部门的意义 449
可信赖的信审部门 450
信审部门的作用 450
信审部门的知识结构应是复合型的 450
以会议方式集体审查 451
信审人员应有的素质 451
信审人员的责任心 452
一个信审人员顶十个客户经理 452
当好教练员 452
信审人员是否要接触客户 452
信审人员要经得起孤独 453
二、授信审查工作规范 453
审查工作基本原则 453
授信审查规范（以审查小企业为例） 454
应该审查的八个基本方面 456
审查报告内容 458
三、授信审查注意事项 458
审查工作要求 458
调查材料必须齐全和真实 459
对上报材料质量的考评 459
要有统一审查标准 460
基本判断项目的好坏 460
对审查工作的要求 461
要对审查结论负责任 461
要善待积极反映项目情况的支行 461
应该给项目客户经理陈诉的机会 462
对补充资料的次数要有限制 462
是尺子还是刀子 462
分行审查部门要传导好情况 463
要感觉分行上报项目的想法 463
不仅要分析风险，还要分析风险发生的可能性有多大 463
信审工作中常见问题 463
审查报告内容 464
写好审查报告 464
提高审查效率 465
四、如何审查企业财务报表的真实性 467
企业粉饰会计报表有哪些动机 467
企业粉饰会计报表主要在哪些方面 468
企业如何粉饰会计报表以达到利润最大化 469
如何审查企业财务报表的真实性 471
五、授信审查风险 472
信用审查工作中的风险 472
造假的东西最可怕 473
六、如何在审查中发现虚假材料 477
要认真审阅书面材料，从中发现造假的蛛丝马迹 477
要仔细分析财务报表，从中找出虚假疑点 477
要善于通过计算发现问题，从中找出真相 478
要专业地查看银行对账单，从中核对真实情况 480
第三节 授信审批阶段：分析判断 慎重决策 480
一、授信审批规范 480
授信审批模式 480
好审批模式的特征 481
审批人审批的依据 481
审批要求 481
信用审查风险委员会 482
有关复议的规定 483
二、审批注意事项 484
审批人的风格和责任 484
易批和难批的项目 484
贷款审批反问法 485
有条件审批 485
审批时“砍一刀”问题 485
批准条件应具有可操作性 486
谨慎审批异地贷款 486
授信审批工作不是“管、卡、压” 486
第一感觉很重要 487
授信审批风险 487
第四节 授信放款阶段：不见兔子不撒鹰 489
一、授信放款概述 489
主动权的转换 489
把好银行资金的最后一道关口 490
二、授信放款规范 490
加强放款管理的措施 490
放款中心各岗位职责 491
放款操作主要流程 492
要注意客户盖章常见问题 495
三、放款工作注意事项 495
必须落实好手续才能放款 495
提款的条件要落实 496
提取贷款的注意事项 496
掌握好放款进度 498
对于特殊情况能否放款要有标准 498
判断力很重要 499
管理贷款的原则性和灵活性 499
四、核保环节防诈骗 501
不法分子诈骗手段 501
核保原则 502
核保要求 503
核保人员条件 503
核保人员职责 504
各项核保要求 504
核保环节的风险防范 507
核保纪律（六不得） 508
核保时如何防范担保行内鬼 508
核保奖惩 509
放款操作不当可能产生的风险 509
五、抵押环节防诈骗 512
办理抵押贷款业务的基本原则和操作要求 513
认真落实抵押手续 514
核实要点 514
如何防范虚假抵押权 515
六、资金流向防诈骗 517
要监控好资金去向 517
应禁止提款的情况 518
第五节 授后管理阶段：扎实出效益 细节出黄金 519
一、授后管理概述 519
授后管理的重要性 519
贷前是冤家 贷后是亲家 520
授后管理理念 521
客户经理授后管理的职责 521
建立健全各项监控制度 522
授后管理主要内容 522
海因里希法则的启示 525
破窗理论的启示 527
木桶原理的启示 528
二、授后检查规范 528
授后检查工作原则 529
授后检查方式 529
授后检查的三种类别 529
授后检查的主要内容 530
对特殊业务的检查要求 531
现场和非现场检查 533
授后检查的“三查三看” 534
三、授后管理注意事项 535
要解决“重贷轻管”问题 535
不断调整和优化授信客户结构 536
实行对授信的集中化管理 536
开好授信管理联席例会 536
做好授信检查和督促整改工作 537
防止过度管理 537
分级授权以提高工作效率 537
实行辅导期限制 538
用好工作联系单 538
提高管理的有效性 538
简单实用的管理小方法 538
做好风险案例通报工作 539
四、应急处置化解风险 539
加强对重点关注行业和企业的监控管理 540
加强对集团客户额度管理和风险预警工作 540
加强对预警客户的重点管理 540
了解客户风险信息的渠道 540
企业经营重大风险事项 540
重大事项预警信号的取得 541
应急处置操作程序 542
重视借款人违约的风险苗头 543
发现诈骗风险时应做好的工作 548
是否报案要慎重 548
报案时应做好的工作 549
第六节 授信回收阶段：行百里者半九十 春华秋实粮满仓 549
一、正常贷款回收 550
贷款回收是信贷管理的最高目标 550
贷款回收工作中应避免的思想问题 551
收回贷款是硬道理 551
正常贷款回收的六个环节 552
贷款回收确认制 553
要盯住企业资金的回收期 553
不要拒绝借款人还款 554
还款资金提前到账制 554
如何处理提前还款 555
如何处理贷款展期 555
如何处理还旧借新 556
如何处理借新还旧 556
当贷款本息出现逾期时 557
避免让贷款集中在年底到期 557
做好贷款结清工作 558
二、风险贷款催收 558
对风险贷款的催收 558
风险贷款前兆 560
不良企业逃废银行债务常用方式 562
风险提示制 563
把握好贷款的退出时机 563
催收贷款的注意事项 563
善用催账心理学 563
对付不同类型欠款客户的方法 564
催收贷款的法律措施 565
回收贷款的非常手段 565
关于避免恐慌性收贷问题 565
要分析发生不良贷款的原因 566
三、不良贷款清收 568
全力以赴清收不良贷款 568
不良资产处置中的风险防范 580
保持资产池中水的干净 581
第六章 争当优秀客户经理 582
第一节 品德篇 582
客户经理应该是品德好的聪明人 582
职业道德警句 583
信贷客户经理是不法分子的目标 583
如何不陷入贷款诈骗案件中 584
客户经理，你是人家局中的一个棋子吗 584
客户经理不能因贪而损害银行利益 587
关键时刻你站在哪边 588
要注意摆好自己的位置 588
员工行为三准则 589
处理好与同事的关系 589
不要做是非之人 590
要勇于承担责任 590
银行员工“十禁” 591
第二节 志向篇 593
客户经理成功之道 593
客户经理成长阶段 594
优秀客户经理的素质 594
“野心”是职业成功的关键因素 596
成功是熬出来的 598
要经得起挫折 598
客户经理要从基层做起 598
华为老总告诫新员工的话 600
应该写在办公桌上的几句话——送给仍在奋斗路上的你 601
客户经理名言 603
第三节 才能篇 603
客户经理应具备的能力 603
客户经理的基本功 605
做正确的事和正确地做事 607
业绩论英雄 607
才能是锻炼出来的 608
客户经理应具备的基本知识 608
客户经理应具备的专业技能 610
要能从高层次看问题 610
养成高效率的工作习惯 611
高绩效团队 613
客户经理要有良好的工作习惯 615
避免分组讨论冷场的技巧 616
合理分配和有效使用时间 617
要养成随手记的好习惯 617
客户经理的过劳问题 618
你该充电了吗 620
培训与学习的不同 621
学习格言 621
第四节 营销篇 621
抓住商机非常重要 622
贷款要早发放 622
把钱借给有钱人 622
精耕细作强于四处开荒 623
要注意贷款大中小户的搭配 624
好的贷款客户才是上帝 624
要注意对产业链贷款的联动开发 625
客户经理要保持清醒头脑 625
透过细节看本质，一眼看出好公司和差公司 625
对于新客户的贷款条件应该是先紧后松 627
应要求客户给予银行贷款等比例的结算量 627
受理贷款需要有冷静期 628
要勇于放弃 628
关注信贷额度高空置问题 628
客户经理要重视“三率” 630
中信公司早期商训 630
客大欺店还是店大欺客 631
帮人就是帮自己 632
把复杂留给自己 把简单留给客户 632
如何处理好与审批部门的关系 635
涉及原则的问题不能让步 636
如何拒绝贷款申请 636
第五节 风险篇 637
行长风险语录 638
应该奖励那些预防了风险的员工 639
开展信贷业务要有三个理性 639
相信自己“不能做”的第六感觉 640
谁放款谁负责的第一责任人制 640
客户经理应该能正确回答的问题 642
客户经理不要被卖了还在帮人数钱 642
客户经理不要卷入客户的纠纷之中 642
客户经理不要为客户担保 642
落实好对单笔业务的风险控制措施 643
控制单笔开票风险的措施 643
控制单笔开证风险的措施 644
避免决策风险要点 644
客户经理在业务压力大的时候容易发生违规 644
发生不良贷款的原因分析 646
政府干预贷款问题 647
企业家谈与政府的关系 648
眼中只有风险 没有行长 648
第七章 授信业务相关知识 653
第一节 信贷管理类 653
一、信贷经营计划 653
信贷经营计划有什么意义 653
信贷经营可制定哪些计划 654
信贷经营计划编制程序 654
编制信贷经营计划有哪些依据 655
如何做好计划的执行与考核 655
二、信贷管理考评 656
考评的目的和原则 657
考评有哪些内容 657
信贷管理考评对于客户经理的意义 658
三、借款合同管理 658
订立借款合同应遵循哪些原则 658
借款合同具有哪些特征 658
借款合同中要有哪些内容 659
制作合同文本应达到哪些要求 659
制作合同文本有哪些注意事项 660
签署合同有哪些注意事项 661
借款合同对于客户经理的意义 663
四、借款合同条款 663
借款合同条款规定了哪些内容 663
合同条款对于客户经理有哪些意义 672
五、利率基本知识 672
银行最常用的贷款利率 672
怎样计算单利 673
为何要计算复利 673
为何要计算罚息 673
什么是“年率基数” 674
什么是“实际占用天数” 674
“算头不算尾”中的学问 674
什么是“利随本清” 675
注意展期利率 675
对结息日应注意哪些问题 675
利率调整时应注意哪些问题 675
还有哪些常用利率 676
向借款人收息有哪些注意事项 676
什么是Shibor 677
什么是Libor 677
六、信贷会计管理 678
信贷会计管理的内容和意义 678
信贷会计工作的主要任务是什么 678
什么是公认会计准则 679
会计核算应遵循哪些原则 680
银行会计有哪些基本规定 681
什么是会计科目 681
什么是复式记账方法 682
如何做好账务处理 682
什么是会计凭证 683
如何管好重要空白凭证和有价单证 684
如何管好信贷业务印章 685
如何管好信贷会计档案 685
如何管好信贷会计电算化 686
信贷会计的年终决算应做好哪些工作 687
信贷会计还应发挥哪些功能 688
会计管理对客户经理的意义 689
七、信贷统计分析 689
信贷统计分析工作的重要性 689
信贷统计分析应遵循哪些原则 690
信贷统计分析要做好哪四个阶段的工作 691
统计设计 691
统计调查 692
统计整理 693
统计分析 695
统计分析有哪些方法 696
统计分析对客户经理的意义 699
八、人民币结算账户 700
什么是人民币银行结算账户 700
单位银行结算账户包括哪些种类 700
哪些存款人可以申请开立基本存款账户 701
什么情况下可以开立一般存款账户 701
哪些情况可以开立临时存款账户 701
哪些情况可以在异地开立银行结算账户 701
哪些账户不得支取现金 701
临时存款账户超过期限后如何处理 702
存款人的哪些账户信息资料变化后应及时到开户银行办理变更 702
基本存款账户“转户”手续如何办理 702
存款账户受什么保护 703
《办法》采取哪些措施防范逃债、洗钱等违规违法活动 703
存款人违反《办法》规定将受到什么处罚 704
了解结算账户对于客户经理的意义 704
九、资金结算知识 704
目前国内有哪些结算方式 704
使用支票注意事项 705
汇票有哪些种类 706
使用银行汇票注意事项 706
什么是商业汇票 707
使用银行承兑汇票注意事项 707
使用商业承兑汇票注意事项 708
银行本票注意事项 708
使用信用卡注意事项 709
办理汇兑注意事项 710
办理托收承付注意事项 710
办理委托收款注意事项 711
国内信用证结算有哪些特点 711
银行票据具有哪些性质 711
什么是票据交换所 712
什么是国际结算中的SWIFT系统 712
什么是电子汇划 713
使用票据结算有哪些注意事项 713
银行有哪些支付结算纪律 714
填写票据和结算凭证有哪些基本规定 715
客户经理帮助企业选择好结算方式有哪些意义 716
十、银行承兑汇票查询方式 716
我国银行承兑汇票查询、查复方式的发展 716
目前查询、查复业务有哪些主要方式 716
了解查询查复方式对于客户经理的意义 718
十一、信贷授权制度 718
授权的必要性 718
授权如何分类 719
授权的依据是什么 719
授权的方式有哪些 720
十二、信贷档案管理 720
什么是信贷档案管理 721
信贷档案如何分类管理 721
信贷档案管理有哪些要点 721
档案管理对于客户经理有哪些意义 723
十三、电子银行 723
网上银行有什么特点 723
电话银行有什么特点 725
手机银行有什么特点 726
十四、电子对账 727
什么是电子对账 727
电子对账系统具有哪些功能 727
电子对账系统安全吗 728
使用电子对账有何重要意义 728
十五、信贷业务创新 728
业务创新有何意义 729
业务创新分为几个阶段 729
业务创新应注意哪些事项 729
客户经理应如何开展创新业务 730
第二节 不良资产管理类 732
一、不良贷款重组 733
什么是不良贷款重组 733
贷款重组须遵循哪些原则 733
贷款重组应符合哪些基本条件 733
贷款重组有哪些流程 733
重组贷款的贷后管理 734
贷款重组对于客户经理的意义 734
二、不良资产管理 735
什么是不良资产管理 735
不良资产管理有哪些原则 735
对不良资产项目移交有哪些要求 735
对确定清收方案有哪些要求 736
如何组织不良资产清收工作 736
对不良资产管理有哪些责任 736
不良资产对于客户经理的意义 737
三、抵债资产管理 737
什么是抵债资产管理 737
接受抵债资产有哪些原则 737
哪些是不可接受的抵债资产 738
对抵债资产评估的注意要点 738
接收以物抵债资产有哪些要点 739
如何对抵债资产进行管理 739
对抵债资产的处置要求有哪些 739
抵债资产对于客户经理的意义 740
四、贷款损失准备 740
什么是贷款损失准备 740
提取贷款损失准备应遵循的原则 741
对于损失准备有哪些评估方法 741
如何以单项方式计提贷款损失准备 741
如何以组合方式计提贷款损失准备 742
计提损失准备的要求 742
如何保证计提损失准备的准确性 742
计提贷款损失准备对于客户经理的意义 743
五、资产损失核销 743
什么是资产损失核销 743
资产损失的认定条件有哪些 743
资产损失核销的规程有哪些 744
资产损失核销管理的注意事项有哪些 745
如何进行后续清收与管理 745
资产损失核销对于客户经理的意义 746
第三节 业务知识类 746
一、信贷公证知识 746
什么是公证 746
《公证法》规定了哪些主要公证业务 747
公证有哪些法律效力 747
什么是金融公证 747
什么是信贷公证 748
信贷公证还可以化解信贷风险中的哪些风险 748
办理信贷公证有哪些事项 748
客户经理理解公证的意义 749
二、信贷业务函电 749
使用业务函电应注意哪些事项 749
业务函件有何特点 750
业务函件由哪些内容组成 750
业务函电写作原则 751
公文有哪些类型 752
如何用好电话 752
如何用好传真 753
如何用好电子邮件 754
如何用好短信通 754
如何正确书写金额数字 754
附录一 银行业从业人员职业操守 756
附录二 可查询客户信息的网站 764