金融业行为监管与消费者保护研究PDF电子书下载

第一篇 理论基础篇 3

第一章 金融消费者保护：市场失灵、政府介入与道德风险的防范 3

一、金融交易中，金融消费者处于弱势地位，需要倾斜保护 3

二、市场机制可以给金融消费者提供保护，但是由于市场失灵，市场机制无法从根本上解决金融消费者保护问题 7

三、需要政府提供监管保护，但也要防止监管失灵 11

四、金融消费者保护：保护什么？ 17

五、如何保护金融消费者：世界银行总结的各国的良好实践 19

六、加强金融消费者保护需要掌握好平衡，防止滋生道德风险与逆向选择问题，防止阻碍金融创新和发展 24

第二章 金融消费者保护：行为经济学视角的理论解析与政策建议 29

一、新古典经济学的几个假设 29

二、金融消费者存在的可预测的系统性行为偏差 31

三、金融机构会利用消费者的行为偏差谋利，这时的市场竞争可能不是有效的 45

四、纠正金融消费者系统性行为偏差的三种思路 50

五、提高金融消费者保护的有效性：行为经济学的对策 53

六、将行为经济学应用于金融消费者教育，提高金融知识普及的有效性 60

七、结语 64

第三章 金融消费者保护的法理分析 67

一、法律的社会化运动与消费者保护：立法思想不断向保护个体消费者倾斜 68

二、作为秩序、正义综合体的法律与金融消费者保护的总体视角 68

三、金融消费者保护的私法视角：从形式平等到实质平等，从契约自由到契约公平 71

四、金融消费者保护的公法视角 78

五、结语 80

第二篇 改革实践篇 83

第四章 金融业行为风险、行为监管与金融消费者保护 83

一、行为风险、行为监管和金融消费者保护 84

二、审慎监管和行为监管的差异 92

三、“相生”还是“相克”：审慎监管和行为监管的对立性和统一性 94

四、为什么行为监管和金融消费者保护容易被忽视？ 95

五、有效的行为监管：金融安全网的第四支柱 98

六、行为监管与金融消费者保护是否需要独立于审慎监管 98

七、各国行为监管有差异 106

八、次贷危机后，行为监管处罚的力度在加大 108

九、建立我国金融业行为监管（金融消费者保护）体系 115

第五章 英国金融监管体制改革与金融消费者保护（行为监管）的加强 120

一、英国1997年成立“超级监管者”——金管会（FSA） 120

二、次贷危机后英国对其金融监管体系的反思 126

三、立法过程中围绕新的行为监管部门的争论 131

四、拆分金管会（FSA），英格兰银行担负更多责任，行为监管保持独立，英国走向新的金融监管体系 137

五、南非也走向“双峰”模式 147

六、结语 151

第六章 美国金融消费者保护局（CFPB）成立前后正反方的激烈较量 153

一、对是否需要创设CFPB的争议：正方民主党VS反方共和党 154

二、《多德—弗兰克法案》设计CFPB过程中的较量 156

三、CFPB创设以后仍然受到各种批判 161

四、2016年共和党再推《金融CHOICE法案》，力促废除《多德—弗兰克法案》，力促涉及对CFPB进行削弱性的、限制性的改革 165

五、结语 167

第七章 非吸收存款类放贷机构的监管 169

一、美国发薪日贷款及其监管 169

二、中国香港《放债人条例》 177

三、尽快出台我国《非存款类放贷人条例》 181

第三篇 调查研究篇 187

第八章 中国消费者金融素养调查 187

一、调查情况介绍 187

二、调查结果分析 189

三、结论 215

第九章 中国第三方债务催收与金融消费者保护 217

一、国外与港台地区第三方债务催收的监管与自律 217

二、我国债务催收行业存在的问题 241

三、银行业金融机构债务催收情况调查分析 252

四、第三方债务催收行业情况调查分析 274

五、结论 288

第十章 金融消费纠纷非诉第三方解决机制 293

一、综合性金融消费纠纷解决体系应具备的基本要素 293

二、金融消费纠纷第三方解决机制的主要标准和类型 296

三、案例一：加拿大银行与证券业督察员（OBSI） 303

四、案例二：香港金融纠纷调解中心（FDRC） 306

五、案例三：台湾金融消费评议中心（FOI） 310

六、上海市金融消费纠纷调解中心的试点与探索 315

第四篇 普惠金融篇 325

第十一章 国际普惠金融指标体系 325

一、引言 325

二、主要国际组织普惠金融指标体系建设情况 326

三、存在的问题 335

四、对策 337

第十二章 普惠金融发展中的银行业务代理商 349

一、国外银行业务代理商的发展 349

二、基层金融服务可得性提高：多方获益 351

三、银行业务代理商主要业务流程 353

四、典型国家银行业务代理商的发展经验 357

五、银行业务代理商的风险和监管 364

六、结语 377

第十三章 “去风险/代理行”问题、金融排斥与普惠金融 379

一、“去风险”问题产生的背景 380

二、“去风险”问题的表现及其原因 381

三、“去风险”问题的影响 387

四、对策 389

第十四章 普惠金融的一个案例：争议中实施30多年的美国《社区再投资法》 393

一、美国《社区再投资法》的立法背景和主要内容 393

二、《社区再投资法》实施30多年中的七次重要修订 400

三、《社区再投资法》是校正了市场失灵还是扭曲了信贷市场：30多年未了的争论 408

四、《社区再投资法》与次贷危机有关系吗？ 419

五、次贷危机后，美议员向众议院提交《2009年社区再投资现代化法案》 426

六、《社区再投资法》的最新情况 434

七、启示 436

第十五章 二十国集团数字普惠金融高级原则 440

一、《二十国集团数字普惠金融高级原则》的背景和起草过程 440

二、《二十国集团数字普惠金融高级原则》起草过程中争论的重点 442

三、对数字金融的展望 444

参考文献 445

附录1二十国集团数字普惠金融高级原则（2016） 467

附录2国际保险监督管理协会《关于保险业务行为风险及其管理问题的报告》 499

附录3中华人民共和国消费者权益保护法 552

后记 565

专栏 18

富国银行“幽灵账户”侵害消费者权益 18

拉贾拉特南对冲基金内幕交易案 72

五大跨国银行操纵汇率案 87

SAC内幕交易案 90

LIBOR操纵案 140