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导言 1

第1章 商业银行运行的一般机理与我国国有商业银行运行机制的形成 6

引言 6

1．1 “商业性”：一个早已超出本来意义的概念 6

商业银行起源于“商业性”之中 6

商业银行内涵的拓展与延伸 8

1．2 商业银行运行的一般机理 11

超额储备与商业银行运行中的流动性效应 11

存款不确定性与商业银行运行中的随机效应 17

银行负债、资产结构变化与商业银行运行中的成本效应 19

业务总量扩大与商业银行运行中的规模效应 21

1．3 我国国家专业银行的运行特征 22

业务范围扩张与商业银行运行中的范围效应 22

超额贷款 23

过量和不规范的外部资金占用 25

对存、贷款规模的过度追求 25

存、贷款地区分布的不平衡 28

贷款的配给性 30

1．4 我国国家专业银行的历史贡献与历史局限性 33

国家专业银行是金融产业的主力军 33

国家专业银行成为经济、金融体制改革的“推进器” 35

国家专业银行资产的扩张维系国民经济的超高速增长 37

国家专业银行运行机制的历史局限性 38

1．5 国家专业银行在向国有商业银行转换中的“两次脱壳” 40

体制要求：国有商业银行生成的市场性特征 41

现实摩擦：国有商业银行生成的非市场性特征 42

梯次生成：国家专业银行的“两次脱壳” 46

小结 49

第2章 国有商业银行的产权重组与组织设计 51

引言 51

2．1 国外商业银行产权与组织形态的变迁 52

早期银行自然人产权制度及其缺陷 52

现代银行法人产权制度的产生及其创新 54

2．2 我国专业银行产权与组织现状考察 59

层层代理导致所有者软约束 60

层层下达计划指标导致“棘轮效应” 61

组织形式非企业性导致行为扭曲、效率低下 63

2．3 国外现代商业银行与我国国家银行产权结构与组织行为的差异 68

产权安排的差异 70

内部治理结构的差异 71

组织行为方式的差异 71

成本与效率的差异 72

2．4 我国国有商业银行的产权与组织变革 73

国有商业银行产权变革的原则 73

国有商业银行的产权构建：公司制 75

国有商业银行的组织安排：分支行制 77

3．1 规模经济的界定与形成机制 80

引言 80

规模经济的界定 80

第3章 国有商业银行的运行规模与效率：规模经济考察 80

规模经济的形成 81

银行规模经济的界定与衡量 83

3．2 影响银行规模经济的内部因素 88

银行交易费用与规模经济 88

银行管理层次与规模经济 90

银行系统决策效率与规模经济 92

银行垄断与银行规模经济 93

3．3 影响银行规模经济的外部因素 97

社会经济发展水平与银行规模经济 97

融资方式的选择与银行规模经济 101

企业融资构成与银行规模经济 104

向中央银行借款难易度与银行规模经济 107

进入成本、进入壁垒与银行规模经济 109

3．4 我国国有商业银行规模经济的实证分析 112

规模过大，市场集中度过高 112

银行业集中度与其利润率负相关，规模不经济 116

3．5 我国国有商业银行实现规模经营的模式选择 119

数量模型与价格模型：银行最佳经营区域的数理论证 120

银行规模到底多大为宜：银行存款的有限性与无限性 126

是单一行制还是分支行制：银行机构延伸上的有限性与无限性 129

小结 135

第4章 国有商业银行的运行边界与效率：范围经济考察 138

引言 138

4．1 银行范围经济的界定与衡量 138

范围经济的界定与形成 138

银行范围经济的界定与衡量 141

4．2 银行范围经济的一般考察：专业化和一体化孰优孰劣？ 145

银行经营专业化与范围经济 146

银行经营一体化与范围经济 150

银行经营专业化与银行经营一体化的替代与并存 158

4．3 银行范围经济的特殊分析：分业与合业的是与非 160

分业与合业的特殊含义 160

我国关于银行业与证券业分与合的论争 162

西方国家银行分业、合业演变的历史经验 165

一体化银行制度（全能性银行制度）的实施条件 167

我国银行业与证券业分与合的长、短期模式 167

我国银行业与证券业分与合的步骤选择 170

小结 170

5．1 建立我国国有商业银行自我约束机制的必要性 173

引言 173

我国银行表现出极强烈的数量型扩张倾向，必须建立自律性约束机制 173

第5章 国有商业银行运行中的自我约束机制 173

面对新一代银行经营和管理者群体的形成，要求银行从速规范行为标准 174

市场化改革进程中，需要银行用内在约束机制来进行自我保护 174

5．2 系统稳定性：我国国有商业银行自我约束机制有效性的衡量 175

静态中的稳定 176

成长中的稳定 176

适应中的稳定 177

5．3 银行资本防卫系统的构建 178

实际资本率与风险资本率的内涵界定及相互关系 178

风险资本率中的风险权重的确定 180

风险资本率管理是银行风险约束系统的核心 182

我国国有商业银行的资本率现状及改进 183

5．4 银行资产负债管理系统的构建 186

比例管理模式 187

对应制约配置模式 189

5．5 银行成本控制系统的构建 191

银行资产负债变化对银行成本的影响 191

国家专业银行的成本约束系统 193

完善银行成本控制的方法 197

建立银行成本管理责任制 201

小结 204

6．1 建立我国国有商业银行外部约束机制的必要性 206

引言 206

银行破产与银行外部约束机制 206

第6章 国有商业银行外部约束机制的构建与银企关系的重塑 206

金融创新与银行外部约束机制 207

6．2 银行外部约束的目标与原则 208

外部约束的目标 208

世界金融一体化趋势与银行外部约束机制 208

外部约束的原则 209

自我约束软化的微观金融基础 210

政府的行政干预 210

6．3 我国国有商业银行外部约束所面临的矛盾与问题 210

法制建设滞后 211

市场化过程中存在的市场不统一与竞争不充分 211

企业的软预算约束 211

中央银行监管难以到位 212

6．4 国有商业银行外部约束机制的构造 213

客户约束 213

存款者约束 214

股东约束 214

监管约束 215

立法约束 219

6．5 银企关系的重塑 220

银企关系重塑方案之一：我国目前能否推行主银行制 220

银企关系重塑方案之二：银行与企业的财务重组 224

小结 233

主要参考文献 235

后记 238

小结 78